Несмотря на то, что онлайн-платежи в Молдове растут, население по-прежнему предпочитает платить наличными. Таковы данные Национального банка об использовании банковских карт. Более того, банки стимулируют население использовать оплаты через карты.
Еще 10 лет назад люди скептически относились к онлайн-торговле, а в некоторых слаборазвитых странах об этом даже и не знали. Пока официальной цифры рынка онлайн-торговли в Молдове нет. В 2017 году был превышен порог импорта товаров на сумму, которую можно не декларировать, – от 200 до 300 евро, что явилось стимулирующей мерой для наших граждан.
Рекорд в онлайн-торговле, по итогам 2018 года, принадлежит Китаю, где объём продаж приблизился к 50%, а оборот составил около 900 млрд долларов США. На втором месте в рейтинге страны Северной Америки – более 430 млрд долларов США. В Европе выявилось три лидера электронной торговли – Великобритания, Германия и Франция, их доля составляет 81,5% совокупных продаж онлайн. Определенные успехи отмечены в Канаде, Японии, Корее, Бразилии и России. В Румынии интернет-торговля составляет всего 11%.
Усиление рынка онлайн-торговли заметно и по росту платежей через карты. Экономист IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ сообщает в своем блоге, что хотя 43% доходов граждане получают на карты, они предпочитают 94% покупок оплачивать наличными. Активная политика Правительства и меры коммерческих банков по запуску программ перехода на карты для различных категорий населения дают результаты. Так, в 2018 году в официальной экономике 43% доходов молдаван зарегистрированы в виде трансфертов на банковские карты (51,9 млрд леев), остальные 68,1 млрд леев – наличными.
Среди доходов на карты можно отметить зарплаты, пенсии и социальные пособия. Доходы наличными – это обмен валюты, частично зарплаты, продажа агропродукции и другие доходы индивидуальных предпринимателей. Через 3-4 года доходы граждан, перечисляемые на банковские карты, превысят доходы, получаемые наличными.
«Банковские карты еще не стали платежным средством, скорее, они изменили кассовые операции в предприятиях и публичных учреждениях. В 2018 году молдаване из почти 52 млрд леев, полученных на банковские карты, 45 млрд или 86,5% сняли с карт и далее платили наличными. Платежи через карты составили всего 7 млрд леев, то есть только 6,2% из совокупных покупок на 120 млрд леев в 2018 году», – говорит Ионицэ.
Объём платежей через банковские карты удваивается каждые два года, и если такая тенденция сохранится, а Правительство и Нацбанк будут проводить меры стимулирования платежей через карты, то через пять лет доля таких платежей с легкостью превысит 25% от всех платежей граждан. Среди приоритетных мер: создание Национальной платежной системы, регулирование банковских комиссионных при карточных платежах, программы стимулирования граждан и экономических агентов по осуществлению платежей через карты.
До 2016 года преобладали платежи через карты, осуществляемые гражданами за границу, а в последние три года платежи внутри страны превысили объем платежей за рубеж.
В настоящее время доля платежей через карты в Молдове составляет около 60% всех платежей, что в два раза больше, чем 10 лет назад, когда этот показатель составлял только 30%. В абсолютных показателях платежи через карты в Молдове в 2018 году составили 7 млрд леев.
По словам Ионицэ, необходимо создать Национальную платежную систему, так как невыгодно платить комиссионные зарубежным системам, когда уже 60% сделок проходит внутри страны. Все банковские карты, эмитируемые в Республике Молдова, должны иметь две платежные системы: 1) национальную – для оплаты на территории Молдовы; 2) одну из международных систем – для платежей за границей.
На пользователях карт это никак не отразится, а для экономических агентов это будет означать сокращение комиссионных и стимулирование проводить оплаты через карты, а не наличными.
Именно высокие комиссионные при осуществлении платежей через карты вызывают недовольство компаний.
В анализе Expert-Grup отмечается, что укрепление безналичной платежной системы решит ряд серьезных вопросов. Во-первых, широкое использование платежей через банковские карты влечет экономические выгоды. Согласно недавнему исследованию Аналитического центра Moody’s по 70 странам, рост использования банковских карт на 1% хорошо отражается на экономике государства, ведет к росту ВВП примерно на 0,04%. Хотя вклад кажется незначительным, он может вырасти благодаря быстрому росту цифровых платежей в развивающихся странах. Например, в Молдове количество карт в обороте выросло в среднем на 10% в год, а суммы безналичных операций – на 43% в год.
Каждая электронная транзакция оставляет след, значит, проблема недекларирования доходов и уклонения от выплаты налогов усугубляется. Анонимность наличных и невозможность определить источник их происхождения – таковы элементы, которые побуждают использовать наличные преступниками. Согласно недавнему исследованию компании PwC, проведенному при поддержке Фонда эффективного управления, выяснилось, что теневая экономика составляет около 43,4% от ВВП Молдовы, намного больше, чем в Румынии, например, где этот показатель составляет 30,1% от ВВП. Еще одна причина заключается в высокой доле денежных переводов из-за границы. Поступив в страны, эти деньги редко включаются в банковский оборот, а расходуются путем наличных платежей. Это видно из высокой доли розничной торговли и субъектов, ведущих предпринимательскую деятельность на базе патентов.
Виктор Урсу
