На прошлой неделе правительство утвердило законопроект о потребительских кредитах. Документ предусматривает более жесткие условия для банковских и небанковских финансовых организаций в том, что касается их кредитной деятельности. Предусмотрены также и соответствующие санкции.
Законопроект вводит единые, равные и четкие требования, которые должны защитить потребителей (физических лиц) при подписании договора о предоставлении потребительского кредита для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Сфера применения закона распространяется в том числе и на ипотечные договоры, договоры аренды и лизинга. До сих пор в Молдове не было закона, который бы регулировал отдельно потребительские кредиты. Более того, был определен ряд проблем в сфере банковских кредитов для потребителей, в том числе и порядок их выдачи коммерческими банками и компаниями небанковской сферы. В первую очередь это относится к различным формам информирования потребителей об условиях договора (то есть, нет возможности сравнить предложения) и отсутствию прозрачных правил расчета процентной ставки, в особенности плавающей ставки (потребители на момент заключения кредитного договора не знают размер всей суммы, которую они должны будут выплатить за кредит).
„Физические лица, до того как принять решение о заключении кредитного договора с тем или иным банком, будут иметь возможность получить полную информацию. Также, вводится право отзыва. То есть, даже если договор подписан, дебитор в течение первых 14 дней имеет право отозвать его. Закон запрещает кредиторам устанавливать позже другие комиссионные и вводит потолок для определенных комиссионных, которые кредитор взимает с дебитора”, – отметил министр экономики Валериу Лазэр.
Все кредитные организации будут обязаны соответствовать требованиям к раскрытию информации о финансовых продуктах и обеспечить размещение на своих сайтах калькулятора, с помощью которого можно будет рассчитать общую стоимость кредита. Согласно положениям законопроекта, представители коммерческих банков обязаны предоставить всю необходимую информацию о статьях кредитного договора не менее чем за 15 дней до подписания. В то же время, кредитор не вправе менять статьи договора в течение периода возврата кредита или увеличивать пошлины и комиссионные.
Так, отказ в предоставлении или неполное предоставление информации до заключения кредитного договора будет наказываться штрафом в размере от 50 до 100 условных единиц для должностного лица, и от 200 до 300 условных единиц – для юридического лица. Кроме того, увеличение или неоправданное применение комиссионных и пошлин будет наказываться штрафом в размере 50-100 условных единиц для должностного лица и от 200 до 300 условных единиц – для юридического лица.
Согласно законопроекту, клиенты финансовых организаций получат ряд прав еще до заключения договора. Запрашивая информацию о любом кредитном продукте, клиент будет получать у сотрудника банка или небанковской организации стандартный формуляр, где будут содержаться все детали, связанные с продуктом. Такой формуляр будет содержать: процентную ставку по кредиту (фиксированную или плавающую), порядок расчета процентной ставки (формула расчета и ее прозрачность), информацию о любых расходах, включенных в общую стоимость кредита (комиссионные, проценты по обслуживанию и прочее), процентную ставку по кредиту и годовую процентную ставку, длительность кредитного договора, нынешнюю цену и сумму каждой выплаты в аванс; общую сумму, выплачиваемую потребителем и размер ставок. То есть, вероятный клиент располагает возможностью внимательно проанализировать стоимость кредитов различных организаций и сравнить их до принятия решения. Это поможет избежать риска увеличения долга клиента. Стандартный формуляр будет выдаваться клиенту бесплатно за 15 дней до подписания кредитного договора. К тому же, клиент получит и проект кредитного договора для изучения условий договора до того, как согласится на получение кредита. Клиент также получит право преждевременного возврата кредита без того, чтобы это было обусловлено дополнительными выплатами или ставками. Правда, кредитор вправе потребовать разумную и оправданную компенсацию за расходы по возврату кредита. Если период времени между преждевременным возвратом и окончанием действия договора составляет более года, потребитель оплатит 0,5% от суммы кредита, и 1% – если этот период составит менее года.
Документ запрещает выплаты и комиссии, такие как: увеличение комиссионных и тарифов за исключением тех, которые вводятся законодательством, введение и взимание новых пошлин, не предусмотренных договором, комиссия по переводу наличных для оплаты ставки по кредиту, комиссия за суммы, снятые с кредита, другие тарифы и расходы, когда потребитель желает изменить дату погашения ставок, а также при требовании гарантий.
Законопроект о потребительских кредитах должен будет получить одобрение парламента, и если он будет принят, закон вступит в силу в течение шести месяцев.
Лилия Платон
