Представители рынка страхования 10 стран собрались на прошлой неделе в Кишиневе на Форуме страхования, в рамках которого обменялись опытом и мнениями о вызовах и возможностях процесса либерализации автострахования.
Либерализация была проведена во многих странах. В одних отмечены лучшие результаты, а в других – менее положительные. «Мы намерены выучить уроки других стран, допустить минимум ошибок и избежать вероятных ловушек. Пока молдавский рынок страхования слабо развит, преждевременно двигаться к либерализации быстрым темпом», – считает председатель Национальной комиссии по финансовому рынку Валериу Кицан.
Председатель НКФР отметил, что местный рынок страхования находится на начальной стадии процесса либерализации тарифов на автогражданское страхование. В соответствии с действующим законодательством, либерализация тарифов на обязательное автогражданское страхование начнется с 1 февраля 2018 года.
Однако, учитывая наличие определенных рисков и хрупкость данного сегмента рынка, и местные страховые компании, и эксперты считают, что молдавский рынок страхования не готов к либерализации. «Мы пойдем по более управляемому и предсказуемому пути, либерализация пройдет не по усмотрению операторов, а в соответствии с механизмом, установленным НКФР. Комиссия определит маржу платежеспособности, структуру и методологию расходов, чтобы не допустить слишком значительных отклонений для компаний. Специалисты НКФР работают над этим механизмом, который, как мы надеемся, будет представлен общественности до конца этого года», – сообщил В. Кицан.
В свою очередь генеральный директор компании Moldcargo Владимир Штирбу высказал мнение, что обсуждая тему либерализации, следует делать различия между положением в Молдове, где внешнее обязательное страхование проводится в системе «Зеленая карта», и положением в других европейских странах, где этот вид страхования включен в полис обязательного автогражданского страхования.
Директор генерального управления по надзору в страховании при НКФР Светлана Лупашку подчеркнула, что опыт стран, в которых проходила либерализация, является уроком для регулятора Молдовы, помогающим избежать определенных рисков, связанных с либерализацией тарифов в автогражданском страховании. «Еще с 2012 года мы говорим о либерализации, и даже сейчас полностью не готовы к внедрению этого механизма. С прошлого года мы пытаемся немного либерализовать тарифы, оставляя на усмотрение страховщиков, путем применения двух коэффициентов снижать тарифы на обязательное автострахование за счет их прибыли и расходов. Пока отрицательного воздействия на рынок не наблюдается, наоборот, отмечен определенный рост, но в перспективе нужна осторожность в отношении механизма либерализации тарифов», – сказала С. Лупашку.
В связи с этим председатель румынского Патроната страховых-перестраховочных брокеров (PRBAR) Виорел Василе, порекомендовал органу по надзору Республики Молдова не торопиться с либерализацией рынка обязательного автострахования. По его словам, «внедрение Solvency II в Румынии сопровождалось банкротством двух румынских страховщиков».
Он также отметил, что 83% полученных страховых премий на румынском профильном рынке поступили от страховых брокеров. Кроме того, около 63% – это вклад брокерских компаний в совокупный объём начисленных брутто-премий в Румынии.
По мнению В. Василе, любая либерализация должна проводиться с ориентировочным тарифом, и в этом смысле рекомендуется именно румынская модель такого тарифа.
С другой стороны, председатель PRBAR обратил внимание, что «любая либерализация предполагает снижение тарифов, и ни в коем случае не их увеличение, что на самом деле означало бы более низкий уровень оказываемых услуг».
Многие участники конференции отмечали, что либерализацию следует проводить поэтапно, именно это позволяет дать страхователю ясность и прозрачность.
Согласно отчету, представленному С. Лупашку, уровень охвата страхованием граждан Молдовы очень низкий. Так, в 2016 году от несчастных случаев застраховался каждый 32 человек; страхованием здоровья воспользовался каждый девятый; внутренним ОСАГО – каждый шестой; страхованием «Зеленая карта» – каждый 11-й; имущественным страхованием (от природных бедствий) – один из 113; страхованием жизни – один из 110.
По словам С. Лупашку, НКФР предложила амбициозную задачу в сфере автогражданского страхования на период до 2020 года. До 2018 года должна быть разработана методология подсчета страховых премий для перехода к этапу либерализации; обновлены страховые премии; снижено количество судебных разбирательств; введен в действие Закон о Национальном гарантийном фонде.
На 2019 год НКФР наметила следующие цели: переход к прямым расчетам; регулирование механизма возмещений; регулирование деятельности ремонтных предприятий/специализированных сервисов и т. д.
В 2020 году Комиссия планирует автоматически определять незастрахованных лиц, полностью либерализовать страховые тарифы и исключить бумажные страховые полисы.
Глава управления сообщила, что на рынке страхования действует 16 компаний, 10 из которых вправе продавать полисы «Зеленая карта». Автострахование по-прежнему занимает наибольшую долю в портфелях молдавских страховщиков – около 70%. В 2016 году число страховых полисов снизилось по сравнению с 2015 годом. «Странная ситуация, ведь число автомобилей, зарегистрированных в 2016 году, увеличилось примерно на 30 тысяч, из которых около 4200 – это новые автомобили. Вызывает недоумение и показатель количества автомобилей, подлежащих техосмотру, – до 500 тысяч машин. Это говорит о том, что автомобильный парк в Молдове устарел, и большинство машин, включенных в Государственный реестр, не используется на публичных дорогах».
Как отметила С. Лупашку, всего в 2016 году на учете в Молдове стояло 902 тысяч автомобилей. За этот период зарегистрировано свыше 23 тыс. ДТП.
По ее словам, «учитывая число заявлений о возмещении, поступающих в страховые компании, наблюдается уровень охвата в 52,5%, что означает, что практически всего половина лиц, потерпевших ущерб, обращается в страховые компании. Еще печальнее тот факт, что из более чем 4 тыс. случаев телесных повреждений и смертельных исходов в результате дорожно-транспортных происшествий за 2016 год, в страховые компании поступило всего 75 заявлений о возмещении».
Что касается страхования «Зеленая карта», С. Лупашку сообщила, что продажи этого вида страхования отмечены положительной динамикой на протяжении последних трех лет. Отмечено примерно 1,3 млн выездов (пересечений границы) из Молдовы. В 2016 году по страхованию «Зеленая карта» было начислено 310 млн леев брутто-премий, что примерно на 14% больше, по сравнению с 2015 годом.
Лилия Алказэ
