Вклады остаются одним из самых популярных инструментов сбережения в Республике Молдова. Сальдо вкладов, по состоянию на первый квартал этого года, достигло 60,6 млрд леев (вклады физических лиц составили 65,9% от общей суммы вкладов), в результате роста в первом квартале примерно на 670 млн леев.
Одна из самых главных причин – тот факт, что согласно национальному законодательству, вклады гарантированы. И они станут более безопасными после утверждения парламентом законопроекта о внесении поправок в законодательство. Лимит гарантирования банковских депозитов будет увеличен с 20 000 до 50 000 леев. Фонд будет гарантировать депозиты в национальной и иностранной валюте, открытые как физическими лицами-резидентами и нерезидентами в настоящее время, так и «частными юридическими лицами».
По словам авторов проекта, согласно данным, зарегистрированным на 31 декабря 2017 года, если изменения вступят в силу, будут гарантированы деньги 3,8 миллиона вкладчиков. Общая сумма гарантии составит 13,6 млрд леев. Таким образом, власти утверждают, что будут гарантированы 95,9% от общего числа депозитов и 23,1% от их общего объема.
При разработке законопроекта были учтены последние рекомендации, сделанные после проведенной МВФ оценки финансовой системы Республики Молдова.
Фонд не финансируется из публичных источников. Основным источником финансирования являются квартальные отчисления и внеочередные отчисления банков.
Согласно проекту, Национальный банк Молдовы (НБМ) ежегодно классифицирует банки по трем категориям риска (A, B и C). Ежеквартально банки из категории риска А выплачивают в фонд 0,08% от объема депозитов, гарантированных в соответствующих банках. Банки категории В выплачивают 0,1% от объема гарантированных депозитов, а банки категории риска C – 0,12%.
Поправки предусматривают, что НБМ в срочных случаях может предоставить Фонду помощь в ликвидности на срок не более трех месяцев, при условии полного ее гарантирования государственными ценными бумагами из портфеля фонда. Министерство финансов предоставляет кредит фонду, чтобы своевременно выплатить деньги вкладчикам, чьи депозиты стали недоступными.
Как отметил министр финансов Октавиан Армашу, законопроект был разработан Фондом гарантирования депозитов в банковской системе совместно с Нацбанком Молдовы и Минфином с целью улучшения действующего законодательства, касающегося гарантирования депозитов в банковской системе, а также укрепления стабильности в финансовом секторе. Законопроект одобрен для выполнения действий, предусмотренных матрицей политик Дорожной карты для улучшения конкурентоспособности Молдовы, выполнения обязательств Меморандума об экономических и финансовых политиках, мероприятий в рамках Национального плана действий по реализации Соглашения об ассоциации РМ-ЕС. Это также является одним из условий получения макрофинансовой помощи ЕС в сумме 100 млн евро. При разработке законопроекта учитывались последние рекомендации экспертов МВФ по итогам оценки финансовой системы страны.
Напомним, что с 1 января 2018 г. вступили в силу поправки в Регламент об информировании лицензированными банками депонентов о гарантировании депозитов. Они касаются увеличения лимита гарантирования депозитов физлиц, а также корректировки некоторых категорий получателей гарантий.
Так, лимит гарантирования (максимальная выплачиваемая депоненту сумма) из Фонда гарантирования депозитов увеличен с 6 тыс. до 20 тыс. леев, независимо от количества и размера или валюты депозитов, размещенных в банке.
В начале 2017 года Независимый аналитический центр Expert-Grup предложил постепенное увеличение максимального лимита гарантирования депозитов до не менее 120 000 леев к 2020 г. Это одно из предложений исследования «Как мы можем реформировать систему гарантирования вкладов – решение для повышения доверия к банковской системе».
В 2014 году Европейский парламент внес изменения в Директиву о гарантии банковских вкладов, согласно которым максимальная компенсация по вкладам в любом банке любой страны ЕС должна составлять 100 000 евро.
24 ноября 2015 года Европейская комиссия выступила с предложением о создании Схемы европейского страхования вкладов (European Deposit Insurance Scheme, EDIS). EDIS планируется вводить постепенно, завершив в 2024 году.
Согласно директиве, выплата вкладов должна начаться не позднее 7 дней с момента признания кредитной организации несостоятельной. Возврат вкладов должен быть осуществлен в евровалюте, если обанкротившийся банк находится в стране еврозоны, или в национальной валюте, эквивалентной сумме, номинированной в евро. Все банки, принимающие вклады от физических лиц, обязаны быть участниками схемы ЕС по гарантированию вкладов, в противном случае им запрещается открывать счета гражданам. При этом гражданство физических лиц значения не имеет, возмещению подлежат средства как граждан Европейского союза, так и жителей третьих стран.
В соответствии с положениями директивы, возмещению не подлежат вклады от государства и финансовых посредников; вклады лиц, аффилированных с кредитной организацией; вклады, собственник которых имеет невыполненные обязательства перед кредитным учреждением; а также вклады, связанные с «отмыванием денег», если это будет доказано.
В целях финансового обеспечения выплаты средств в каждой стране Евросоюза создан фонд или образована система страхования вкладов (агентство), которые реализуют положения Директивы ЕС 2014/49. По установленной схеме коммерческие банки, имеющие юридический адрес в любой из стран ЕС, должны вносить фиксированные отчисления в установленный общий фонд. В случае, когда национальный центральный банк какой-либо из стран ЕС объявляет одно из кредитных учреждений банкротом, такой страховой фонд выплачивает 100% вкладов, включая проценты, всем физическим и юридическим лицам в объеме до 100 000 евро на каждого отдельного клиента. Государства – члены ЕС самостоятельно могут устанавливать иной размер (более крупный) возмещения средств пострадавшим вкладчикам, однако он никак не может быть ниже минимального уровня в 100 000 евро, установленного директивой ЕС для всех банков Европейского союза.
Влад Берку
