Как обеспечить себя в старости буханкой хлеба и литром молока? Вроде бы ответ очевиден – выплачивая взносы в публичную пенсионную систему. А как обеспечить свою семью, если с вами что-то случилось, а вы являетесь основным кормильцем в семье? Многие из нас не смогут дать уверенный ответ на этот вопрос. На этот вопрос по-разному ответят те, кто имеют стабильную заработную плату или владельцы малого бизнеса. Мы же попробуем ответить на эти вопросы с точки зрения страхования жизни в Республике Молдова.
“Многие европейские страны вступили в последние годы в полосу серьезной экономической рецессии вследствие, как правило, публичных долгов, вызванных излишними социальными расходами. Республика Молдова – не исключение, наша страна испытывает дефицит бюджета социального страхования на национальном уровне, который растет с каждым годом. Это вызвано, с одной стороны, глубоким демографическим кризисом, в том числе и высоким уровнем миграции рабочей силы, а с другой стороны, зарплатами «в конвертах»”, – считает Александру Згардан, эксперт по вопросам страхования в докладе “К устойчивой пенсионной системе в Молдове”.
По данным Международной организации труда (МОТ), в промышленно развитых странах уровень занятости людей пенсионного возраста составляет более 51%, в то время как в Молдове она достигает только 21,5%.
Статистические данные говорят о том, что к 2020 году число населения пенсионного возраста возрастет примерно на 25% по сравнению с 2016 годом. Кроме того, не стоит забывать и то, что многие мигранты, находящиеся на заработках за рубежом, достигнув пенсионного возраста, могут вернуться домой в Молдову. Их примерно 70,5 тыс. человек.
Все это увеличивает уровень уязвимости пенсионной системы и ставит под угрозу ее будущее.
Надо отметить, что на сегодняшний день примерно 94% пенсионеров получает пенсию менее 1000 леев (около 60 евро), тогда как минимальный прожиточный уровень составляет 1502,8 лея (I квартал 2011 года).
Сегодня в Молдове действует публичная пенсионная система, частная пенсионная система – обязательная (II уровень) и добровольная (III уровень), на самом деле, почти неизвестная населению Молдовы.
Ион Кышлару, директор брокерской компании “Destine Asig”, недавно появившейся на рынке Молдовы (учреждена румынской компанией, работающей более 30 лет на рынке страхования Румынии), считает, что впечатляющие успехи 80-х и 90-х годов в страховании жизни в Молдове, когда каждый второй человек имел полис страхования жизни и портфель страхования жизни составлял около 80% всех страховых продуктов «Госстраха», остались в прошлом.
„Переход к национальной валюте в 1993 году и финансовый кризис 1998 года отрицательно сказались на дальнейшем развитии страхования жизни и до сих пор у молдавской страховой и финансовой системы отрицательный имидж, а это привело к значительному сокращению страхователей жизни. Сейчас охват страхованием жизни – ниже 2%”, – говорит Кышлару.
По его мнению, молдаване потеряли доверие к продуктам страхования, основанным на сбережении и защите, предлагаемым местными страховщиками. Причина заключается в плохих воспоминаниях из прошлого и недавних событиях в финансовой сфере: обанкротившиеся банки и страховые компании.
„В Румынии ситуация немного другая в смысле склонности к приобретению страховых услуг: население более информировано и располагает более высоким уровнем доверия. К тому же, государство поддерживает системой частного пенсионного страхования II уровня, а те, кто хочет, пользуются системой III уровня”, – отмечает И. Кышлару.
Попробуем рассмотреть возможность накопления средств при помощи страхования жизни. Для этого надо изучить, что предлагается в Молдове в этой сфере и проанализировать эти предложения со всех сторон.
На сегодняшний день в Молдове работают две компании, предлагающие услуги страхования жизни: компания «Grawe Carat Asigurări» и компания «Sigur- Asigur».
Вероника Малкоч, директор «Grawe Carat Asigurări» сообщила, что «Grawe Carat Asigurări» предлагает широкую гамму продуктов, предназначенных для финансовой защиты, а именно: страхование в случае дожития, страхование в случае смерти, смешанное страхование жизни. По этим видам страхования мы предлагаем и дополнительное страхование от несчастного случая.
„Страхование жизни, предлагаемое нашей компанией включает:
– смешанное страхованиее жизни с накоплением капитала – GRAWE ORIZONT, PROFIT;
– смешанное страхование жизни с накоплением капитала для детей – GRAWE START;
– смешанное страхование жизни для лиц, деятельность которых связана с повышенными факторами риска по отношению со стандартами – GRAWE RISK LIFE;
– смешанное страхованием жизни с накоплением капитала со страховым покрытием в случае диагностирования тяжелых медицинских заболеваний – GRAWE OMNIA;
– страхованием в случае дожития с накоплением капитала, которое в замен на ограниченное покрытие на случай смерти, определяет доступную стоимость продукта и более привлекательное участие в прибыли – GRAWE CRESCENDO;
– дополнительное страхование от несчастных случаев”.
Что касается того, какие соображения легли в основу этих продуктов, В. Малкоч отметила, что продукты страхования жизни сами по себе очень специфичны для каждого рынка, на котором работает компания, но общим для них является низкая стоимость, хорошая и разнообразная структура, качественные услуги.
„Сейчас клиент, заинтересованный в использовании страхования жизни, имеет свободу выбора определенного продукта. Критерии самые разнообразные: возраст, профессиональные и трудовые риски, финансовое и социальное положение вероятных клиентов”, – говорит Малкоч.
Сергей Чертан, генеральный менеджер страховой компании „Sigur-Asigur” заявил, что компания предлагает для физических лиц следующие продукты:
– программа «Достойная жизнь»,
– программа «Детская накопительная»,
– программа «Мой пенсионный фонд»;
а для юридических лиц:
– программа «Корпоративная защита жизни»,
– программа «Корпоративная пенсия».
“Накопительные продукты страхования жизни компании CAV „Sigur-Asigur” SA созданы таким образом, чтобы обеспечить страхователям как можно более широкую страховую защиту и накопленные финансовые ресурсы (приумноженные компанией) именно тогда, когда человек больше всего в них нуждается: в старости („Дополнительная пенсия”, которая может выплачиваться в течение определенного периода времени – 10, 15, 20 и более лет или до конца жизни); когда дети достигают зрелости и нуждаются в деньгах для оплаты учебы, организации свадьбы, приобретения квартиры молодой семьей и так далее (Накопительное детское страхование); или когда клиент планирует крупные траты для приобретения квартиры, бизнеса, автомобиля, на лечение (Достойная жизнь)”.
По словам В. Малкоч, наибольшим спросом среди продуктов страхования «Grawe Carat Asigurări» пользуются так называемые традиционные виды страхования – те, которые страхуют дожитие до окончания действия договора и смерти (по любой причине) в течение действия договора. Эти виды страхования, по ее словам, имеют и накопительную часть, предлагая и защиту, и возможность сбережения с минимально гарантированной прибылью для страхователя. К этим продуктам добавляется дополнительное страхование, страхующее риски несчастных случаев. Кстати, предложение компании «Grawe Carat» направлено именно на этот вид программ, так как формирующийся рынок нуждается как раз в относительно простых продуктах, с высоким уровнем безопасности инвестиций, покрывающих основные риски. Кроме того, как отметила В. Малкоч, важно, чтобы компания могла предложить страхование жизни для любого уровня доходов, у «Grawe Carat» эта задача выполнена.
Сергей Чертан сообщил, что наибольшим спросом среди продуктов CAV „Sigur-Asigur” SA на сегодняшний день пользуется программа „Достойная жизнь”, хотя логичнее было бы наоборот, и такой программой должна быть „Дополнительная пенсия”, так как другой возможности увеличить мизерную государственную пенсию в Молдове не существует (частные пенсионные фонды не работают, так что страхование остается единственным выходом).
“К тому же, именно в случае обеспечения дополнительной пенсии коэффициент мультипликации страховых премий, выплачиваемых клиентам, является максимальным: например, если застрахованное лицо – женщина, недавно поступившая на работу (я имею в виду конкретный договор), срок выплаты премии составляет 35 лет, срок выплаты дополнительной пенсии – 15 лет, а компания выплатит страхователю компенсацию (дополнительную пенсию) примерно в 7 раз больше, чем получит страховых премий по договору! Несмотря на то, что продукт „Дополнительная пенсия” действительно крайне привлекателен, население Молдовы пока не почувствовало вкус к этому виду страхования”, – отметил С. Чертан.
Таким образом, по его словам, программа „Достойная жизнь” на сегодняшний день – самый популярный продукт компании CAV „Sigur-Asigur” SA, вероятно потому, что он самый простой и привлекательный с инвестиционной точки зрения (мультпликационный коэффициент меньше, чем в „Дополнительной пенсии”, но больше, чем в „Накопительном страховании детей”. Тут дело в том, что в последнем случае под страхованием находятся два лица вместо одного – ребенок и человек, который его страхует, естественно, что такое двойное страхование влечет за собой дополнительные расходы).
В. Малкоч считает, что страхование жизни становится все более доступным на рынке страхования Республики Молдова.
„По сравнению с западными рынками, рынок страхования Молдовы пока находится только в начале пути. Это хорошо, так как есть очевидный потенциал роста, и все то время, сколько мы работаем на рынке, поддерживает в нас оптимизм относительно перспектив развития этого сектора. Ведь если проанализировать рынок страхования жизни в нашей стране, можно увидеть, что с 2006 по 2012 годы объём начисленных премий в этом сегменте вырос в три раза, составив 68 миллионов леев по состоянию на конец 2012 года”, – отметила В. Малкоч.
По её мнению, даже если в эти годы средние темпы роста (около 22%) в страховании жизни положительны, сам этот продукт все еще в новинку и мало освоен в Молдове. Например, в 2012 год гражданин Молдовы в среднем потратил около 1 евро на страхование жизни, тогда как житель Румынии – 19,09 евро.
„Если на других рынках, у которых есть история, сложилась культура страхования, приобретение полиса страхования жизни является абсолютно нормальным явлением, диктуемым заботой о защите семьи, то в нашей стране этот урок еще предстоит выучить. Это непросто – развивать данный рынок, так как страхование воспринимается как „роскошь для тех, кто может себе это позволить”, то есть, клише для молдавского рынка, что полностью не соответствует реалиям сегодняшнего дня. Мы убеждены, что в скором времени особая важность страхования жизни будет признана, это станет доказательством ответственности и зрелости, инструментом взаимной защиты семьи и реальной возможностью сбережения средств”, – уверена В. Малкоч.
С. Чертан считает, что интерес молдавских граждан к страховым продуктам еще очень слаб. “Если в Европейском союзе около 92% зрелого населения имеют страховые договоры, то у нас – лишь менее 1%, а это говорит об огромном потенциале развития этого вида страхования в Республике Молдова».
Татьяна Солонарь
Продолжение материала в следующем номере, где будут рассмотрены такие вопросы как:
• Насколько выгодны/гибки продукты страхования жизни, предлагаемые страховыми компаниями;
• Как часто компании меняют/расширяют гамму предлагаемых продуктов;
• В 2013-2014 годах компенсациями по договорам страхования жизни воспользовались первые клиенты при завершении действия договоров. Комментарии страховых компаний по этому поводу;
• Какие изменения на рынке желательны для страховых компаний и страховых брокеров Молдовы.
