“Несмотря на то, что предоставление кредитных историй является новой сферой деятельности для Республики Молдова, она находится на более высоком уровне по сравнению с другими странами региона. В основном благодаря регулирующим органам – НБМ и НКФР, которые уделили этому вопросу особое внимание и осуществили конкретные меры”, – отметил Фабрицио Фрабони, эксперт Корпорации международного финансирования (IFC) в ходе встречи с представителями кредитных организаций Республики Молдова.
Дискуссии велись вокруг основных аспектов деятельности кредитных бюро, важности работы бюро в экономике, где обеспечивается обмен полной информацией между всеми кредитными организациями, а также преимуществ и тенденций развития этой системы.
Десять лет назад Всемирный банк принял решение финансировать инструменты предоставления отчетов о кредитах, так как бюро кредитных историй играют важную роль в экономике страны. С течением времени число кредитных организаций во всем мире выросло, и введение такой системы стало менее затратным.
“Обмен информацией о кредитах – очень важная вещь. Это стало ясным уже после 2005 года, когда банковский и небанковский секторы испытывали ряд финансовых потрясений. Часто кризисы отождествлялись с огромным числом неудачных кредитов. Именно поэтому бюро кредитных историй призваны обеспечить стабильность финансового сектора”, – говорит Габриель Давель, эксперт IFC, работавший в регулирующих органах бюро кредитных историй в Южной Африке, где 11 бюро ежемесячно работали более чем со 100 отчетами по кредитным историям. Он привел пример, когда избыток долга дебиторов перед банковским сектором достигает угрожающих размеров, например в США, Боливии или Индии. Практически все страны мира прошли через те или иные формы банковских кризисов, за исключением тех стран, где этот сектор слабо развит. Примерно 70-75% случаев банкротства в банковской сфере происходит из-за неудачных кредитов в портфелях банков. Цифры, озвученные экспертами IFC, действительно тревожны – 30-40% и даже 60% банковских портфелей в период с 1980 по 2005 годы занимали неудачные кредиты, что ухудшило положение сектора. По их словам, парадокс, но “с ростом неудачных кредитов, все больше игроков на рынке начали выдавать кредиты одним и тем же лицам. В итоге избыток долга еще больше вырос”, – отмечает Г. Давель.
В настоящее время приток информации в бюро кредитных историй позволяет банкам, организациям по микрофинансированию, государственным регистраторам или телекоммуникационным компаниям открывать счета физическим лицам, избегая, таким образом, образования неудачных кредитов. “Польза эффективности организаций кредитной отчетности видна тогда, когда профучастники включаются в эту систему, когда становится заметно, каким рискам они подвергаются. Только так можно эффективно регулировать эту область”, – добавил эксперт IFC.
Кредитные бюро Европы располагают современными инструментами, такими как скоринг-отчеты дебиторов, при помощи которых кредитор может увидеть кредитную историю дебитора по всей финансовой системе. Кроме того, могут быть подсчитаны все риски кредитного портфеля, а также вероятность невозврата кредита. И даже более того, может быть рассчитан общий риск кредитования – так называемые стресс-тесты потребителей на рынке, что позволяет банкам видеть в перспективе на 6-12 месяцев вперед в отношении проблемных кредитов. В то же время, регуляторы банковского и небанковского секторов имеют возможность выявить банки, которые более остальных подвержены рискам такого рода. Это благодаря тому, что бюро кредитных историй создают для регулирующих органов отчеты о ситуации по системе.
Вместе с тем, эксперты IFC считают, что есть и проблемы в развитии системы отчетности кредитных историй. Например, медленное внедрение по причине отсутствия интереса у регулятора финансовой системы. Иногда даже банки представляют реальное препятствие. “Особенно крупные банки, они опасаются того, что их конкуренты могут использовать информацию о клиентах в целях их последующего привлечения. Тут, думаю, требуется немедленное вмешательство регулирующих органов”, – утверждает Г. Давель.
Эксперты считают, что страны, в которых действуют бюро кредитных историй, располагают более высоким уровнем эффективности банковских и небанковских финансовых организаций, хорошей системой безопасности кредитов и дебиторов, намного более низким уровнем рисков кредитования. Польза и важность деятельности бюро кредитных историй подтверждается и положительными результатами. Так, согласно исследованиям международных аналитиков, доля утвержденных к выдаче кредитов на основе информации из кредитных историй выросла на 89% после начала работы бюро в странах, где не было таких инструментов.
Первый этап внедрения этой системы в нашей стране проходил в 2010-2011 годах, когда был разработан и принят ряд законодательных актов по отчетности кредитных историй, а также учреждено бюро кредитных историй. Сейчас идет работа над вторым этапом, в ходе которого будет разработана нормативная база этого сектора.
Ф. Фрабони отметил, что рынок Молдовы развивается, так что деятельность бюро кредитных историй становится основополагающим фактором для банковских и небанковских финансовых организаций и для экономики страны в целом. Однако “элементом, который должен обеспечить успех деятельности этой организации, является прозрачное и реальное сотрудничество между всеми компонентами системы кредитования”, – сказал он.
Заметной тенденцией, по мнению экспертов IFC, может стать участие микрофинансовых организаций, чья эффективность очевидна при расчете рисков. “Кредитные учреждения заинтересованы в получении максимально достоверной и полной информации о потенциальном дебиторе. Здесь роль регулятора заключается в продвижении преимуществ поставки информации бюро”, – подчеркнул Фрабони, отметив, что регулирование системой отчетности кредитных историй пока не располагает хорошо проработанными стандартами, так что Молдове надо вводить в практику те механизмы, которые принесут выгоду всем участникам системы.
Надо отметить, что в Республике Молдова Закон о бюро кредитных историй введен в действие с марта 2009 года, а первое бюро получило лицензию в 2010 году. Согласно Закону, только банки обязаны поставлять бюро информацию о дебиторах. Другие организации, такие как страховые компании, организации по микрофинансированию ссудо-сберегательные ассоциации и лизинговые компании могут делать это по своему усмотрению.
По словам Сильвиу Фока, директора бюро кредитных историй, в настоящее время только две лизинговые компании предоставляют информацию, 10 организаций по микрофинансированию завершают подготовку к присоединению к системе. В базе данных бюро находится более 151 тысячи субъектов кредитных историй. “В этом году мы попытались более весомо обозначить свое присутствие на рынке, в частности, в небанковском секторе. Надеемся, что вскоре законодательство позволит нам подключиться к небанковскому сектору. Мы пока не можем предоставлять нашим клиентам скоринг-отчеты и, думаю, что для молдавского рынка это пока еще преждевременно. Зато мы диверсифицировали наш основной продукт, сейчас у нас четыре типа выписок в сжатой форме для небанковского сектора”, – сообщил С. Фока.
Директор бюро кредитных историй отметил также, что не преследуется цель обусловить передачу информации о существующих кредитах в портфелях клиентов выдачей отчетов по кредитам, в полной мере применяется принцип взаимности. Отступлением от этого правила в настоящее время является освобождение кредитора от оплаты на три месяца при получении отчета. “Думаю, что мы сделали достаточно шагов навстречу небанковскому сектору в том, что касается взаимодействия и расходов на внедрение в систему”, – считает С. Фока.
Аурика Дойна, член Административного совета НКФР, отметила, что в законодательстве четко предусмотрено, кто является поставщиком информации по кредитной истории дебиторов. “Мы много обсуждали то, чем, например, заинтересовать страховые компании, чтобы они поставляли и запрашивали информацию в бюро кредитных историй. Первый вопрос, который возникает – какая информация нужна и полезна для страховых компаний? Тут есть своя логика. Ведь когда они заключают договор страхования, информация о кредитной истории потенциального клиента довольно важна”, – говорит А. Дойна.
Эксперты IFC рекомендовали создать механизм координирования действий между НБМ и НКФР, чтобы страна полностью воспользовалась выгодами системы отчетности кредитных историй. И, конечно, не только в пользу кредиторов, но и для дебиторов, так как работа идет с данными персонального характера. Более того, бюро должно регулярно поставлять регулирующим органам отчеты о состоянии финансовой системы. В ближайшем будущем эксперты IFC примут решение об объёме финансирования, которое Всемирный банк сможет выделить Молдове на развитие этой системы.
Лилия Платон
