Вячеслав Черника, исполнительный директор страхового брокера ERVAX Grup, считает, что в законодательную базу рынка страхования внесены серьезные поправки.
”В первую очередь, эти поправки выгодны крупным страховым компаниям. В целом упадет уровень оплаты людей, занятых продажами, и в этих условиях их более мелкие конкуренты не смогут привлекать продавцов комиссионными, превышающими расходы на приобретение, предусмотренные тарифом”, – сказал В. Черника.
По его словам, тут сложно уловить интересы конечных потребителей. Все, чем они будут пользоваться, это работа с более «серьезными» брокерами и страховщиками (с отдельными счетами, с ежегодным аудитом актуариев, более жестким финансовым управлением). С другой стороны, поправки в Закон об ОСАГО еще на три года откладывают выплаты ущерба без учета износа, что наносит вред потребителям, и, конечно, на 20% вырастут страховые премии для юридических лиц.
”Острие копья закона было направлено на страховых брокеров. Сейчас они должны располагать отдельным счетом для страховых премий, полученных только для страховщиков и выплаты страхового возмещения. Все-таки орган по надзору должен уточнить механизм работы с этим счетом, поскольку до сих пор единственным операционным видом деятельности брокеров являлось страховое посредничество. Закон дополнил виды деятельности, разрешенные для брокеров: консалтинговые услуги и инспекция риска. Лизинговые общества не смогут быть помощниками брокера по собственным страховым договорам”, – отметил В. Черника.
Что касается недочетов и недостатков новых поправок в законодательство о страховании, В. Черника отметил, что было бы естественно, чтобы многие эти поправки были включены в первые редакции законов еще в 2006 году, потому что многие эти «нововведения» составляют обязательные условия для нормальной деятельности страховых компаний и страховых брокеров. Их появление сегодня представляется уже как радикальное изменение привычной схемы работы, и оттого рождает естественное сопротивление и требует времени для адаптации.
”Даже банальное изменение порядка расчета страховых премий для юридических лиц воспринимается как тяжелый удар, так как некоторые страховщики продолжат предоставлять скидки на премии, а другие сохранят высокий уровень премий и начнут терять клиентов. Речь идет о привычках, которые требуют времени для того, чтобы их изменить”, – уверен В. Черника.
Он полагает, что законодательно закрепленная обязанность более активного участия актуариев в деятельности страховщиков (подсчет резервов, тарифов, финансовых прогнозов) приведет к качественному переходу от примитивного страхования к развитому страхованию, основанному на актуарных расчетах (математике и финансовой статистике). Он надеется, что интуитивно установленные расчеты, ошибочно рассчитанные резервы и «тендерные» скидки закончат свое существование, по крайней мере, в традиционных видах страхования.
”Лично я думаю, что некоторые поправки запоздали (например, наличие отдельного счета для брокеров, положения, связанные с актуариями), а некоторые немного нежелательны (например, продление периода установления цен на детали, устанавливаемые с учетом их износа, повышение премии для юридических лиц, требования к квалификации только к сотрудникам страховых брокеров). Надо учитывать, что недавно принятые поправки по большей части переняты из европейских директив, действующих больше 10 лет”, – отметил В. Черника.
Что касается вопроса, вызовут ли эти требования рост цен на страховые услуги, директор ERVAX Grup высказал мнение, что логично, когда рост расходов ведет к росту цен, особенно если эти расходы будут рассчитываться и с перспективой на будущее актуариями, и учредители страховых компаний будут обращать внимание не только на обороты, но и на рентабельность (некоторые будут удивлены тому, что держать деньги на банковских счетах более прибыльно).
По его словам, первые поправки, внесенные в основные нормативные акты рынка страхования, уже применяются страховщиками – имеется в виду снижение комиссионных для брокеров и страховых агентов по линии ОСАГО и «Зеленой карты». Ситуация сложилась такая, что ни страховщики, ни брокеры не смогут предоставлять скидки на обязательное страхование автогражданской ответственности. Таким образом, цены на эти услуги возрастут.
В. Черника убежден, что новые законодательные поправки «приведут к дополнительным расходам и для страховщиков, и для страховых брокеров (найм актуария, аудит актуария, отдельный счет, курсы обучения и сертификаты квалификации, новые требования к местонахождению). Эти поправки указывают на стремление законодателей к установлению как можно более прозрачных правил игры на рынке страхования, попытку избежать неверных толкований положений законов и более жесткое наказание тех, кто не обращает внимания на законодательство (были увеличены и штрафы для брокеров и страховщиков). Если и не произойдет резкого снижения числа страховых брокеров на местном рынке страхования в ближайшем будущем, то, по крайней мере, можно будет наблюдать замедление появления новых брокеров на фоне роста операционных расходов, профессиональных требований, усложнения процесса финансового управления фирмой, снижения маржи прибыльности, появления новых конкурентов – агентов банкашуранс”.
По мнению В. Черника, что касается страховщиков, то среди них выгоды новых поправок воспринимаются по-разному. Крупные страховые компании получают только выгоду: рост тарифов и снижение комиссионных на приобретение страховых услуг, плюс больше уверенности в работе с брокерами (наличие отдельных счетов).
Мелкие страховщики лишь частично воспользуются преимуществами крупных страховщиков, ведь их операционные расходы возрастут, и для них возникает угроза потери клиентов, которых ранее они обслуживали по линии страхования «Зеленая карта».
Антон Каба, председатель Ассоциации брокеров в страховании-перестраховании, обратил внимание на появление в законе новых понятий, таких как агент банкашуранс, ассистанс, аквизиционные расходы, корреспондент, и дополнение таких понятий как страховой и/или перестраховочный брокер, страхователь, франшиза, что является, безусловно, положительным моментом.
По его словам, в законе есть ряд преимуществ, например, ”для страховщиков появилась возможность обжаловать при необходимости в судебной инстанции акты органов, устанавливающих обстоятельства наступления страхового случая, а также принятые решения относительно установления вины страхователя в наступлении страхового случая”.
Для брокеров лицензия будет выдаваться на неограниченный срок, и отсутствует необходимость осуществления внешнего аудита.
По мнению А. Каба, довольно жесткое изменение, но направленное на улучшение качества услуг страховых брокеров, заключается в обязанности наличия отдельных счетов, один для получения страховых премий и выплаты возмещений, второй – для текущей деятельности.
Он полагает, что для каждого страхового договора четко оговорено, что комиссионное или любое иное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования (перестрахования) не может превышать предел аквизиционных расходов страховщика (перестраховщика), предусмотренный в структуре страховой (перестраховочной) премии. Комиссия будет выплачиваться только перечислением на банковский счет страхового (перестраховочного) посредника. Это практически приведет к тому, что работа со скидками прекратится, хотя на начальном этапе посредникам будет трудно работать.
По его словам, страховые полисы будут продаваться непосредственно в административных зданиях или на первом этаже жилого здания, то есть исчезнет явление «уличной продажи». Своевременное введение положения, согласно которому лицам, не владеющим лицензией на осуществление деятельности в области страхования (перестрахования), запрещается использование в своем наименовании, в рекламе и объявлениях слов “страхование” и “перестрахование” или производных от них (автомойки, автосервисы, автозаправки).
”Основным минусом для брокеров является появление в законе понятия “агент банкашуранс”. Не уверен, что это было необходимо, и думаю, что его появление в законе – результат серьезного лобби. С моей точки зрения, новые поправки придадут больше серьезности страховой деятельности и внесут значительные перемены в восприятии потребителями самого понятия страхования. Подход клиентов не будет крутиться вокруг цены, но будет направлен и на другие критерии. Страхование понемногу выходит на уровень прозрачного бизнеса при наличии здоровых тенденций”, – считает А. Каба.
По его мнению, новые требования не должны привести к подорожанию страховых услуг и продуктов: ”Более того, считаю, что они должны принести больше прибыли как страховщикам с опорой на собственные силы по продажам, так и посредникам, и не только прибыли, но и рост качества для всех участников страхового рынка”.
Татьяна Солонарь
