Хотя число судебных разбирательств с участием небанковских кредитных организаций не так велико, последствия решений о пересчете процентных ставок могут потрясти систему. Недавно Высшая судебная палата (ВСП) приняла решение о применении судебными инстанциями законодательства при решении споров, связанных с договорами займа, выдаваемых ссудо-сберегательными ассоциациями и организациями по микрофинансированию. В частности, документ дает определение разумной процентной ставки по займам.
Нынешнее законодательство оперирует двумя понятиями, которые описывают передачу денежных средств на определенный период под процент – финансовым займом и банковским кредитом. „Понятие займа регулируется, и одновременно введены ограничения по его выдаче – займ может выдаваться без процента или под разумный процент, что является законодательным препятствием для небанковских кредитных организаций, когда они пытаются выдать займ под процент, сравнимый или эквивалентный тем, что дают коммерческие банки”, – объсняет Юрие Филип, член Административного совета Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР). По его мнению, термин „разумная ставка” можно по-разному интерпретировать, и есть случаи, когда получатели займа требуют у суда установить пределы разумной процентной ставки.
Первое решение Пленума Высшей судебной палаты в мае 2010 года рекомендовало применение положений статьи 869 Гражданского кодекса, то есть использование небанковскими кредитными организациями процентной ставки равной базовой ставке Национального банка Молдовы (НБМ). Она составляет на данный момент 4,5%. Однако такое толкование Гражданского кодекса не может применяться для игроков небанковского финансового рынка. ”В первую очередь, базовая ставка – это процентная ставка денежной политики, установленная и периодически публикуемая НБМ и не используемая де-факто в кредитных договорах. Абсолютно невозможно, чтобы ссудо-сберегательные ассоциации использовали базовую ставку НБМ, так как они действуют на основе сберегательных вкладов, привлеченных у населения с процентной ставкой, приблизительно равной процентной ставке, применяемой коммерческими банками относительно вкладов. К тому же, финансовые источники и привлекаемые кредиты намного дороже для этих организаций”, – говорит Алина Чеботарева, директор Главного управления коллективных размещений и микрофинансирования НКФР.
По ее словам, ссудо-сберегательные ассоциации располагают Нормами финансовой предосторожности, которые обеспечивают безопасность и функциональную эффективность, позволяя им нормально развиваться. Ссудо-сберегательные ассоциации, согласно нормам, независимо устанавливают условия оказания своих услуг, в том числе размеры процентных ставок, таким образом, чтобы были покрыты расходы на проценты по привлеченным финансовым ресурсам, административные и операционные расходы и расходы, приходящиеся на образование минимального обязательного институционального резерва.
В I квартале текущего года организации по микрофинансированию привлекли финансовых средств под процентную ставку в среднем 13% годовых, а средняя процентная ставка по выданным займам составила 21%. В то же время, населению в селе были выданы небольшие займы, преимущественно негарантированные, в среднем один займ ассоциации составил 11 тыс. лей, а организациями по микрофинансированию – 33 тыс. лей. В таких условиях применение относительно большей маржи по процентам, по сравнению с коммерческими банками, рекомендуется международными отраслевыми организациями, согласно которым, кредиторы должны устанавливать проценты по займам, которые покрывают стоимость фондов, убытки по займам и административные расходы. А последние всегда намного больше, чем мелкие займы, что определяет и большие ставки для мелких займов.
В сентябре этого года НКФР направила письмо в Высшую судебную палату, отметив риски, которые влечет за собой решение ВСП для секторов ссудо-сберегательных ассоциаций и микрофинансирования, занимающихся выдачей финансовых займов, что является профессиональной деятельностью и не должно интерпретироваться как обычный займ между физическими или юридическими лицами. Одновременно с НКФР, некоторые организации небанковской финансовой системы обратились в ВСП для внесения ясности в этот вопрос.
Таким образом, в середине октября ВСП приняла второе решение, которое дает порядок расчета разумной процентной ставки. Согласно документу, разумная процентная ставка образована из расходов, которые несет кредитор на привлечение финансовых средств, прибыли кредитора в размере половины первой составляющей, расходов, понесенных кредиторами, и расходов по поддержанию институционального резерва. Согласно пояснению ВСП, начиная с 11 октября 2012 года, судебная инстанция может считать разумной процентную ставку в размере 22.07% годовых.
”Второе решение Пленума ВСП более приемлемо, чем прежнее, но будет действовать, в любом случае, против организаций, так как оставляет поле для толкований. Думаю, что это временное решение, которое не исключает ни проблемы в работе судей, ни появление новых споров в судах”, – считает Ефим Лупанчук, директор Центральной ассоциации ссудо-сберегательных ассоциаций. По его мнению, самая большая проблема содержится в самом Гражданском кодексе, который устанавливает, что кредиты могут выдаваться только коммерческими банками, а небанковская деятельность носит некоммерческий характер и не может считаться основной деятельностью.
”В настоящее время на рынке работает около 400 ссудо-сберегательных ассоциаций и 60 организаций по микрофинансированию. Это сильная конкуренция! В условиях рыночной экономики, спрос диктует предложение, а поставщики услуг, естественно, будут стремиться предложить качественные услуги по более низким ценам для привлечения клиентов. Вмешательство государства в регулирование цен нестратегических продуктов и услуг, предлагаемых экономическими агентами, должно быть минимально”, – говорит Алина Чеботарева.
На вопрос о последствиях этого решения для игроков небанковского финансового рынка, она отметила, что ”решение дает ограничение и сложный расчет, в любом случае, есть возможность толкования и проблемы с применением. Впрочем, это хорошая попытка прояснить ситуацию и точно объяснить, что такое разумность, хотя многое осталось неясным”.
В настоящее время Национальная комиссия по финансовому рынку разрабатывает и продвигает два законопроекта – законопроект о небанковских финансовых организациях и изменения и дополнения в Гражданский кодекс, где содержатся положения о расширении требований к договорам банковского кредита на займы, выдаваемые ассоциациями и организациями по микрофинансированию, то есть должны быть исключены положения статьи Гражданского кодекса о „разумной процентной ставке”.
Согласно докладу Европейской комиссии, только в некоторых странах размер процентной ставки регулируется. Например, в Германии запрещено применять процентную ставку, которая вдвое превышает среднюю процентную ставку в определенном секторе. В Польше с 2006 года максимальная ставка на потребительские займы ограничена четырьмя базовыми ставками польского Центробанка. В Италии размер процентной ставки считается недопустимым, если превышает более чем 50% годовой средней ставки банков и банковских посредников. Кроме того, в большинстве европейских стран отсутствует вмешательство государства в порядок подсчета и установления размера процентной ставки, и если стороны согласились в договоре, то полностью раскрывается полная стоимость займа.
Лилия Платон
