Законодательные поправки в сфере сектора небанковского кредитования не просто необходимы, но крайне важны для Молдовы. Как надо вводить изменения, какие цели преследуются, каковы будут последствия – все это обсуждалось в рамках конференции «Ответственное финансирование – перспективы небанковского кредитования», впервые организованной в Кишиневе Торгово-промышленной палатой США в Молдове, Национальной комиссией по финансовому рынку (НКФР) и Европейским фондом для Юго-Восточной Европы.
Мы все чаще встречаем понятие «ответственное финансирование», которое в переводе на доступный язык означает, что и кредитор должен получить обратно выданный заем и проценты по нему, и дебитор (получатель кредита) должен убедиться, что будет в состоянии вернуть кредит и проценты по истечении установленного срока без угрозы остаться без денег.
В определенных случаях люди накапливают долги по кредитам, когда нужно просто купить какие-то вещи, или если они не обладают достаточными знаниями, или есть возможность легко получить кредит от организации небанковского кредитования. И, не обращая внимания на то, есть ли деньги, чтобы вернуть эти кредиты, начинают брать новые. А нынешнее законодательство не в полной мере позволяет осуществлять надзор и мониторинг на рынке небанковских кредитов, чтобы, с одной стороны, предупредить попытки некоторых компаний воспользоваться пробелами в законодательстве, а с другой стороны, не допустить закредитованность некоторых физических лиц, обладающих небольшими доходами и большими потребностями.
Национальная комиссия по финансовому рынку начала масштабный процесс разработки пакета регулирующих норм в сфере небанковского кредитования, чья конечная цель заключается в ответственном финансировании. Законопроект с поправками в ряд законов уже одобрен Правительством и будет передан в Парламент.
«Будем отталкиваться от двух показателей. Сейчас совокупный портфель небанковского кредитования достигает почти 10 млрд леев, что составляет более 20% совокупного портфеля кредитования в национальной экономике. Это более чем серьезная доля. Компании, работающие в этом секторе, обеспечивают более 20% потребностей экономики в кредитных ресурсах. А это значит, что государство обязано самым внимательным образом следить за динамикой в секторе», – отметил на конференции вице-председатель НКФР Юрие Филип.
В условиях когда рынок небанковских кредитов развивается стремительными шагами и начинает играть все более важную роль в кредитовании, любое потрясение в секторе может ударить по национальной экономике. «Вот почему мы вынуждены с полным вниманием относиться к финансовым ресурсам, их качеству, качеству инвесторов, с которыми работают эти компании, к их честности и финансовым возможностям», – добавил Ю. Филип.
Другая цифра – 10 млрд леев – означает около 600 тысяч договоров небанковского кредитования. Впечатляющий показатель. Немалая часть населения и экономических агентов уже зависимы от небанковского сектора. Поэтому государству следует быть очень внимательным к качеству отношений в секторе, между компаниями по микрокредитованию и их клиентами, получателями этих услуг.
Одной из самых важных и значимых поправок является поправка в Закон о бюро кредитных историй, и связана она с обязанностью организаций небанковского кредитования (ОНК) давать отчет по крайней мере одному бюро кредитных историй. Можно сказать, что информированная ОНК – это сильная организация, которая знает, какие кредиты взял заявитель, на какую сумму и, тем самым, может избежать риска судебных исков или потери денег из-за неплатежеспособности заявителя.
«Эта поправка должна вступить в силу по истечении 12 месяцев с момента вступления законопроекта в силу. Мы сознательно ввели этот переходный период, чтобы позволить всем организациям небанковского кредитования провести подключение к бюро, адаптировать свои программы для передачи отчетов в бюро кредитных историй. Чтобы обеспечить стабильность на небанковском рынке, необходимо, чтобы каждая ОНК знала своего клиента, его долги, сколько у него кредитов и какое у него финансовое положение», – объясняет директор департамента небанковского кредитования НКФР Алина Чеботарев.
Еще одна поправка – все три бюро кредитных историй должны обмениваться информацией. После вступления закона в силу приоритетным станет принцип взаимности, то есть все подключенные к бюро обязаны будут представлять данные, и только после этого вправе будут их запрашивать. Есть такая тенденция, что больше запрашивают, нежели отчитываются. Если информацию представляют 52 ОНК, то запрашивают ее 67 организаций, и это несправедливо», – отметила А. Чеботарев.
Другая группа поправок в законодательство связана с фактическими источниками кредитования ОНК. По информации НКФР за третий квартал 2019 г., организации небанковского кредитования обладают достаточной капитализацией 32% всех пассивов – это собственный капитал, что представляет собой внутренние ресурсы организации. Около 65% – это привлеченные источники. Предложение НКФР предусматривает запрет на принятие возвратных средств от «общественности», что подразумевает физические и юридические лица, за исключением «банков, небанковских финансовых обществ, других подобных обществ и любого другого лица, считающегося квалифицированным инвестором в соответствии с законодательством о рынке капитала». Одновременно предлагается ввести новый инструмент – «субординированный заем» как иную форму источника для кредитной деятельности ОНК.
По словам Алины Чеботарев, субординированный заем может выдать учредитель и фактический выгодополучатель ОНК на сумму не менее 600 тысяч леев. Этот заем выдается на срок не менее трех лет, а в случае форс-мажорных обстоятельств, например банкротства организации, он будет последним в списке долгов, которые надо вернуть.
Поправки касаются и самой уязвимой части клиентов. Из общего портфеля кредитов около 80% – это физические лица и только 20% – юридические. Какие могут возникнуть угрозы? Примерно 66% физических лиц взяли кредиты в национальной валюте, то есть в таком случае есть валютный риск, возникающий в результате потрясений на валютном рынке, вызванных кризисом извне.
Существует и угроза закредитованности. В третьем квартале число судебных исков составило 20 тысяч. С одной стороны, это цифра кажется большой, а с другой, если взять в соотношении с общим количеством договоров (570 тысяч), этот показатель составит всего 3,3 процента. ОНК требуют через суды возврата 450 млн леев. В соотношении к общей сумме кредита по состоянию на 30 сентября 2019 года, а это 9 млрд леев, это составляет 5%. И это в то время как средняя процентная ставка по займу составляет 340%, а иногда и 2577%.
НКФР предлагает ограничить совокупные расходы по небанковскому кредиту или финансовому лизингу, договоры по которым заключены на срок до двух лет, в размере, не превышающем первоначальную сумму кредита согласно договору. Как отметила А. Чеботарев, если ты взял на два года 1000 леев, то вернешь не более 2000 леев, какими бы ни были процентные ставки, комиссия, штрафы и другие расходы. В случае небанковских кредитов на сумму до 50 тысяч леев, запрещено будет изменять договорные условия, которые повышают финансовые обязательства потребителя.
«Очевидно, что в настоящее время Молдова проходит период кипения на уровне регулирования. Поэтому мы считаем необходимым, чтобы меры по регулированию проводились как можно более сбалансированно и в зависимости от потребностей рынка», – считает Оксана Бынзару, инвестиционный консультант Европейского фонда для Юго-Восточной Европы.
Она сказала, что «надо учитывать и невысокий уровень финансовой грамотности клиентов. Молдова отстает в сфере финансовой грамотности, инклюзии и финансового посредничества». Соответственно, наряду с добросовестным, прозрачным и профессиональным финансированием, организации небанковского кредитования должны усилить меры по повышению финансовой грамотности своих клиентов. И так как мы находимся в начале пути, совершенно необходимо, чтобы ОНК взяли на себя ответственность оценки рисков по кредиту с обеих точек зрения – кредитора и дебитора, по крайней мере до момента, когда клиент получает достаточно информации, чтобы активно защитить себя и снизить риск закредитованности, уверена О. Бынзару.
Правительство утвердило на прошлой неделе законопроект о внесении изменений в некоторые законодательные акты, разработанный НКФР.
Вот основные положения законопроекта:
– ограничение расходов по потребительскому кредиту, выданному организацией небанковского кредитования, на срок до двух лет, в пределах не превышающих первоначальную сумму кредита;
– для кредитов на сумму до 50 тыс. леев, выданных любой кредитной организацией, предлагается запретить любое изменение договорных условий, которые могут в результате увеличить платежные обязательства потребителя, а также запретить заключать с тем же дебитором договор рефинансирования кредита, если зарегистрирована просрочка платежа свыше 30 дней;
– запрет организациям небанковского кредитования привлекать возвратные средства от общественности;
– возможность организациям небанковского кредитования брать субординированные займы, как это практикуется в банковской сфере;
– увеличение требования к капиталу ОНК с 300 тысяч леев до одного миллиона леев;
– обязанность ОНК предоставлять отчеты по крайней мере одному бюро кредитных историй, а также обязанность бюро кредитных историй обмениваться информацией между собой;
– обязанность ОНК публиковать на своих сайтах внутренние положения, установленные законом, а также обеспечить наличие инструмента, позволяющего рассчитать общую стоимость небанковского кредита/финансового лизинга.
Законопроект будет рассмотрен Парламентом в срочном порядке. Это является также и условием Международного валютного фонда (МВФ), о котором договорились во время визита последней миссии экспертов. 17 марта планируется созыв Совета исполнительных директоров МВФ, чтобы принять решение по отчету миссии. Таким образом, предполагается, что к этой дате законопроект будет утвержден.
Влад Берку
