Вопрос необходимости создания в Молдове Национального гарантийного фонда в страховании, который защитил бы интересы и права страхователей в случае банкротства страховщика, обсуждается достаточно давно. Есть и законопроект о Гарантийном фонде в страховании, разработанный Национальной комиссией по финансовому рынку и отправленный в парламент на рассмотрение. Почему создание фонда затягивается, хотя его учреждение предусмотрено Законом о страховании, принятым еще в 2006 году, и какие доводы существуют за и против подобного фонда – на эти и другие вопросы мы попытались получить ответы от участников рынка страхования Молдовы.
Председатель Ассоциации актуариев Республики Молдова Олег Вережан считает, что создание Национального гарантийного фонда в страховании является приоритетом для страхового рынка Молдовы. «Есть четкое положение статьи 46 Закона о страховании №407 от декабря 2006 года, и публичные власти опоздали с продвижением этого законопроекта», – говорит эксперт.
По мнению Олега Вережана, риски, характерные для рынка страхования, в частности связанные с неплатежеспособностью, надо диверсифицировать, чтобы страхователь был в состоянии располагать альтернативой возмещения возможных финансовых потерь (возмещение ущерба, компенсации, выплаченные премии).
Эксперт также полагает, что деятельность Национального гарантийного фонда в страховании послужит становлению и развитию инфраструктуры сектора страхования, росту безопасности системы и уровня защиты страхователей и, соответственно, повышению доверия страхователей. В итоге это пойдет на пользу страховщикам, которые смогут успешнее продвигать свои продукты. «Сегодня нет никаких законных рычагов защиты страхователей от риска неплатежеспособности страховщика, за исключением некоторых норм Закона о страховании, связанных с финансовым оздоровлением и финансовым управлением, последняя норма не действует», – отмечает председатель Ассоциации актуариев Республики Молдова.
Согласно законопроекту о Национальном гарантийном фонде в страховании, направленному в парламент на утверждение, фонд должен быть образован на базе отчислений страховщиков на сумму 0,5% от годовой суммы начисленных брутто-премий. Что касается того, насколько обоснованна сумма отчисления, О. Вережен отметил, что 0,5% от суммы начислений – это международная практика в сфере защиты финансового сектора, особенно финансовых ресурсов и резервов страхователей, и не вредит деятельности страховщиков.
В свою очередь главный менеджер страховой компании Sigur-Asigur Сергей Чертан полагает, что сейчас самое неподходящее время для создания Национального гарантийного фонда в страховании. «Крупнейшая на протяжении многих лет страховая компания Asito практически банкрот, еще две крупные компании «из того же кармана» стоят на очереди в ожидании следующего удара. Есть еще ряд страховых компаний, чьи показатели не совсем хороши. Как Вы думаете, 3-4 относительно сильные страховые компании могут спасти ситуацию, если остальные терпят крах?», – задает вопрос С. Чертан.
По его мнению, создание Национального гарантийного фонда в страховании откладывается потому, что все хорошо понимают, насколько невыгодно его появление на нынешнем этапе.
«В настоящее время нет аргументов за учреждение такого фонда, он не может никому дать никаких гарантий», – уверен Сергей Чертан.
Развивая свою мысль, глава компании Sigur-Asigur допустил ситуацию, когда фонд должен будет предлагать страхователям гарантии на сумму всего лишь 6 тысяч леев каждому по аналогии с фондом гарантирования банковских вкладов (ничтожная гарантия по сравнению с 100 тыс. евро в развитых странах). Тогда Гарантийный фонд в страховании должен составлять примерно 5 миллиардов леев, на что потребуется 800 лет (если отталкиваться от цифры в 0,5% от полученных премий).
С другой стороны, представители страховой компании Klassika Asigurări поддержали идею создания Национального гарантийного фонда в страховании и отметили, что «его учреждение является национальным приоритетом, и государство обязано принять участие в этом процессе».
По мнению специалистов компании, Национальный гарантийный фонд в страховании необходим для Республики Молдова, так как его деятельность гарантирует страхователям выполнение обязательств, взятых компаниями в договорах страхования на случай банкротства страховщика. В то же время «создание фонда внесет вклад в укрепление стабильности финансового положения рынка страхования и экономической ситуации в стране», – подчеркнули представители компании.
Одновременно специалисты Klassika Asigurări полагают, что и на начальном этапе создания фонда и в будущем «главную роль в его управлении и накоплении финансовых средств должно играть правительство».
С этим глава Sigur-Asigur также не согласился. По вопросу возможности правительства участвовать в создании Национального гарантийного фонда в страховании, ускорив тем самым начало его работы, С. Чертан отметил, что «фонд не сможет получать никаких средств из бюджета, который и без того находится в сложной ситуации и должен выполнять более важные задачи».
Скептически С. Чертан относится и к идее управления фондом Административным советом, состоящим из шести членов, как это предусмотрено законопроектом. По его словам, тем самым будет создана еще «одна структура, абсолютно бесполезная и неэффективная, годящаяся только на прокрутку денег и трудоустройство еще нескольких чиновников-паразитов».
По мнению С. Чертана, самым правильным решением является прозрачность рынка страхования – небезопасное страхование компании следует оздоровить или ликвидировать, требования предосторожности (платежеспособность, ликвидность, чистые активы, чистые активы по отношению к страховым резервам и т. д.) ужесточить, и тогда каждая страховая компания сможет неукоснительно соблюдать свои обязательства. После основательной чистки рынка страхования (а это зависит по большей части и от оздоровления национальной экономики в целом) наступит время создания более сложных механизмов, уверен глава Sigur-Asigur.
Замечания к созданию Национального гарантийного фонда в страховании есть и у Виталия Боди, бывшего генерального директора компании Moldasig. По его словам, Национальный гарантийный фонд в страховании был приоритетом еще 20 лет назад. «После того что случилось с Euroasig и Asito, его необходимость стала еще острее. Но у меня есть ряд замечаний к созданию этого фонда. Бесспорно, фонд надо создавать, однако пока неясен механизм учреждения и условия, в которых он будет использоваться».
В. Бодя считает, что пока на рынке страхования сохраняются серьезные риски, гарантийный фонд должен располагать четким набором мер, заранее определенных вместе с органом по надзору, чтобы предупредить появление ситуаций неплатежеспособности страховых компаний. Также важно, в какой правовой форме будет создан фонд и кто займется его управлением.
В то же время мнения страховщиков разошлись относительно целей гарантирования фонда. Так, представители компании Klassika Asigurări выступают за создание фонда только для покрытия обязательного страхования, гарантируемого государством. А вот В. Бодя считает, что фонд должен гарантировать все виды страхования, так как риски банкротства страховой компании кроются не только в обязательном, но и в добровольном страховании.
С этим согласен и глава Ассоциации актуариев Олег Вережан. Он уверен, что будет разумным обязать фонд покрывать все виды страхования, как это предусматривает законопроект. Он не согласен с утверждением, что фонд должен гарантировать только обязательное страхование автогражданской ответственности, «так как финансовые убытки страховщиков могут быть намного выше по некоторым видам добровольного страхования (имущественного, в сельском хозяйстве, общая гражданская ответственность, страхование жизни)». Кроме того, по его словам, необходимо провести актуарное исследование возможностей внедрения такого фонда с оценкой будущих рисков, чтобы увидеть наличие других потенциальных рисков, не покрываемых за счет страховых резервов.
В свою очередь В. Бодя, безусловно, полагает, что создание фонда пойдет и на пользу клиентов и страховщиков. Но необходимо уточнить ряд правовых аспектов: до каких пор должны проводиться отчисления нынешними страховщиками, какова будет сумма отчислений новых операторов рынка страхования и так далее. Кроме того, надо четко изложить требования к политике страховых возмещений и для компаний и для их клиентов. «В настоящее время есть законодательный пробел в отношении политики страховых возмещений в сфере обязательного страхования, много вопросов упущено, а требования к оплате возмещений весьма туманны», – говорит В. Бодя.
По его словам, создание фонда не должно стать «спасательным кругом» в ситуации, когда некоторые компании ошиблись, важнее навести порядок на рынке страхования, так чтобы не возникало необходимости в работе этого фонда. «Фонд будет учрежден на средства отчислений страховых компаний, и крайне важно, чтобы в фонд обращались только в очень сложных ситуациях, а бенефициарии получали возмещения на объективных условиях», – подчеркнул Виталие Бодя.
Вице-председатель Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) Юрие Филип отметил, что гарантийный фонд в страховании есть не во всех европейских странах. Но необходимость такого фонда ясна, особенно в свете последних европейских директив, рекомендующих создание фонда. «У нас есть обязательное страхование, население обязано страховаться, соответственно, надо располагать и определенными механизмами, гарантирующими выполнение обязательств, взятых на рынке страхования», – сообщил Ю. Филип.
По его словам, основная цель процесса надзора и регулирования заключается в обеспечении стабильности и платежеспособности страховых компаний. Однако банкротство – это составная часть экономических процессов и может произойти в любой области деятельности и в любом бизнесе. Тем более что это уже было на молдавском рынке страхования – речь идет о компании Euroasig, в отношении которой в 2013 году был начат процесс неплатежеспособности. «Вот почему механизмы гарантирования в страховании должны существовать, даже если их никогда не используют», – говорит вице-председатель НКФР.
«Чтобы убедиться в важности и пользе гарантийного фонда в страховании, достаточно проанализировать недавний опыт коллег из Румынии, на рынке которой произошло банкротство одной из крупнейших компаний – Astra Asigurări. Наличие гарантийного фонда в большей мере позволило румынскому рынку страхования выйти из кризиса без тяжелых последствий. Более того, сообщество страховщиков Европы положительно оценило и использует опыт Румынии в управлении кризисными ситуациями», – рассказал Ю. Филип.
Он отметил важность понимания того, что Национальный гарантийный фонд в страховании – не просто финансовый источник, но представляет собой и правовое учреждение, которое обладает полномочиями по управлению кризисными ситуациями. Примером тому служит другая компания из Румынии – Carpatica Asig, находящаяся сейчас в сложной ситуации, чей специальный управляющий назначен именно гарантийным фондом в страховании Румынии.
По словам Ю. Филипа, у местного сообщества страховщиков есть причины сдержанно относиться к созданию такого фонда, так как они должны будут отчислять средства в этот фонд, то есть сокращать свои доходы. Это может означать, что страховщики переложат это финансовое бремя на плечи страхователей. «Есть и такое отношение среди страховщиков: почему я должен платить за другого, который работает нечестно, а я работаю правильно и у меня все в порядке? Это безответственное отношение, так как рынок страхования имеет свои характерные особенности, и страховщики зависят друг от друга. Так, в случае банкротства страховой компании, будет подорвано доверие клиентов ко всему рынку страхования», – считает Ю. Филип.
Вице-председатель НКФР допускает возможность постепенного создания гарантийного фонда. То есть на первом этапе необходимо ввести гарантийный фонд только для гарантирования обязательного страхования или по крайней мере общего страхования, а позднее расширить его действие и на другие виды страхования.
«Гарантийный фонд в страховании абсолютно необходим, и его давно надо было создать. К сожалению, процесс его учреждения проходит крайне тяжело», – отметил Юрие Филип.
Лилия Алказэ
