Ограниченный доступ к финансированию является основным препятствием на пути развития бизнеса – таков основной вывод исследования рынка в секторе микрофинансирования в регионе. Хотя в последние годы в секторе зарегистрирован рост, по основным показателям Молдова отстает от региональных рынков.
Исследование было проведено в рамках Программы ПРООН-ЕС „Поддержка мер по продвижению доверия”, и включает в себя глубокий анализ как банковского, так и небанковского секторов. Авторы исследования предложили ряд рекомендаций по улучшению доступа населения, особенно молодых предпринимателей, к финансированию. Так, предлагается предоставить ряд льгот в микрофинансировании, в том числе курсы по обучению и помощь в получении займов.
„Внедрение механизма микрофинансирования в Приднестровье необходимо, тем более что вклад малых и средних предприятий в экономику региона составляет всего 10%. Поэтому Европейский союз готов поддержать инициативы подобного рода”, – заявил Вишер Слагтер, глава отдела политики и экономики делегации ЕС в Молдове в ходе круглого стола, состоявшегося в Кишиневе.
Микрофинансирование в Приднестровье относится к области поставок финансовых услуг, как и микрокредиты, сбережения и займы, а также страхование для семей с низкими доходами. Как и в Молдове, сектор микрофинансирования приднестровского региона нацелен на улучшение уровня жизни, снижение уязвимости населения и восстановление некоторых отраслей экономики.
В исследовании отмечается, что 26% респондентов берут займы на рынке микрофинансирования и у банков, что указывает на низкий уровень доступа к финансированию. В среднем сумма одного кредита составляет 2750 долларов США.
Кроме того, на вопрос, использовали бы они полученные кредиты, 42% ответили утвердительно, 25% – не уверены и 33% не заинтересованы в кредите. В среднем в кредит 42% респондентов взяли бы 8900 долларов США. По мнению авторов исследования, результаты опроса указывают не столько на отсутствие интереса к вопросам кредитования населения, сколько на страх в связи с риском погрязнуть в долгах.
В исследовании говорится, что сектор финансирования в Приднестровье не является самым популярным источником финансирования. Например, 25% респондентов предпочитают кредитоваться в банках, в то время как на рынке микрофинансирования берут займы всего 16%.
Что касается того, довольны ли они займами на рынке микрофинансирования, 48% респондентов выразили неудовольствие, 20% сказали, что использовали лизинг в прошлом, а 80% не обращались за такой услугой.
В прошлом году число кредитных договоров, заключенных с кредитными организациями, составило 121 753 для физических лиц и 15 442 – для юридических лиц. Число кредитных историй: физические лица – 94 238, юридические лица – 5 577, число кредитов, взятых у коммерческих банков: физические лица – 53 034, юридические лица – 6 263.
Согласно заключению исследования, микрофинансовые услуги приднестровского региона слаборазвиты по сравнению с услугами в Молдове, и здесь требуется передача опыта, а также привлечение внешнего финансирования для начала и развития микрофинансирования. Тем не менее, авторы утверждают, что в секторе микрофинансирования в регионе имеются и сильные стороны. Так, существует закон о микрофинансовых организациях, то есть сектор регулируется, закон разрешает применение механизма привлечения микросбережений как долю в кредитном кооперативе. Законодательство не содержит никаких ограничений, связанных с учредителями микрофинансовых организаций. Кроме того, отсутствует внешнее регулирование установления ставок по кредитам.
Слабыми же сторонами сектора является отсутствие конкретных законов и регулирующих норм для специфических различных уровней, например, которые касаются потребительских кооперативов, кооперативов взаимного кредитованиях, кредитных союзов или частных пенсионных фондов. В то же время, нормы, изложенные в Законе о банках и банковской деятельности, не применимы к регулированию микрофинансирования, и центральный банк имеет неограниченные права в деятельности кредитных организаций путем выдачи приказов, распоряжений и инструкций. Также отсутствует эффективный механизм восстановления в случае затруднения микрофинансового сектора.
Лилия Платон
