Три банка США намерены внедрить банкоматы, которые позволят снимать деньги без использования карт. Новые банкоматы позволят клиентам получать деньги при помощи смартфонов. Снятие наличных происходит в течение 9 секунд против 40 секунд, как это делается при помощи карт. Банки объявили, что технология успешно протестирована, а внедрение новых банкоматов привлечет молодежь.
В Республике Молдова, согласно статистике, по состоянию на конец I квартала 2013 года, в обороте находилось более 1 миллиона банковских карт (1056035). В первом квартале 2013 года было осуществлено операций на сумму 5,1 млрд лей. Из них, 95% – снятие наличных и только 5% – безналичный расчет. В то же время, число POS-терминалов увеличилось на 19% за этот период текущего года против аналогичного периода прошлого года. Все же, несмотря на благоприятную среду и наличие необходимых технологических платформ, пользователи карт остаются верными наличным расчетам.
Об уровне использования банковских инструментов, таких как e-Commerce, среди физических лиц, особенно среди предпринимателей, рассказала экономический эксперт Корина Гайбу. Для того, чтобы оценить потребность в удаленных банковских услугах для представителей малого бизнеса, К. Гайбу провела собеседования с представителями МСП, по большей части, микропредприятий. Целью собеседований было проанализировать состояние деловой среды с точки зрения удаленных банковских услуг, возможностей и желания малого бизнеса использовать e-Banking.
“Больше всего респондентов заявило, что используют услуги через интернет, в основном для оплаты в молдавских леях, некоторые отметили, что нуждаются в возможности оплаты круглые сутки; для оплаты в валюте; обмена валют; консультаций по счету, выписка с банковского счета”.
Услуга eCommerce, используемая для удаленного расчета с клиентами, представляет интерес примерно для половины респондентов эксперта, но ни один из опрошенных не обратился к поставщикам услуги и даже не планирует в ближайшем времени изучить возможность реализации товаров/услуг при помощи eCommerce. Так, реальный спрос на подобные услуги со стороны малого бизнеса на сегодняшний день отсутствует. Более того, важно понимать то, что для массового развития eCommerce и, соответственно, использования удаленных электронных выплат населением с малым бизнесом необходим ряд условий. Основным условием является наличие исчерпывающей информации об услугах и продуктах, удобные прайс-листы для клиентов. Без культуры информационной прозрачности удаленные платежные системы абсолютно бесполезны.
Так, если в большинстве своем респонденты располагали сайтами своих компаний, то немногие из них опубликовали на них номенклатуру и прайс-листы своих товаров и услуг. На сегодняшний день, эти возможности активно и успешно используют крупные компании, малый бизнес пока лишь начинает включаться в процесс оцифровки информации о своих продуктах. Без формирования культуры электронного сообщения о своих товарах и услугах со стороны малого бизнеса, eCommerce не будет развиваться в этом сегменте.
В Молдове предложение удаленных банковских услуг включает следующее: Internet Banking; Mobile banking (сюда входит и SMS Banking); ATM, то есть банкоматы; POS Терминалы.
Анализ предложений удаленных банковских услуг показывает, что все 14 работающих на рынке Молдовы банков предлагают Internet Banking для юридических лиц, а 10 из 14 предлагают эту услугу и для физических лиц.
В банковской системе из общего объёма клиентов, юридических лиц, до 22% подключены к Internet Banking и осуществляют около 60% сделок. Менее 6% физических лиц, клиентов банков, пользуются услугой Internet Banking. Не последнюю роль в решении компаний использовать ту или иную услугу играет цена, это особенно важно для МСП.
С другой стороны, анализ предложений банков показывает, что цены на услуги eBanking невысоки, комиссионные на подключение или обслуживание (если это требуется в некоторых случаях), по большей части, компенсируются скидками, предоставляемыми при исполнении платежных поручений. Так, стоимость этих услуг, скорее, незаметный фактор при принятии решения об использовании услуг eBanking.
Услуга Mobile banking менее распространена в Молдове, так как этот продукт предназначен, скорее, физическим лицам для незначительных выплат или как услуга, прилагаемая к eBanking для юридическихлиц с целью оповещения и консультации по счетам. Благодаря тому, что в Молдове internet banking для физических лиц только начинается, сегодня этот продукт предлагается только двумя банками.
Развитие Mobile banking рекомендуется экспертами именно для физических лиц, так как относительно простой формат операций совместим с возможностями мобильных телефонов (экраны), но в то же время удобен для бизнес-клиентов в случаях, когда требуется срочно провести операцию вне офиса.
Услуга SMS banking, как независимый продукт, не пользуется популярностью из-за технологического несовершенства, низкой безопасности, и сегодня используется, скорее, как приложение к услуге eBanking для оповещения и запросов короткой информации.
Одним из важных элементов удаленных банковских услуг является система банковских карт. Кроме того, стоимость обслуживания и работы с картой незначительная на фоне их широкого использования. На данный момент банки предлагают исключительно карты зарубежных операторов (MasterCard и VISA). А расходы на лицензирование и поддержку довольно высоки. В Германии и Франции, например, около 60-70% платежных карт выпускаются национальными операторами с покрытием внутри страны, их цена значительно ниже, по сравнению с картами международных операторов. Услуги работы с картами могли бы быть дешевле, если бы существовал национальный оператор. Использование карт местных операторов выгодно для выплаты заработной платы, социальных выплат, бонусных проектов для ритейлеров, имеющих национальный оборот. Ранее в Молдове был такой национальный оператор – MoldCard System, образованный в 1996 году, первый и пока единственный оператор, который в отсутствие соответствующего спроса на услуги исчез с рынка. Кроме того, такая национальная система могла бы снизить расходы на сделки с картами и, в итоге, операционные расходы на удаленные банковские услуги для физических лиц. Национальный банк Молдовы мог бы стимулировать такой проект, учитывая, что среди стратегических задач НБМ находится и уменьшение наличности в обороте, и продвижение безналичного расчета на территории НБМ.
В настоящее время, все молдавские банки предлагают ряд возможностей, которые в основном отвечают потребностям компаний сектора МСП и микропредприятий. На самом деле, исследования показывают, что во многих странах, и Молдова здесь не исключение, двигателем развития технологических решений банков для компаний являются крупные корпорации, которые осуществляют огромный объём операций. Они относительно сложнее, как правило, с более обширным географическим покрытием, часто зарубежные, и получают ощутимую выгоду от использования новых технологий, предлагаемых финансовыми организациями. Позже эти технологии адаптируются для потребностей малых и средних компаний.
Прогресс услуг eCommerce станет тем фактором, который вовлечет МСП и их клиентов в сферу электронных операций. Но в Молдове уровень использования электронных банковских услуг среди населения пока низок, и МСП пассивны по отношению к виртуальному пространству. Так что, на сегодняшний день предпосылки для активного развития eCommerce пока незаметны.
Кристина Мирон
