Интервью с директором Главного управления по надзору в страховании НКФР Светланой Лупашку.
– Как развивался сектор страхования в 2016 году, и какие наиболее крупные перемены произошли в этой области?
– Согласно информации, предоставленной страховщиками, в 2016 году начисленные страховые премии выросли на 12,4%, а возмещения – на 34,3% в сравнении с предыдущим годом. Серьезных изменений в операционной деятельности страховых компаний в прошлом году не наблюдалось. Вместе с тем сохранилась высокая доля автострахования, в том числе обязательного, тогда как добровольные виды страхования и страхование жизни остаются неосвоенными. Недавно НКФР отозвала лицензию страховой компании Sigur-Asigur по ее заявлению, таким образом, в секторе страхования жизни остался один игрок – Grawe Carat Asigurări.
С другой стороны, в 2016 году появилась новая страховая компания – General Asigurări, уже в этом году начавшая деятельность. Недавно General Asigurări объявила о новой эмиссии акций, что означает дополнительные инвестиции в данную компанию.
Согласно предварительным данным за первый квартал 2017 года, начисленные брутто-премии достигли 307,8, 1 млн леев, что примерно на 8,2% больше, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, а выплата ущерба и страховых возмещений составила 121,4 млн леев, увеличившись примерно на 6 процентов по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
– Как бы Вы оценили финансовое положение страховых компаний? Располагают ли они достаточной ликвидностью для выполнения обязательств и предотвращения кризисных ситуаций?
– Страховые компании отчитались о своих показателях по состоянию на 31 декабря 2016 года, отразив полное соответствие требованиям нормативных актов как в части минимальных требований к марже платежеспособности, так в отношении коэффициента ликвидности. Следует отметить, что в ноябре 2016 года НКФР приняла решение о том, что страховщики, которые зарегистрировали дефицит свободных активов, до 31 марта 2017 года должны привести этот показатель в соответствие с требованиями законодательства. Под действие этого решения подпадают 8 страховых компаний. Необходимо подчеркнуть, что данное решение не означает неплатежеспособность или неспособность компаний выполнять свои обязательства.
Предписание появилось для того, чтобы обязать страховщиков соответствовать требованиям о распределении своих активов. Если взглянуть на деятельность страховщиков в целом, они располагают достаточными активами для выполнения своих обязательств, но ими надо так управлять, чтобы избежать риска концентрации обязательств в одном активе, а также в соответствии с требованиями предосторожности НКФР страховщики обязаны управлять возможностями по выполнению обязательств перед страховщиками путем инвестирования в определенные категории активов, чтобы избежать ситуаций, когда падение одного актива влечет за собой серьезную угрозу неплатежеспособности или финансовой несостоятельности.
– Большинство страховщиков выразили недовольство требованиями к распределению активов, считая, что понесут убытки из-за обязанности продать некоторые активы в виде недвижимости или изменить валюту банковских вкладов...
– Ареал инвестирования и возможности реального сектора ограничен в нашей стране, так что страховщики попали в сложную ситуацию, когда располагая активами с одной стороны, с другой стороны, испытывают сложности с их диверсификацией или размещением в соответствии с требованиями регулятора. Чтобы упростить законодательство, НКФР инициировала процедуру изменения правил распределения активов. Поправки вступят в силу с будущего года, они упростят инвестирование технических резервов страховщиками.
– Были ли в прошлом году осуществлены иностранные инвестиции в сектор?
– В 2016 году практически не было отмечено зарубежных инвестиций и вливаний капитала в сектор страхования. Вместе с тем, согласно законодательным поправкам, вступившим в силу с 1 апреля 2016 года, для страховщиков, продающих «Зеленую карту», было введено требование минимального капитала в размере 22,5 млн леев. Был предоставлен срок для внедрения этого требования – 18 месяцев, он истекает в ноябре 2017 года. Конечно, этот факт непосредственно влияет на расчет уровня платежеспособности. Это означает, что для соответствия этому требованию, страховщики, которые уже располагают минимальным капиталом в 22,5 млн леев, должны будут по необходимости привлечь новые активы, чтобы выполнить требования к платежеспособности.
– Чем объясняется пониженный интерес инвесторов к местному рынку страхования?
– Нежелание, с которым инвесторы вкладывают средства в уставный капитал страховых компаний, обусловлено экономическим положением в стране. Красноречивый пример тому – акционеры компаний, право голоса было заблокировано и которых обязали продать в течение трех месяцев акции, не смогли продать эти ценные бумаги. Речь идет о компаниях Asito, Aliance Insurance Group и Moldasig. В связи с этим некоторые акционеры Moldasig SA свободно могли продать эти акции, но пока им это не удалось, в том числе и по причине низкого интереса к инвестированию в уставный капитал страховщиков.
– Какой объем полученных страховых премий и выплаченных возмещений был зарегистрирован в прошлом году? Как выглядят эти показатели в сравнении с предыдущим годом?
– Объём начисленных брутто-премий составил 1,380 млн леев, а сумма возмещений – 519 млн леев. Значительный рост отмечен в обязательном страховании внутренней автогражданской ответственности (RCA) и в страховании «Зеленая карта». Так, премии, начисленные по ОСАГО, возросли на 26%, а возмещения по этому же виду страхования увеличились на 41% по сравнению с предыдущим годом.
– А как выглядят эти показатели по видам страхования (общее, автострахование, страхование жизни), и какие изменения произошли в этих сегментах?
– Страхование «Зеленая карта» выросло на 13,8% и составило 309,85 млн леев, возмещения увеличились на 66%, до 115,9 млн леев. Выраженный рост страховых возмещений по страхованию «Зеленая карта» обусловлено выплатой долгов по ущербу компанией Asito, образовавшихся за предыдущие годы (2006, 2010,2011 гг.). Надо отметить, что такой рост отражается на расходах Национального бюро страховщиков автотранспортных средств в части, связанной с передачей в перестрахованием рисков по страхованию «Зеленая карта», что и привело к росту страховых премий в этом сегменте.
Также значительный рост ущерба был отмечен и в CASCO. Так, премии по страхованию CASCO увеличились на 6,29% и составили 256,8 млн леев, в то время как страховые возмещения выросли на 15,1%, составив 154,8 млн леев.
В то же время по страхованию жизни было начислено премий на сумму 89,2 млн леев, что на 2,3% больше 2015 года, и выплачено возмещений на сумму 18,1 млн леев, увеличившихся вдвое по сравнению с предыдущим годом. Такой резкий рост выплаченных возмещений указывает на то, что большинство договоров страхования жизни подошло к завершению, и начались выплаты по ним. Важно отметить и то, что еще одной причиной такого роста является тот факт, что в прошлом году Asito осуществила большие выплаты по страхованию дополнительной пенсии.
– Какова ситуация в Asito по вопросу платежных обязательств на данный момент, в том числе и на внутреннем рынке? Какова общая сумма долгов по возмещениям?
– Компания Asito находится под специальным управлением, тем не менее она зарегистрировала достаточно хорошие результаты. Так, по состоянию на 31 декабря 2016 года компания платежеспособна по общему страхованию и по страхованию жизни. Все же, деятельность страховщика по начислению премий остановлена, компания продолжает осуществлять только выплаты возмещений по обязательствам договоров страхования, заключенных ранее. Компания Asito разработала график эшелонирования страховых выплат по дополнительным пенсиям с согласия страхователей.
– У каких компаний самые высокие показатели продаж в автостраховании («Зеленая карта» и ОСАГО)?
– В 2016 году больше всего поступлений по страхованию ОСАГО зарегистрировали Moldasig, Aliance Insurance, Donaris, Astera и Klassica.
По страхованию «Зеленой карты» лидерами стали Moldasig, Klassica, Aliance Insurance, Donaris и Astera.
– Какие перемены произошли в первой пятерке компаний, и какова их доля на рынке?
– Из этой пятерки выпала компания Asito, вышедшая только на 12 место, и продвинулись две компании: Klassica Asigurăru и Aliance Insurance Group, разместившиеся на четвертом и соответственно пятом местах.
По состоянию на конец 2016 года в первую пятерку вошли: Moldasig (244 млн леев), Donaris (193 млн леев), Grawe Carat (190,5 млн леев), Klassica Asigurări (150,3 млн леев) и Aliance Insurance Group (138,9 млн леев).
– Недавно НКФР выставила на публичное обсуждение проект внесения изменений в Положение о марже платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховых компаний. Какова цель этих поправок?
– Цель поправок заключается в улучшении условий инвестирования страховщиками технических резервов в различные категории активов, чтобы защитить страховые резервы. Так, документ расширяет шкалу покрытия обязательств по вложениям в доступные активы, в том числе в корпоративные ценные бумаги и облигации, выпущенные акционерными обществами. Кроме того, с 50 до 70% увеличилась доля обязательства, которое может быть покрыто за счет банковских депозитов. Основная задача Положения – усилить финансовое положение страховых обществ.
Для разработки поправок и дополнений в Положение о марже платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщиков (перестраховщиков), утвержденное Постановлением Национальной комиссии по финансовому рынку №2/1 от 21 января 2011 года, была создана рабочая группа из представителей НКФР, страховщиков и Ассоциации актуариев.
В ходе заседаний группы обсуждались предложения по правилам распределения активов, допущенных представлять страховые резервы, возможность включения новых категорий доступных активов и пересмотр потолка по некоторым категориям активов.
Так, было предложено ввести новое понятие «минимальная гарантированная маржа платежеспособности» (MSG), которую будут рассчитывать страховые компании, не обладающие лицензиями на осуществление деятельности по страхованию жизни или общему страхованию, но которые согласно Закону о страховании не освобождены от надзора со стороны органа по надзору.
Учитывая поступившие предложения по разработке специального режима платежеспособности для страховых компаний, не имеющих лицензии, которых законодательство не обязывает поддерживать минимальный капитал или определенный минимальный гарантийный фонд, появилось предложение, чтобы они рассчитывали MSG, которая составит для страхования жизни самый высокий уровень MSM-1 согласно расчету, полученному с применением коэффициента 1,25, и общего страхования – самый высокий уровень MSM-1, MSM-2, согласно расчету, полученному с применением коэффициента 1,25. Одновременно при расчете MSM и MSG страховщикам предлагается использовать коэффициент 1,25 на MSM-1 в случае страхования жизни, а также и MSM-1 и MSM-2 – в общем страховании.
Положение предусматривает и другие нормы, цель которых – усиление финансового положения страховщиков.
– Какие еще инициативы в сфере страхования будут разработаны НКФР в ближайшее время?
– В качестве приоритетной задачи мы предложили разработать методологию в сфере страховых премий по автострахованию. Начиная с февраля 2018 года, действующее законодательство предусматривает либерализацию тарифов на обязательное автострахование. Таким образом, НКФР создаст формулу расчета этих премий, а страховщик на основе статистических данных самостоятельно проведет расчеты и представит их на утверждение в НКФР.
– Сколько жалоб на деятельность страховщиков было зарегистрировано в прошлом году в НКФР? На что чаще всего жалуются потребители, и какие компании чаще всего становятся объектом жалоб?
– Количество жалоб в прошлом году снизилось. Всего было зарегистрировано около 435 жалоб, что вдвое меньше по сравнению с 2015 годом. Чаще всего жалуются на компании с крупными портфелями, но надо понимать, что больше всего жалоб на тех, у кого больше всего договоров страхования.
– Как Вы думаете, как будет развиваться сектор страхования в этом году?
– У рынка страхования огромный потенциал развития. Есть ряд плохо развитых продуктов, которые требуют инвестиций и усилий для продвижения. В этом смысле необходимо участие страховщиков, поддержка властей, нужны качественные услуги, применение цен, соответствующих финансовым возможностям страховщиков. Абсолютно необходим рост уровня доверия к страхованию, повышение сознательности и грамотности в обществе.
Согласно динамике развития прошлых лет, можно отметить вероятность роста рынка, причем основу рынка составляют услуги обязательного страхования. Кроме того, регулятор будет тщательно следить и проверять деятельность некоторых страховых компаний во избежание неплатежеспособности, и в этой связи не исключены некоторые изменения в структуре рынка и количестве профессиональных участников.
Беседовала Лилия Алказэ
