На прошлой неделе Правительство одобрило законопроект о страховой и перестраховочной деятельности, предусматривающий создание новой законодательной базы по управлению кризисами в секторе страхования при помощи новых мер и инструментов, призванных осуществлять своевременное и быстрое вмешательство, если страховщик нежизнеспособен или может стать проблемным.
Документ в основном перелагает регулирующие нормы, применяемые в Европейском союзе в сфере надзора и платежеспособности страховщика, и должен заменить ныне действующий Закон о страховании №407/2006.
Законопроект разработали специалисты Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) совместно с экспертами Всемирного банка в рамках проекта «Реформа рынка страхования в Молдове». Принятие этого документа – это решительный шаг к укреплению сектора страхования и приведению рынка в соответствие стандартам Solvency II (введение в действие новых пруденциальных требований, корпоративного управления и управления рисками страховыми компаниями).
Законопроект представил вице-премьер-министр, министр финансов Сергей Пушкуца на заседании кабинета министров. Он отметил, что «этот проект послужит делу повышения защиты интересов потребителей и получателей страховых услуг, укрепления и консолидации сектора страхования, а также обеспечения стабильности рынка путем раннего и своевременного вмешательства надзорного органа».
По словам С. Пушкуцы, положения законопроекта направлены на создание новой архитектуры надзора за системой и обеспечение платежеспособности страховщика для выполнения им обязательств перед потребителями услуг страхования, а новыми элементами законопроекта по сравнению с действующим законом являются:
– подчеркивание важности системы корпоративного управления страховых компаний и установление четырех ее ключевых функций (функция управления рисками, актуарная функция, функция внутреннего контроля и функция внутреннего аудита);
– критерии соответствия для лиц, занимающих ключевые и руководящие должности в страховой компании, а также необходимость их предварительного утверждения НКФР как регулятора;
– дополнительные требования к прозрачности деятельности страховщиков, в частности, в отношении их платежеспособности и финансового положения;
– использование пруденциального принципа в отношении инвестиций – страховые общества инвестируют только в активы и инструменты, риски которых выявляют, оценивают, наблюдают, управляют и контролируют соответствующим образом;
– пересмотр концепции процесса надзора регулятором за деятельностью рынка страхования;
– повышение требований к размеру минимального капитала для обеспечения стабильности и платежеспособности страховщика в любой момент, независимо от ситуации на рынке. Повышать их планируют поэтапно с момента вступления закона в силу.
Сектор страхования Молдовы много лет находится на стадии развития, что обусловлено как социально-экономическим развитием страны, уровнем благосостояния населения, так и затягиванием некоторых важных реформ. Внедрение нового законодательства означает лучшее управление рисками, повышение доверия граждан и инвесторов к сектору страхования при помощи использования практики корпоративного управления.
Директор департамента страхования при НКФР Татьяна Чобану сообщила, что законопроект предлагает: новый подход к управлению рисками, переход надзора от реагирования к непрерывному процессу, сотрудничество между компетентными органами, управление кризисами, требования к минимальному размеру капитала и т. д.
«Реформирование национальной регуляторной и надзорной базы, ее гармонизация с европейскими нормами направлены на улучшение корпоративного управления, обеспечение пруденциального и ответственного менеджмента в сфере управления рисками, поддержание капитала на уровне, соответствующем взятым рискам», – отметила Т. Чобану.
Законопроект предусматривает создание страховыми компаниями эффективной системы внутреннего контроля, которая включает в себя ряд административных и бухгалтерских процедур, мониторинг за соответствием, раскрытие информации, отчетность и оценку рисков. Кроме того, будет создан и внутренний аудит, который займется оценкой функциональности системы внутреннего контроля, проведением аудита стратегий в сфере менеджмента рисками не менее одного раза в год, мониторингом осуществления мер, намеченных руководством по рекомендациям и т. д.
Появятся новые правила и при установлении условий лицензирования страховых и / или перестраховочных компаний (выдача / приостановление действия / отзыв лицензий, требования к лицензированию филиалов страховых и / или перестраховочных компаний других стран, капитал на оснащение филиала, оценка качества страховой и / или перестраховочной компании, которая запрашивает разрешение на открытие филиала).
Что касается регулирования деятельности, то законопроект предусматривает, что деятельность ведется только на основе лицензии, выданной НКФР по запросу заявителя. К каждому такому заявлению должен прилагаться бизнес-план, содержащий классы и риски страхования, организационную структуру, из которого виден объем и сложность деятельности на следующие три года.
Новым является требование ко всем лицам, выполняющим критически важную работу, быть компетентными и обладать хорошей репутацией, а к лицам, занимающим ключевые должности – соответствовать требованиям оповещения / одобрения НКФР. Такие нормы законопроекта не мешают страховым компаниям самостоятельно решать, организовать работу внутри компании, или ее можно передать внешним специалистам, в пределах, установленных законопроектом.
Законопроект устанавливает также компетенцию и полномочия НКФР как органа по надзору. Законопроект регулирует меры / санкции, которые орган по надзору вправе принимать: в частности, в случаях, когда страховые компании не соблюдают требования к техническим резервам, к капиталу, в том числе и запрет таким компаниям свободно распоряжаться активами до подтверждения полного соответствия требованиям законодательства.
По словам Т. Чобану, введены требования к минимальному размеру капитала, представленного собственным капиталом. Их выполнение будет поэтапным. Минимальный размер капитала составляет от 2,2 до 6,4 млн евро, в зависимости от рисков по классам страхования, осуществляемого страховой компанией. Для компаний, занимающихся общим страхованием, он составит 2,2 млн евро (в леевом эквиваленте), для страховых / перестраховочных компаний, занимающихся одновременно общим страхованием и страхованием жизни – 6,4 млн евро.
Отдельная глава посвящена страховым компаниям, которые испытывают проблемы, и управлению кризисами в секторе страхования с помощью таких инструментов, как раннее вмешательство, финансовое укрепление / оздоровление. Задача этих мер состоит в гарантированной защите страховых кредиторов, минимизации последствий для фондов защиты, защите публичных фондов путем сокращения до минимума зависимости от публичной финансовой поддержки, предотвращении негативных последствий для финансовой стабильности рынка страхования.
Законопроект вводит использование принципа пропорциональности к требованиям для страховых компаний и требованиям к деятельности по исполнению полномочий надзора. Для достижения этой цели и целесообразного внедрения принципа пропорциональности предусмотрено использование страховщиками собственных данных для соответствия параметров начисления требованиям к минимальному капиталу.
Учитывая, что законопроект охватывает надзор и деятельность всех категорий страховых и / или перестраховочных компаний, в документе вводится понятие «национального режима надзора», осуществляемого НКФР в целях улучшения и повышения эффективности процесса выдачи разрешений, надзора и контроля.
Законопроект о страховой и перестраховочной деятельности должен быть утвержден Парламентом.
По состоянию на 1 июля 2020 года на рынке страхования действовало 13 страховых компаний, которые в первом полугодии этого года начислили брутто-премии на сумму 680 млн леев, что более чем на 10% меньше предыдущего года, и выплатили страховых возмещений на сумму свыше 307 млн леев, что на 11%, меньше, чем в прошлом году.
Лилия Алказэ
