Почти половина граждан Молдовы являются владельцами банковских карт, из них подавляющее большинство опустошает их в день получения заработной платы. Согласно оценкам, количество банковских карт будет расти примерно на 40 тысяч единиц ежемесячно. В последующие два-три года карты станут необходимым аксессуаром в бумажниках каждого гражданина. В 2017 году исполняется 20 лет с момента выпуска первой банковской карты в Республике Молдова, но наиболее развитой сеть банкоматов и платежных систем остается в городах страны.
«Первые пять лет с момента внедрения банковских карт были отмечены быстрым ростом операций с картами, хотя их объём был незначительным. В 2001 году совокупный объём операций превысил 200 миллионов леев, что по отношению к ВВП составило всего 1,1%. Следующие пять лет рост профильного рынка продолжился, достигнув в 2007 году (спустя 10 лет с момента внедрения) 8,2 миллиарда леев, что составило уже 15,3% от ВВП», – сообщил экономист IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ.
Быстро появившись в жизни молдаван, карты тем не менее не пользовались большим доверием. В 89% случаев их используют для снятия средств в банкоматах. Другими словами, банкоматы заменили кассы предприятий, и очереди из бухгалтерий переместились к банкоматам. Наши сограждане проведут платежные операции с картами в этом году только в соотношении 11,1% от общей суммы полученных денег, остальное снимается в банкоматах, и все платежи проводятся по традиции наличностью. Помимо недоверия, есть и фактор слабой финансовой культуры, а также бедности населения, большинство которого делает покупки на рынках, где платежи осуществляются наличностью.
«Из года в год ситуация улучшается. В этом году сумма платежей через карты увеличится примерно на 1,9 миллиарда леев – с 3,3 миллиарда в 2016 году до 5,2 миллиарда в этом году. Этот рост принесет коммерческим банкам дополнительный доход примерно на сумму 40 миллионов леев», – отметил Ионицэ.
По его словам, услуга снятия средств в банкомате банка предоставляется клиентам бесплатно. Но если клиент осуществляет платежи при помощи карты, банк снимает с коммерсантов комиссионные в размере от 1,5 до 3%. Теоретически, привычка молдаван снимать деньги в банкоматах, не используя карты как платежное средство, приведет в этом году к упущению дохода банковским сектором на сумму около 800 миллионов леев.
Экономисты считают, что карточная платежная система быстрее развивается в бедных странах, и Республика Молдова не исключение – у нас наличные платежи преобладают в общей сумме платежей.
«В этом году ожидается бум платежей через банковские карты, причем он длится второй год подряд. За последние два года платежи через банковские карты составили 8,2 миллиарда леев, больше чем за 18 лет вместе взятые с момента введения карт в Республике Молдова. С появлением карт в нашей стране совокупный объем платежей составил 15,6 миллиарда леев, и более половины этой суммы пришлось на последние два года», – сказал Ионицэ.
Стремительный рост платежей через карты объясняется тремя причинами: 1) мерами, принимаемыми властями в целях перевода зарплат и социальных выплат на карты, 2) обязанностью хозяйствующих субъектов устанавливать платежные терминалы для карт в торговых точках, 3) самое главное – привычкой молдаван, находящихся за границей, оплачивать все через карты (как там принято), дома они ведут себя точно так же.
В Республике Молдова безналичные платежи растут ежедневно, однако сумма одного платежа через карту в Молдове составляет 15,4 евро, в то время как в Румынии – 30,4 евро, Болгарии – 35 евро, Польше – 24 евро и Венгрии – 17 евро.
Власти намерены обязать работодателей перечислять заработную плату сотрудникам только на карты, а не выдавать наличными, как сейчас. Такое положение содержится в законопроекте, пока не включенном в повестку дня Парламента.
Согласно документу, в городах работодатели будут платить зарплаты только перечислением, а наличность будет недоступна, причем оплачиваться эта процедура будет за счет работодателя. Допускается выплата зарплат наличными на ограниченный срок до 3 месяцев только в случае, если организация не работает, реорганизуется или если счета предприятия заблокированы по юридическим причинам.
Согласно законопроекту, в сельской местности выплата зарплат будет возможна и по перечислению, и наличными по месту работы. Власти мотивируют эти изменения необходимостью борьбы с незаконными выплатами зарплат «в конвертах». Законопроект о внесении изменений в Закон о заработной плате будет передан на рассмотрение в Парламент.
Национальный банк Молдовы при поддержке Европейского фонда для Южной Европы продвигает преимущества безналичных платежных инструментов, призывая к использованию именно таких инструментов. Кампания продлится полгода.
«Используя безналичные платежные инструменты, рядовой гражданин получит ряд преимуществ с финансовой точки зрения, почувствует комфорт и гибкость современных финансовых систем и, не в последнюю очередь, необходимость хранить деньги в безопасности», – говорит менеджер по инвестициям Европейского фонда Оксана Бынзару.
Тем не менее, Республика Молдова по-прежнему остается позади большинства стран Центральной и Восточной Европы в сфере безналичных платежных систем. Примечательно, что инфраструктура в Молдове сравнительно хорошо развита, несмотря на ограниченное использование безналичных инструментов. Платежи через карты растут быстрее, чем снятие наличности, начиная с 2010 года, но и стартовали они с очень низкой отметки.
Республика Молдова находится среди лидеров стран региона по обороту наличности по отношению к ВВП – 15,6%, а во главе списка Украина – 17,7%. Самая низкая доля в ВВП наличности, находящейся в обороте, отмечена в Литве – 3,7%.
Многие потребители расплачиваются наличными, даже если безналичные инструменты легкодоступны (например, снятие денег в банкоматах для оплаты наличными коммунальных услуг в банках). Безналичным платежам есть куда расти, и для этого потребителям не нужно делать выбор в сфере урегулирования неофициальных выплат. Например, в 2015 году безналичные платежи составили 2,1 миллиарда леев, а оборот в сфере розничной торговли непродовольственными товарами составил 35 миллиардов леев. Молдаване, путешествующие за рубежом, мигранты, приезжающие в Молдову, чаще всего платят через карты.
Рост безналичных платежей в Молдове сталкивается с некоторыми проблемами. Главный вызов – большая доля неофициальных выплат наличностью, в частности зарплат «в конвертах» в некоторых секторах сельского хозяйства: выплаты фермерам, ограниченный доступ к финансовым услугам, когда наличность является самым эффективным средством платежа; в строительстве многие платежи осуществляются в иностранной валюте для минимизации рисков при приобретении импортных стройматериалов в розницу и оптом; в отелях и ресторанах широко используется наличность, хотя доступны платежи через карты в POS-терминалах.
Виктор Урсу
