Значение аграрного сектора в Молдове неоспоримо – сельское хозяйство вместе с лесным хозяйством и рыбным промыслом занимает чуть менее 15% в ВПП. Но доходы, полученные от обработки сельскохозяйственных площадей, во многом зависят от метеорологических условий, ухудшающихся с каждым годом. Хотя в Молдове на законодательном уровне введен механизм субсидирования производственных рисков в сельском хозяйстве с участием государства, положение в сфере сельскохозяйственного страхования не сильно изменилось, а даже наоборот – ухудшилось.
Начиная с 2005 года сельскохозяйственные производители могут получить финансовую поддержку государства при помощи дополнительного субсидирования производственных рисков в сельском хозяйстве. В соответствии с Законом №243/2004 о субсидируемом страховании производственных рисков в сельском хозяйстве, поддержка осуществляется через систему страхования и предполагает возмещение государством части страховой премии, выплачиваемой аграриями. Отметим, что до 2014 года государство субсидировало 80% суммы, на которую были застрахованы сельскохозяйственные культуры и животные, создав благоприятные условия для страхователей. Например, в 2012 году они получили возмещения на сумму свыше 100 млн леев. Позже сумма государственной субсидии снизилась до 50%, после принятия в апреле 2014 года поправок в Закон №243/2004. Новые условия вызвали снижение интереса сельскохозяйственных производителей к страхованию, и аграрный сектор остался наименее застрахованной отраслью экономики.
Данные Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) показывают, что в 2007- 2008 годах, когда субсидирование страховых премий составляло 80%, было застраховано около 4-4,5% сельскохозяйственных угодий страны. Позже этот показатель снижался, и в 2019 году уровень охвата страхованием снизился ниже 2% засеянных площадей (на условиях субсидирования в размере 50%).
В 2019 году субсидируемое страхование производственных рисков в сельском хозяйстве осуществлялось семью страховыми компаниями, заключившими 116 договоров на сумму 400 млн леев, а выплаченные страховые возмещения составили 4,60 млн леев. Государственные средства, выделенные для оплаты страховых премий, составили 5,66 млн леев.
Есть много причин непопулярности аграрного страхования, но чаще всего аграрии говорят о недостатке денег. Действительно, страхование для сельскохозяйственных производителей недешевое. В то же время отдача от страхования, несомненно, выгодна для производителя, так как суммы страховых возмещений больше, чем суммы страховых премий. «Зависит от каждого договора в отдельности, но в целом сумма возмещений составляет от 70 до 90% от понесенного ущерба», – сообщил Олег Галбура, начальник отдела страхования в сельском хозяйстве компании General Asigurări SA.
По его словам, среди других факторов, препятствующих развитию этого вида страхования, можно назвать отсутствие культуры сельскохозяйственного страхования среди производителей и отрицательный опыт работы с некоторыми страховщиками. Вместе с тем невыгодные предложения страхования и присутствие на рынке некоторых компаний, чья деятельность вызывает подозрения и которые отказываются выплачивать или выплачивают с опозданием возмещения, серьезно снижает доверие к этому виду страхования.
Впрочем, по словам Олега Галбура, «местный рынок аграрного страхования обладает хорошими возможностями развития в среднесрочной и долгосрочной перспективах, несмотря на нынешний слабый уровень, наличие ряда проблем и препятствий».
О. Галбура сообщил, что в 2019 году компания General Asigurări начислила страховых премий по аграрному страхованию на сумму около 4,3 млн леев (в том числе около 450 тыс. леев для сельскохозяйственной техники), что примерно на 30% больше, по сравнению с прошлым годом. «В этом году компания прогнозирует рост примерно на 70-80% по сравнению с 2019 годом», – добавил О. Галбура. Больше всего сельскохозяйственников страхуют от риска ущерба от града для многолетних культур (яблоки) и риска гибели домашних животных. Наибольшие застрахованные площади – это озимая пшеница (1418 га), озимый рапс (440 га), молодые плантации (186 га), а также урожай яблок (168 га), животные (рогатый скот – 491 голова и свиньи – 301 голова).
Отвечая на вопрос, почему не освоены возможности аграрного страхования, глава юридического отдела Министерства сельского хозяйства, регионального развития и окружающей среды Василе Доготарь упомянул исследование, проведенное GET Moldova (German Economic Team), выявившее несколько причин низкого уровня участия в аграрном страховании. В частности, исследование установило, что производители не полностью понимают страхование, они не обладают финансовыми знаниями и грамотностью, считают, что премии за риски слишком высоки (замкнутый круг с низким уровнем участия), не доверяют страховым компаниям, не согласны с оценкой причиненного ущерба, жалуются на бюрократию и большое количество необходимых документов.
Представитель профильного министерства отметил, что сумма страховых возмещений выплачивается в зависимости от таких факторов, как страховая сумма, франшиза, застрахованный риск, уровень повреждения застрахованного имущества. «Вместе с тем в министерство обращались с жалобами на недобросовестное поведение представителей страховых компаний, проявляемое на этапе заключения договора – аграрное имущество страхуется от рисков, не характерных для аграрной деятельности (например от землетрясения), и в случае наступления характерного риска (град, засуха), производитель не получает страховое возмещение».
В. Доготарь считает, что для ускорения развития аграрного страхования надо устранить причины низкого участия. Одним из решений может стать введение финансовой грамотности для сельскохозяйственных производителей в программы обучения, внедряемые компаниями в сельской местности при поддержке министерства. Другой мерой может стать увеличение субсидируемой государством суммы с 50 до 70%. Кроме того, аграриев надо направить к страховым брокерам, чья роль заключается в оказании консультаций и поддержки страхователям на весь период действия страхового договора.
Месяц назад Министерство сельского хозяйства организовало совместное заседание с сельскохозяйственными производителями и страховыми компаниями. В ходе встречи обсуждался вопрос развития механизма страхования в сельском хозяйстве, учитывая, что аграрный сектор серьезно подвержен природным бедствиям.
В заседании приняли участие и представители Агентства по интервенциям и платежам в области сельского хозяйства. Они сообщили, что сумма субсидий для страхования рисков каждый год уменьшается, уже в 2012- 2013 гг. их доля составила 9% в фонде субсидий (около 40 млн леев ежегодно), а за последние два года она упала до 0,5%, что составляет примерно 5,8 млн леев.
В пресс-релизе министерства отмечалось, что в ходе встречи фермеры рассказали об основных вызовах, стоящих перед ними в процессе страхования рисков, среди них – «несовершенство нормативной базы в отрасли; невыгодные пакеты страхования; невозможность оплаты страховой премии частями; обязанность страховать площади/имущество, подлежащее субсидированию».
И страховые компании также указали на пробелы в отраслевых нормативных актах, особенно в том, что касается регулирования в сфере права страховщика проверять соблюдение страхователем агротехнических правил и порядка установления страховой суммы для всего имущества, подлежащего страхованию.
Министр сельского хозяйства Ион Пержу подчеркнул, что страхование в сельском хозяйстве представляет собой действенный и долгосрочный механизм, и призвал аграриев страховать сельскохозяйственные площади. В связи с этим министр сообщил, что министерство завершает работу над новым законопроектом о страховании рисков в сельском хозяйстве.
Начальник юридического отдела министерства сообщил, что новый законопроект предусматривает увеличение субсидирования страховых премий с 50 до 70% для стимулирования страхования, расширения застрахованных площадей и снижения финансового бремени для производителей. «Сначала министерство предложило внести изменения в Закон №243/2004, но так как поправки относились к более 50% текста нормативного акта, то было принято решение разработать новый закон, который в основном следует концепции старого закона», – сказал В. Доготарь.
По его словам, «в отличие от прежнего закона, новый законопроект включил в сферу страховых отношений и получателя страхования, в том числе коммерческие банки, кредитующие фермеров, производителей товаров и услуг (поставщиков фитосанитарных товаров, поставщиков семян, агротехнических услуг и транспорта), которые располагают гарантиями возмещения инвестиций в случае наступления страхового случая. Участие коммерческих банков в страховых отношениях создает предпосылки для кредитования бизнеса в аграрной сфере, в особенности тех, кто не располагает залогом. Кроме того, надо отметить, что в отличие от фермеров, коммерческие банки обладают более серьезным опытом переговоров, что может гарантировать более низкие страховые премии, корректность при составлении и обслуживании страховых договоров, полную выплату в срок страховых возмещений».
Также, по его словам, нововведение предусмотрено в статье 8 законопроекта, регулирующей количественное страхование урожая культур и детализирующей аспекты расчета страховой суммы в зависимости от прогнозируемого среднего объема урожая (на гектар) и прогнозируемой цены реализации урожая. «Чтобы исключить субъективный подход или ошибочные расчеты, в законопроекте указано, что прогнозируемая цена реализации урожая культуры не может превышать максимальную цену реализации, полученную производителем за последние 5 лет, подтвержденную документами об отчуждении. А для производителей, работающих менее 5 лет, будут использоваться данные Национального бюро статистики», – отметил В. Доготарь. Кроме того, предусмотрена возможность перерасчета застрахованного урожая, в тех случаях когда сначала сделана неверная оценка, или когда по причине определенных факторов, иных нежели страховые риски, реальный объем урожая серьезно отличается от застрахованного объема. Это может быть не выгодно страховщику или страхователю, когда в результате страхования слишком маленького или слишком крупного урожая наступает страховой случай, и это приводит к искаженным возмещениям в сравнении с реальными убытками.
Также предлагается расширить сферу действия закона на страхование качества урожая. Это предложение исходит из того, что наступление страхового случая не всегда ведет к количественным убыткам, нанося ущерб только качеству (внешний вид товара и так далее). В таких ситуациях страховщик не вправе платить возмещение производителю, пока он застрахован от количественного ущерба для урожая. Чаще всего низкое качество продукции делает невозможным ее продажу, таким образом негативно отражаясь на доходах производителей.
Еще одно новое положение связано с возможностью оплаты страховой премии более чем двумя частями, что сокращает финансовое бремя для производителя. Регулируется и возможность оплаты страховой премии или ее первого взноса за урожай озимых культур не позднее 1 мая года сбора урожая, так как срок до 1 декабря блокирует часть денег страхователя на полгода и ограничивает право оплаты премии или ее части, в частности, когда у страхователя нет ликвидности.
Новый законопроект, похоже, сделает выгодным страхование культур и урожая для сельскохозяйственных производителей, но надо посмотреть, совпадают ли новые положения с ожиданиями страховщиков. В любом случае, страховщикам предстоит пересмотреть бизнес стратегии в сельском хозяйстве, предложить новые страховые продукты и не рассчитывать только на субсидии государства.
Новый подход к проблеме требуется и со стороны тех, кто управляет аграрным сектором, и показательной в этом смысле может стать практика других стран региона.
Лилия Алказэ
