Что общего между собой имеют удача и надежность? На этот вопрос может ответить каждый в той мере, в какой считает себя везунчиком или, наоборот, невезучим. Иногда кажется, что большинство наших сограждан с удачей, как говорится, на «ты». По крайней мере, такой вывод напрашивается, если посмотреть на то, как они страхуют имущество и жизнь.
„Уровень социально-экономической уязвимости очень высок в Молдове, стране преимущественно аграрной, с высокой плотностью населения с тенденцией к старению как результат падения рождаемости и массовой трудовой миграции населения за границу”, – говорится в Исследовании возможности внедрения обязательного страхования жилья и сельскохозяйственных угодий в Молдове.
В этих условиях, данные, представленные Национальной комиссией по финансовому рынку за 2011 год, говорят, что в течение прошлого года было выдано 1,117 млн страховых полисов, среди которых 73% составляют страхования автогражданской ответственности, было заключено 819,819 договоров этого типа. Надо отметить, что это обязательное страхование. Остальные 27% поделены среди других видов страхования. Так, всего лишь 2,77% составляют полисы страхования от пожаров и других природных бедствий для зданий, животных, сельскохозяйственных культур и только 0,17% приходится на страхование имущества. Уровень плотности страхования составляет 227,9 лея на одного жителя.
В последние годы наблюдается тенденция роста молдавской индустрии страхования. Так, если в 2004 году сумма начисленных брутто-премий (НБП) составила 379 миллионов лей, то в 2011 году этот показатель стал равен одному миллиарду леев. Вместе с тем, если соотнести эту цифру с валовым внутренним продуктом, то, ”конечно, она невелика, то есть доля страховых услуг составляет всего лишь 1,4% от ВВП, и по сравнению с другими странами региона у нас есть возможность практически удвоить этот показатель”, – считает Владимир Штирбу, директор Главного управления по надзору за страхованием Национальной комиссии по финансовому рынку.
Большинство стран Западной Европы сообщают о плотности страхования в размере 6-10% (то есть, доля доходов от страховых премий в общем ВВП), Голландия и Великобритания лидируют с большим отрывом. С другой стороны, в географически более близких нам странах картина более разнообразная: на некоторых рынках, например, в Турции, Румынии или Сербии плотность страхования составляет ниже 2%, в то время как на более развитых рынках, например, Чехии, не менее 4% от ВВП поступают от страховых премий.
По словам В. Штирбу, показатель доли услуг страхования в ВВП показывает, что пока не удается достичь положения, когда страхование принимается и осознается всеми (населением, экономическими агентами, чиновниками разных уровней) как эффективный инструмент защиты от рисков, поэтому и развитие идет так медленно.
”Если говорить о страховых продуктах, то в основе рынка автострахование (страхование внутренней АГО, «Зеленая карта» и Casco), после чего идут страхование имущества, личное страхование (жизни, здоровья и от несчастных случаев) и гражданской ответственности (кроме автогражданской)”, – говорит В. Штирбу.
Вячеслав Черника, исполнительный директор страхового брокера ERVAX Grup, смотрит на проблему с другой точки зрения: ” Хочу уточнить, что в категорию обязательного страхования входят не только ОСАГО и «Зеленая карта», но и такие виды страхования (которые также приносят ощутимый объём страховых премий), которые требуют законодательство и нормативные акты профильных органов:
– страхование объектов лизинга (особенно авто Сasco и оборудование);
– страхование заложенного в банках имущества (особенно недвижимость, оборудование);
– медицинское страхование для поездок за границу (обязательно при приобретении путевок за границу);
– страхование строительно-монтажных работ, особенно в дорожном хозяйстве – обязательное условие для строителей дорог, без которого они не могут заниматься своей деятельностью;
– страхование эксплуатации опасных промышленных объектов как условие для получения и поддержания лицензии;
– другие, более мелкие виды обязательного страхования (клинические испытания, ответственность брокеров, сертификационные лаборатории и др.).
Думаю, что доля в размере 80% обязательного страхования в общем объёме страхования было бы оптимистичной оценкой”.
По его мнению, низкий уровень развития страхования в Молдове можно объснить тем, что, с одной стороны, люди не знают об убытках, которые терпят их сограждане: разрушении имущества и лишении жизни в результате наводений, пожаров, сильных ветров, землетрясения, града, заморозков и тому подобное. А с другой стороны, даже если и знают об этом не сознают того, что это может ударить по ним напрямую.
”Другая категория людей прекрасно знает о рисках, знает, что они могут по ним ударить, но у них нет денег купить страховку. Надо сказать, что тут играет роль и отрицательный опыт сотрудничества с страховщиками, что могло погасить желание приобретать страховки не только у тех, кто имеет такой опыт, но и у их близких и коллег. В этом смысле, люди покупают страховку, когда чувствуют опасность, у них есть свободные деньги помимо других жизненных забот, и они верят, что у страховой компании хорошее финансовое состояние”, – считает В. Черника.
Виорел Дандара, председатель Союза страховщиков Молдовы утверждает, что это очень актуальная тема и вызвана она, в первую очередь, финансовым положением населения, а также менталитетом, пока еще не открытым к тому, чтобы ставить страхование в приоритеты.
В. Черника возражает, что прежде чем осознать важность страхования, люди должны понять бремя возможных потерь имущества или смерти, и как это может отразиться на их благосостоянии, жизни, а также их близких. Когда человек понимает, что подвержен рискам, он ищет решения. Ими могут быть попытки избежать определенных рискованных занятий (например, не перевозить воспламеняющийся товар), заботиться о недопущении убытков (не парковать машину в месте, где нет охраны) или купить страховку, которая на самом деле является передачей бремени убытков финансово более сильному лицу, страховой компании.
”В целом, я считаю, что каждый сегмент на рынке имеет свои преимущества для определенных видов страхования, спрос сильно зависит от гражданства, образования, интеллекта, сферы занятости, подверженности риску лица или его благосостояния.
Например, иностранные инвесторы предпочитают для своих компаний в Молдове:
– Страхование гражданской ответственности по отношению к третьим лицам;
– Страхование собственности;
– Страхование ответственности работодателя перед работником.
Местные предприниматели в основном предпочитают страховать имущество.
Понятно, чо обязательное страхование АГО или «Зеленая карта» находятся в числе первых у граждан, так как в случае их отсутствия людей наказывают или им запрещается ездить по дорогам.
Страхование от собственного ущерба для автотранспортного средства является еще одним довольно популярным видом среди молдавских страхователей, так как для многих автомобиль является приоритетом в жизни, с ним связаны кредиты и постоянная работа. Страхование, связанное с содержанием и эксплуатацией автотранспорта, составляет 65% всех поступлений страховых премий на рынке”, – говорит В. Черника.
Что касается природных бедствий, в упомянутом исследовании говорится, что все более частыми явлениями становятся такие бедствия как „засухи, ранние заморозки осенью или поздние – весной, град и наводнения, гололед и бури, что разрушительно воздействует на урожай и доходы сельских производителей”.
Ион Буза, глава отдела сельскохозяйственного страхования в страховой компании „Moldcargo” считает, что в Молдове застраховано лишь 3-4% сельхозугодий, в то время как в развитых странах этот показатель составляет 70%. Основной причиной выступает отсутствие необходимых финансовых ресурсов для страхования, кроме того хозяину земли на фоне недостатка денег надо решать множество вопросов, и если ему хватает денег, он задумывается о страховании.
„Как правило, до этого вопроса не доходят, во всяком случае, таких примеров очень мало. Если в шутку, то молдоване рассчитывают на удачу, не страхуя сельские культуры, а если серьезно, то не может быть страхование развито лучше, чем вся экономика в целом. Так что в настоящее время в сфере страхования в аграрном секторе действует принцип: а вдруг мне повезет”, – говорит И. Буга.
По его словам, на сегодняшний день, государство сделало достаточно для того, чтобы аграрии получали субвенции в размере 50-60% от страхования в сельском хозяйстве. Обсуждается возможность того, чтобы с 2014 года Молдова пользовалась европейскими фондами поддержки сельского хозяйства. Если это случится, у государства будут рычаги и ресурсы, необходимые для субвенций, и путем оговаривания страхования культур как важного для этого условия. Так вырастет уровень информированности, сознательности и даже доверия к страхованию.
В. Дандара уверен, что если говорить о страховании в сельском хозяйстве, то причины низкого уровня охвата страхованием этой сферы заключаются также в менталитете и финансовом положении, а также в глупости некоторых аграриев Молдовы, которая часто прямо пропорциональна рискам, которым они подверждены.
“Поэтому имеем, что имеем. Конечно, нельзя отрицать то, что сельскохозяйственные производители сталкиваются с множеством проблем в процессе производства, у них много забот и мало денег. Все же, не стоит сильно переживать, так как когда государство в иные годы давало 80% субвенций для страхования и они даже не ударили палец о палец, чтобы застраховаться, можно говорить только об отсутствии ответственности, расчете на удачу и какую-то помощь, которую, по их мнению, они должны получить от кого-то. Думаю, что государство в этом смысле сделало шаги для стимулирования страхования в этом секторе, но люди не считают страхование полезным для себя”, – говорит Дандара.
Сергей Чертан, директор страховой компании „Sigur Asigur”, говорит, что страхование жизни составляет около 5% всего объёма страхования. В развитых странах этот показатель составляет более половины всех начисленных брутто-премий.
Это можно объяснить и другими, объективными причинами. Например, тем, что Республика Молдова еще молодое государство и люди не знают, что будет через 20-30 лет. Кроме того, молдоване еще живут по привычкам, унаследованным от советской системы, когда все было гарантировано до самой смерти. Даже та же пенсия, считает С. Чертан, небольшая, но человек ее получал, и она гарантировала ему удовлетворительный уровень жизни, а в случае болезни лечение было бесплатным. Людям надо кардинально менять менталитет. Так как очевидна тенденция к увеличению пенсионного возраста до 70 лет, а молдоване еще не усвоили новых правил игры.
С другой стороны, говорит С. Чертан, плохо поставлена работа в сфере информирования и популяризации продуктов страхования жизни. Это на фоне, когда наша пенсионная система перестанет удовлетворять потребностям. Если не так давно четыре налогоплательщика работали, чтобы обеспечить пенсией пенсионера, на сегодняшний день это соотношение составляет 1 к 1.
И еще один момент, по мнению С. Чертан – государство должно признать, что нынешняя пенсионная система неустойчива, чтобы люди не рассчитывали на то, что они не получат. Сегодня это замалчивается, реальность показывает, что пенсии мизерные, и это не скроешь.
В. Черника считает, что страхование жизни представляет собой сектор, который требует самых внушительных усилий по продажам и последовательности. Акт купли-продажи предполагает осознание клиентом всего, что данный продукт покрывает. ”Иногда покупки осуществляются импульсивно, все же, чаще всего люди принимают решение о купле в течение месяца или даже лет с момента первого диалога с клиентом. Доля в размере 6% страхования жизни на рынке объясняется именно сложностями с продажами в этом секторе, а также скудным предложением на рынке” – говорит В. Черника.
В. Дандара не уверен, что ”молдоване более везучие, скорее, они более безразличны к своей судьбе и верят, что как-то выкрутятся из любой ситуации, какой бы сложной она не была. В сегменте страхования жизни, компании, предлагающие свои услуги, работают очень настойчиво. Это продукт, предназначенный среднему классу, который естественно должен составлять не менее 85% от населения страны. Объём страхования жизни имеет шансы вырасти только тогда, когда вырастет уровень жизни населения и доля такого населения. С другой стороны, думаю, есть необходимость в более интенсивном информировании о положительных случаях страхования жизни или о преимуществах этого вида страхования. На данный момент компании пока начинают свою работу, накапливают опыт, и рано еще говорить о конкретных случаях».
”Думаю, что я бы преувеличил, если бы сказал, что 15-10% молдавских экономических агентов обращаются к добровольным страховым услугам. Тут необходимо, в первую очередь, разнообразить рынок и создать новые ниши.
До сего дня было много сделано для развития рынка страхования Молдовы, но каждый участник этого процесса, этого рынка должен еще много сделать, в том числе и Союза страховщиков Молдовы. Если ответить на ваш вопрос о том, в какой степени молдоване рассчитывают на удачу и не страхуют имущество и жизнь, думаю, что речь идет о 50%, остальные принимают это решение из-за отсутствия финансовых средств”, – утверждает В. Дандара.
В. Черника полагает, что страховщики и брокеры должны больше работать над тем, что они хотят сказать обществу. По его словам, речь идет не только о поясняющей рекламе (она тоже практически отсутствует) в средствах массовой информации, а об отдаче от их каждодневной деятельности.
”Если цель страховщика заключается не в возмещении ущерба, а в минимизации возмещения – рационально мыслящие люди соответственно и реагируют: подозрительно и осторожно к предложениям таких компаний. Как пример, вспомните недавние дискуссии о применении степени изношенности в случае возмещения при ОСАГО. Слова о том, что страхование в Молдове не развивается из-за отсутствия культуры страхования у граждан можно легко заменить словами: гражданин – это рациональный человек, и реагирует адекватно на видимые и предсказуемые выгоды”, – говорит В. Черника.
С. Чертан сообщил, что в страховании жизни уже есть первые получатели возмещений. И уже можно говорить об успешных случаях в этой сфере. Есть случаи, когда люди получили возмещения в результате несчастных случаев или заболеваний. В такой ситуации оказался клиент компании, застраховавший жизнь в начале 2010 год. Осенью этого года он попал в дорожно-транспортное происшествие с тяжелыми последствиями для здоровья. Человек при заключении страхового договора заплатил 431 евро, а получил возмещения на сумму 1625 евро. Вот человек, по словам С. Чертан, который не рассчитывал на удачу, а застраховал жизнь и здоровье.
Кристина Морару, 30 лет, не замужем. Есть квартира, которую ей удалось самостоятельно приобрести, и автомобиль марки Ford Fusion, но ничего из ее имущества, в том числе и жизнь, ничего не застраховано.
“Мой ежемесячный доход составляет около 800 долларов. В принципе, думаю, что могу себе позволить застраховать жизнь, автомобиль, квартиру. Я даже начала заниматься страхованием CASCO своей машины, но остановилась. В целом, я не доверяю нашей системе страхования. При заключении страхового договора компании очень дружелюбны, но когда наступает случай, за ними надо много побегать”. Что касается того, что она будет делать, если произойдет что-то серьезное, она ответила: «Чем мне поможет страхование, если это будет что-то действительно серьезное? Все равно приходится рассчитывать на свои силы. У меня есть сбережения, и я думаю их хватит”, – уверена К. Морару.
В заключение В. Черника высказал мнение, что стремление жить наудачу характерно человеку любой национальности, любой страны земного шара.
”В США были проведены специальные исследования, которые показали, что надежда на лучшее у человека намного завышена по сравнению с тем, что происходит в реальной жизни людей (вроде того, что многие верят, что в будущем году будет больше зарплата или можно будет купить новую машину, а их увольняют). Кроме того, установлено, что человек удерживает в памяти больше негативных воспоминаний, чем счастливых, и поэтому положительный опыт делится в среднем с 4-5 людьми, а отрицательный – с 40! Поэтому, мы, те, кто занимается бизнесом и обещает страховые возмещения, должны поддерживать качество услуг и не забывать о предназначении нашего дела”, – сказал В. Черника.
P.S.: Каждому выпадает счастье, но судьба не связана с удачей, скорее, с выбором. Не надо ждать удачи, надо самому что-то делать – это в равной мере относится и к страхователям, и к страховщикам.
Татьяна Солонарь
