Рабочая группа, состоящая из представителей Всемирного совета кредитных союзов, WOKKU и Лиги кредитных союзов штата Айдахо (США) посетила недавно Молдову с целью информирования о порядке работы сектора ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА). По итогам визита было подписано соглашение между Лигой Айдахо и Центральной ассоциацией ссудо-сберегательных ассоциаций. Ниже предлагаем вашему вниманию беседу с председателем Лиги кредитных союзов Айдахо Шейном Бергером и директором кредитного союза из Айдахо Робертом Тэйлором.
– В течение недели вы посетили ряд ссудо-сберегательных ассоциаций. Какие у вас остались впечатления о нашей системе, и чем они отличаются от кредитных союзов США?
Роберт Тэйлор: Я пришел к выводу, что наши системы близки. Кроме того, я понял, что ссудо-сберегательные ассоциации проходят те же этапы, какие когда-то проходили американские кредитные союзы. Целью нашего визита в Молдову на самом деле был поиск возможностей для оказания поддержки малым ассоциациям в их развитии, чтобы помочь им стать сильными и более эффективными. Очевидно, что из бесед с директорами молдавских ассоциаций мы вынесли для себя много полезных идей.
Шейн Бергер: Мы посетили ряд небольших ассоциаций категории «A» и некоторые более крупные ассоциации, привлекающие вклады от населения. Мы были очень впечатлены. Мы уверены, что у молдавской системы есть огромные возможности для роста. Забавно, но во время визита нам казалось, что мы проходим собственные этапы развития. Несмотря на то, что наши союзы более развиты и оказывают широкую гамму услуг, мотивация у нас одинаковая – развитие и, возможно, лучшее обслуживание наших членов. Запомнилась крайне интересная беседа с получателем кредитов, который начал здесь свое дело на деньги, заработанные за рубежом, а затем открыл свою ссудо-сберегательную ассоциацию.
– Одной из особенностей молдавского сектора является преобладание ассоциаций категории «A». На сегодняшний день некоторые с трудом справляются с требованиями рынка и практически не работают. Поэтому в последние годы активно обсуждается необходимость реорганизации путем слияния или присоединения. Вы отмечали, что и американские кредитные союзы проходили подобный процесс. Сколько времени это заняло, какие методы использовались, чтобы убедить мелкие союзы пойти на этот шаг?
Р. Т.: Знаете, в США эта проблема еще существует. У нас тоже есть малые и крупные кредитные союзы. Мелкие постоянно ведут борьбу за выживание, ведь у них не так много опыта и именно поэтому случается, что они неспособны привлекать финансирование. Там, где работает разумный менеджмент, не ждут, пока их убедят в необходимости реформирования, они сами приходят к такому выводу. Конечно, никто не говорит, что это легко и реорганизация моментально сделает их более конкурентоспособными. Это долгий процесс! Агентство по регулированию напоминает им, насколько важно проводить слияния и расти. Кстати, наиболее удачный выбор именно таков – стремиться к привлечению как можно большего количества членов и предлагать широкий спектр услуг. Мы заметили, что Национальная комиссия по финансовому рынку прилагает усилия для того, чтобы убедить малые ассоциации в необходимости реорганизации. Помню свои впечатления от диалога между регулятором и членами ассоциации из Онешт – сколько желания было у членов ассоциации, как серьезно подходит член Административного совета НКФР к тому, чтобы кредитная политика ассоциации была как можно более гибкой. Если сохранить этот дух, ассоциации начнут расти.
– Сколько кредитных союзов было раньше в штате Айдахо и сколько работает сегодня?
Р. Т.: Я являюсь исполнительным директором одного из кредитных союзов в Айдахо в течение последних 30 лет. Когда я только начинал работать, в штате действовало около 125 организаций. С течением времени многие слились, а сегодня в системе работает всего 35 кредитных союзов. Несмотря на то, что их число значительно сократилось, количество членов, наоборот, увеличилось и постоянно растет. Согласно последним оценкам, количество членов кредитных союзов в США составляет более 100 миллионов.
– Вы посетили и Национальную комиссию по финансовому рынку, регулятор сектора. Недавно НКФР разработала поправки в Закон о ссудо-сберегательных ассоциациях. Одна из таких поправок связана с формированием Фонда гарантирования займов. Эта мера была продиктована и тем, что у сектора в целом не очень положительный имидж. Что вы думаете об этой идее, что бы вы посоветовали?
Ш. Б.: Мы с удовольствием встретились с руководством НКФР, многое узнали о нормативной базе сектора ссудо-сберегательных ассоциаций Молдовы, так как когда мы приехали в Молдову, наши знания в этой сфере были скудными. Мы заметили, что молдавский регулятор взял на себя немало обязательств в сфере развития сектора. Кроме того, мы увидели хорошее сотрудничество между Центральной ассоциацией ссудо-сберегательных ассоциаций и НКФР, а также и другими основными операторами рынка. Мы беседовали о возможности предоставления поддержки для создания Фонда гарантирования вкладов. Из опыта США можно сказать, что когда наши союзы решили создать такой фонд, управляемый сейчас Агентством по регулированию, число вкладов и клиентов значительно увеличилось. Местный совет WOKKU помог многим странам Европы, Южной Америки, Африки в создании таких фондов. Это означает техническую поддержку, кроме того, мы можем поделиться и идеями!
Что касается коррупции в молдавской системе ссудо-сберегательных ассоциаций, то такие случаи нам неизвестны, поэтому без комментариев. Зато мы заметили, что НКФР, Центральная ассоциация, Corporaţia de Finanţare Rurală твердо намерены улучшить корпоративное управление, а в таких вопросах могут возникнуть поползновения к коррупции внутри ассоциаций. Мы рассказали, как нам удалось сократить это явление в США, и надеемся, что наши рекомендации помогут регулятору сектора.
– Местные ассоциации ведут жесткую конкуренцию с организациями по микрофинансированию и особенно с коммерческими банками. Как это выглядит в США, как финансируются кредитные союзы?
Р. Т.: Я уверен, что любой человек из любого уголка мира должен иметь доступ к продуктам, предлагаемым кредитными союзами, в противном случае, он обращается к услугам банка. В конце концов, сейчас такое время – конкуренция на каждом шагу. Все же, надо провести простое разделение: банки работают в интересах увеличения прибыли, а кредитные союзы ставят перед собой совсем другую миссию, предлагать займы на как можно более выгодных условиях. И, да, есть конкуренция между кредитными союзами и банками США, но все это лишь на пользу членам. Недавно в кредитном союзе, где я работаю, провели исследование. Выяснилось, что в тех населенных пунктах, где есть хоть один кредитный союз, процентные ставки банков намного ниже.
Ш. Б.: Лучшим источником финансирования для любого кредитного союза являются вклады членов союза. На самом деле в США действует условие: открываешь вклад, становишься членом, а затем это становится дешевыми деньгами для выдачи займов. Этот дух сотрудничества должен стать основой кредитного союза.
Беседовала Лилия Платон
