Учитывая необходимость развития электронных финансовых услуг, министерство экономики разработало законопроект, который должен регулировать условия информирования клиента при подписании и исполнении удаленных договоров о финансовых услугах. Документ разработан в соответствии с европейскими директивами в этой сфере и содержит ясные и недвусмысленные условия для поставщиков и потребителей.
Согласно законопроекту, регулирование будет касаться таких финансовых услуг как банковские, страховые, платежные и инвестиционные, в том числе пенсионные фонды, которые могут быть согласованы на расстоянии без необходимости одновременного присутствия договаривающихся сторон. Однако авторы законопроекта уточняют, что поставщик услуг и потребитель должны будут встретиться при подписании договора, информация будет храниться на материальном носителе, чтобы невозможно было внесение изменений.
„Хотя сфера его применения кажется узкой, закон, защищающий потребителя в случае оказания финансовых услуг на расстоянии, необходим. Нынешняя ситуация в сфере использования средств связи на расстоянии для потребителей и порядок оказания коммерческими банками и небанковским сектором этих услуг на расстоянии указывают на ряд проблем. Например, поставщики финансовых услуг располагают различными способами информирования потребителей об условиях оказания услуг, поэтому потребители не в состоянии сравнить предложения и воспользоваться правом выбора, нет прозрачных правил, которые позволили бы рассчитать цену оказанной услуги”, – говорит Анатолие Силитрарь, глава управления защиты потребителей и надзора за рынком министерства экономики.
Так, целью законопроекта является регулирование порядка информирования потребителя до и после заключения договора о финансовых услугах с финансовой компанией, операторами платежных услуг, профессиональными участниками небанковского финансового рынка, а также установление правовой базы регулирования удаленной продажи финансовых потребительских услуг единым национальным законодательным актом.
„Европейский союз сначала принял закон об удаленных финансовых услугах, затем о договорах потребительского кредитования. У нас произошло наоборот, так как банковский финансовый сектор более развит, чем небанковский. Мы живем в обществе, которое стремится к развитым цифровым услугам. Например, мы используем электронные банковские услуги или оплачиваем коммунальные услуги при помощи платежных терминалов. Все это регулируется отдельными положениями, не дающими потребителям защиты, поэтому они не знают, какую информацию требовать, или какими правами они обладают”, – говорит А. Силитрарь.
Однако, даже в ЕС были выявлены нарушения в этой сфере, хотя законы уже действуют. В 2012 году во всех странах Европейского союза проводились исследования сайтов организаций, предоставляющих потребительские кредиты, чтобы проверить, получают ли потребители информацию, на которую имеют право по законам ЕС в сфере удаленной продажи финансовых услуг до подписания кредитного договора. Было проверено 500 сайтов и выявлено, что в 70% есть такие проблемы как невключение стандартной необходимой информации, в предложениях отсутствовала информация, имеющая значение для принятия решения, намеренно были представлены неверные расценки, и так далее.
Таким образом, информация для потребителей перед заключением удаленного договора включает в себя обязательства, образованные путем правовых норм, которые на предварительном этапе подписания контракта или предложения требуют, чтобы потребитель получил соответствующую информацию, которая позволяет адекватно оценить предлагаемые финансовые услуги и сделать правильный выбор. На этом этапе поставщик обязан дать потребителю четкую, точную и верную информацию относительно предмета договора, порядка отзыва и условий возмещения. Содержание информации, подлежащей предоставлению при подписании контракта, типовое, и законопроект предусматривает требования к информированию потребителей и условия использования таких финансовых услуг при помощи различных средств массовой информации.
Очень важным положением документа является то, что поставщик финансовых услуг должен информировать потребителя о совокупной стоимости, которую он должен заплатить за финансовые услуги, включая все сборы, комиссионые, сопутствующие расходы и тарифы, оплачиваемые потребителем, или уплаченные посредством поставщика, и если нет возможности указать точную общую стоимость услуги, поставщик финансовых услуг должен информировать потребителя о порядке расчета, позволяющего потребителям проверить общую стоимость. Тем не менее, если появляется необходимость, поставщик выдает уведомление о том, что финансовые услуги связаны с инструментами, которые влекут за собой особые риски, специфические, только им присущие, или их цена будет зависеть от колебаний на финансовых рынках, которые не находятся под контролем поставщиком, и не может быть дана оценка будущих событий.
Известно, что возможны случаи, когда потребитель согласен с условиями удаленного договора, но потом жалеет о его подписании. Поэтому в законопроект введено право отзыва. „Это основное право для любого потребителя, он имеет в распоряжении 14 дней, в течение которых он может отказаться от договора без пени и без того, чтобы как-то мотивировать это”, – говорит А. Силитрарь.
Потребитель может отказаться от договора, если он подписан до получения условий договора или если получил договорные условия, но его обманным путем убедили подписать договор в течение периода времени, данного на раздумье.
Если потребитель осуществляет свое право на отзыв после того, как уже договорились о предоставлении услуг, в том числе частичном, его могут обязать оплатить стоимость услуги. Тем не менее, согласно законопроекту, цена услуги или порядок ее расчета должны быть заблаговременно сообщены потребителям.
Документ также предусматривает определенные виды финансовых услуг, не подпадающих под действие права отказа, особенно те, чья цена зависит от колебаний на финансовом рынке вне контроля поставщика. Речь, в первую очередь, идет об операциях валютного обмена, переговорах о ценных бумагах, бумагах участия в организациях коллективного размещения, фьючерсных контрактах, форвардных контрактах на процентные ставки, контрактах своп на процентные ставки, обменных курсах и акциях или опционах на приобретение или продажу этих инструментов. Авторы документа считают, что эта мера направлена на исключение любых спекулятивных маневров.
Для удаленных договоров, предметом которых является страхование жизни и индивидуальные пенсии, установлен срок в размере 20 календарных дней, в течение которых потребитель вправе воспользоваться правом отзыва.
„Этот законопроект несомненно претерпит изменения, так как он пока обсуждается, но в целом, думаю, он правильно составлен, обеспечивая соблюдение основных прав потребителя”, – считает А. Силитрарь.
Органами по надзору, согласно документу, являются Агентство по защите прав потребителей в банковско-финансовой сфере и Национальная комиссия по финансовому рынку в небанковской финансовой сфере. Они обязаны осуществлять контроль за соблюдением требования касательно преддоговорного информирования при удаленной продаже финансовых услуг потребительского характера, соблюдением всех положений законопроекта.
Лилия Платон
