Интервью с Сергеем Чертан, генеральным менеджером Компании по страхованию жизни «Sigur-Asigur»
– Как себя «чувствует» Компания по Страхованию Жизни Sigur-Asigur АО на рынке страхования Молдовы в целом и страхования жизни в частности?
– Если ответить одним словом, то уверенно. Например, нас очень радует тот факт, что уже третий год подряд мы выплачиваем возмещения по страхованию жизни клиентам, сроки договоров у которых истекли. Даже по «краткосрочным» договорам на 5 лет мы выплатили нашим клиентам на 23,2% больше в леях, чем получили, что по международным меркам считается исключительно высоким результатом.
– А какова доля компании на рынке? Как компания развивалась за этот период?
– Среди страховых компаний Молдовы Sigur-Asigur занимает первое место по величине уставного капитала и платежеспособности, второе место по объёму чистых активов, прибыли и маржи платежеспособности. Чувство уверенности вселяют и собственные чистые активы в размере 205 млн леев. В результате, на каждый лей страховых резервов (а это на самом деле деньги клиентов, обязательства компании перед ними) Sigur-Asigur располагает примерно 15,2 лея собственных чистых активов. Это исключительно высокий результат, ведь у остальных страховых компаний Молдовы этот показатель составляет в среднем лишь около 0,9 лея, и менее 0,2 лея на один лей депозитов – у молдавских коммерческих банков. Платежеспособность у Sigur-Asigur превышает предписанный минимальный нормативный уровень примерно в 9 раз, ликвидность – тоже в 9 раз. Такие показатели гарантируют исключительно высокую надежность выполнения компанией всех наших довольно скромных обязательств перед страхователями и другими партнерами. Точно так же и объём страховых премий, по сравнению с нашими крупными чистыми активами, у Sigur-Asigur довольно скромен.
По итогам 2013 года специализированное издание „Profit” (№6, 2014 г.) присудило компании Sigur-Asigur первое место в рейтинге молдавских страховых компаний.
– Если можно, скажите, каковы ощущения от деятельности компании на рынке страхования жизни с точки зрения конкуренции?
– Как раз в этом плане ситуация даже слишком спокойная. Не может идти речи о настоящей конкурентной борьбе на сегменте рынка, охватывающем всего лишь около 1% населения страны (в западноевропейских странах – 92%, в Румынии – 6%), на котором работают только две компании. Я и раньше говорил: сегмент страхования жизни в Республике Молдова – это невспаханное поле. Такова же ситуация и в сфере долгосрочного (на 20 лет) лизинга недвижимости, в этой нише работает практически вне конкуренции наша Лизинговая компания „Locuinţa Accesibilă” (“Доступное жилье”).
– Если вернуться назад, в 2012 год, как Вы считаете, правильно ли Вы поступили, уйдя с рынка общего страхования и сосредоточившись только на страховании жизни?
– Я абсолютно уверен, что мы приняли правильное решение. Каждый день еще раз убеждаюсь в этом, наблюдая развитие рынка страхования и методы нелояльной конкуренции, применяемые некоторыми операторами рынка общего страхования. Как я уже сказал, рынок страхования жизни – это неосвоенная территория, предоставляющая место каждому, кто готов работать последовательно и добросовестно.
– Каким был 2013 год для компании?
– Несмотря на неблагоприятную социально-экономическую ситуацию для развития бизнеса в Молдове, в прошлом году компании Sigur-Asigur удалось достичь значительных результатов. Мы обеспечили серьезное увеличение, на 20-23 млн леев, балансовой и рыночной стоимости чистых активов компании в сравнении с 2012 годом; наша прибыль до налогообложения составила 18,7 млн леев; мы приобрели еще 1,73 га земли в целевых зонах консолидации и 9 пакетов акций перспективных предприятий; в целях укрепления ликвидности Sigur-Asigur мы увеличили банковские депозиты еще на 1023 тыс. леев; нарастили страховые резервы на 2,5 млн леев.
– Заметны ли позитивные сдвиги в отношении граждан Молдовы к страхованию жизни за последний период?
– Не сказал бы. Страхование жизни, которое представляет собой долгосрочную инвестицию, требует культуры, понимания и убеждения граждан в том, что это надежный инвестиционный инструмент. Этого в Молдове пока нет. Население страны не раз испытывало разочарование. Думаю, что менталитет человека, а тем более народа, не так легко изменить. Для этого нужны терпение, последовательность, настойчивость и добропорядочность. Демагогией положение не изменить. В этом плане компания Sigur-Asigur уже 12 лет последовательно, корректно и транспарентно работает на рынке страхования. Мы регулярно публикуем детальную информацию о полученных результатах, с тем чтобы с ними мог ознакомиться каждый желающий. В частности, конкретные данные о выплачиваемых уже третий год подряд страховых возмещениях тем страхователям, чьи договоры истекли. Мы уже выплатили страховые возмещения и выкупные суммы в размере около 2,5 млн леев, и до конца текущего года эта сумма достигнет 3 млн леев.
– Какова политика компании в продвижении страхования жизни среди населения Молдовы? Что Вы можете сказать о взаимодействии с общественностью? Каковы основные каналы, инструменты, используемые в общении с целевой аудиторией?
– Основными каналами коммуникации с нынешними и потенциальными клиентами являются страховые брокеры и агенты. Думаю, что сперва надо сформировать и воспитать этих специалистов по продажам, которые и занимаются повышением грамотности населения в сфере страхования жизни.
Но здесь я бы хотел отметить не столько отсутствие культуры страхования, сколько безответственность наших соотечественников по отношению к своей жизни, здоровью и к принадлежащему им имуществу. О чем говорит, например, недавний случай с мансардами, уничтоженными пожаром? Конечно, это большая трагедия для каждой семьи, потерявшей квартиру. Конечно, многие из них вложили в сгоревшие мансарды последние деньги или даже заняли их. В то же время, возникает естественный вопрос: неужели кроме тех 20-25 тыс. евро, которые были заплачены за мансарды, их собственники не смогли оплатить всего лишь 20-25 евро в год, то есть стоимость страхования? Очевидно, что в данном случае речь идет скорее о безответственности граждан и об отсутствии твердой позиции у государства. По моему мнению, государство обязано четко заявить: в чрезвычайных ситуациях, при наводнениях, эпидемиях и так далее, роль государства заключается в спасении жизней людей и того имущества, которое можно спасти, но отнюдь не в том, чтобы возмещать убытки граждан. Последнее – это задача страховых компаний, а для этого граждане, разумеется, обязаны страховаться. Кто не застраховался, тот может пенять только на себя самого.
Мы объясняем нашим нынешним и потенциальным клиентам, что продукты накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии в Sigur-Asigur обеспечивают надежную защиту при наступлении страховых случаев, плюс увеличение в 2-3 раза и более сумм, выплаченных клиентами по долгосрочным договорам, плюс защиту от неблагоприятных колебаний валютных курсов, и что эти продукты в 1,3-1,5 раза выгоднее для клиентов, чем в среднем аналогичные продукты других страховых компаний.
– На рынке страхования жизни работают только две компании. Почему бы вам не объединить усилия в целях повышения грамотности населения, если основной проблемой является отсутствие культуры страхования жизни?
– Мы всегда открыты к сотрудничеству, девиз нашей компании – „Комплексно сотрудничать и расти вместе с Партнерами!”. Чтобы снизить расходы компании, большую часть нашей деятельности мы осуществляем на основе аутсорсинга и партнерства. Поэтому мы придаем большое значение работе со страховыми брокерами и агентами, сотрудничеству с другими компаниями в стране и за ее пределами. Пытаемся работать по принципу Штефана Великого: малыми силами творить великие дела. Это относится и к партнерству, и к совместным проектам.
– Каковы отношения компании со страховыми брокерами и агентами, специализирующимися на страховании жизни?
– У нас хорошие отношения с теми, с кем удается сотрудничать. Но, к сожалению, в Молдове только три брокерские компании специализируются на накопительном страховании, несмотря на то, что один договор по страхованию жизни приносит заключившему его брокеру комиссионных в 16-18 раз больше, чем в общем страховании, плюс дополнительные комиссионные в последующие 4-5 лет. Число страховых агентов вообще неизвестно, так как нет базы данных этих агентов и их показателей. Плохо то, что в Молдове страховые брокеры и агенты пока не понимают, что они могли бы продавать одновременно и общее страхование, и страхование жизни. Они работают по принципу: или одно, или другое.
Здесь вернусь к вопросу о доверии населения к страхованию жизни, так как оно напрямую связано с качеством услуг страховых брокеров и агентов. К сожалению, некоторые страховые компании и брокеры в определенной мере дискредитировали этот вид страхования, преподнося потенциальным клиентам только полуправду, и в итоге некоторые страхователи остались разочарованными, так как изначально не были проинформированы в полном объеме и адекватно.
– Вы известный специалист в сфере экономики. А это предполагает точные расчеты, прогнозы и оценки. В какой степени оправдались Ваши прогнозы на 2013 год? Что Вы можете сказать о 2014 годе?
– Разумеется, мы разрабатываем прогнозы и не только на год вперед, а на много более длительные периоды. Например, ныне действующий бизнес-план составлен на 7 лет. Прогнозы на прошлый год оправдались по многим показателям, но задачи по сбору страховых премий и по некоторым другим видам денежных поступлений не удалось реализовать. Цели на первую половину 2014 года, заложенные в плане развития, в большинстве своем достигнуты.
– Как отразилось обесценивание лея к евро и доллару на полученных результатах?
– Разумеется, отразилось негативно. Чтобы было понятнее, скажу, что рост обменного курса лея к евро только на 1 лей уменьшает прибыль и чистые активы компании примерно на 0,8 млн леев. С другой стороны, наши страхователи, которые более чем в 90% случаев заключают страховые договоры в евро и долларах, защищены от этих отрицательных колебаний обменного курса, что является еще одним уникальным сравнительным преимуществом страховых продуктов Sigur-Asigur. В свою очередь Sigur-Asigur защищается от обесценивания лея, вкладывая финансовые средства в недвижимость и лизинг недвижимости.
– Какова доля компании на рынке страхования жизни? Каковы планы на будущее?
– Доля Sigur-Asigur составляет около 5% страховых премий рынка страхования жизни и около 98% – страхования дополнительных пенсий. Но целевой показатель компании не объём страховых премий, а увеличение рыночной стоимости наших чистых активов. По этому показателю наша доля составляет около 24% по отношению к другим страховым компаниям в целом и 63,5% совокупных чистых активов, покрывающих страхование жизни в Молдове. Именно эту долю мы стремимся увеличить или по крайней мере сохранить на достигнутом уровне.
– Являетесь ли Вы единственным акционером компании? И какова цена одной акции?
– КСЖ Sigur-Asigur АО является одной из компаний Инвестиционной группы Sigur-Asigur. Страхование для нас – это вспомогательный вид деятельности. Мы работаем в сфере недвижимости, лизинга недвижимости, ценных бумаг, строительства, финансовых проектов и др. У Sigur-Asigur три акционера: 88% акций принадлежат Инвестиционной Компании Investica, 4% – Лизинговой Компании Locuinţa Accesibilă и 8% – мне.
Акции Sigur-Asigur не участвуют в сделках, а рыночная цена наших чистых активов очень близка к их балансовой стоимости, то есть 205 млн леев, так как переоценка активов компании проводится регулярно и тщательно.
– Какие страховые продукты предлагает Sigur-Asigur?
– “Достойная жизнь” является классической сберегательной доходной и накопительной программой. Обеспечивает высокий уровень страховой защиты от рисков ухода из жизни, в т.ч. из-за несчастных случаев, инвалидности I и II групп (тяжелого и выраженного ограничения), а также высокий уровень накопления и рентабельности инвестиций.
Программа “Детская накопительная” обеспечивает накопление солидных денежных средств для поддержки ребенка на начальном этапе самостоятельной жизни, когда он в этом более всего нуждается: для оплаты учебы, свадьбы, рождения детей, приобретения квартиры. Надежную страховую защиту получает как ребенок, так и лицо, которое его страхует: например, мать и отец страхуют по одному ребенку, и таким образом вся семья из 4 человек застрахована.
Программа “Мой пенсионный фонд” обеспечивает наиболее высокое преумножение инвестированных денежных средств (до 7-ми раз), так как страховые премии, выплачиваемые клиентом, работают как в накопительный период, так и в период выплаты дополнительной пенсии. На сегодняшний день Sigur-Asigur является единственной компанией, которая занимается классическим страхованием дополнительной пенсии (пожизненной или на определенный выбранный клиентом срок), и мы уже выплачиваем ежемесячно эти пенсии.
Другие наши продукты – это “Корпоративная защита жизни” и „Корпоративная пенсия”. Дополнительно к каждому базовому продукту клиент может выбирать дополнительные программы страхования сопутствующих рисков.
Все наши продукты разработаны так, чтобы они были как можно проще для понимания клиента, более четко описаны, без лазеек для двусмысленного толкования, и как можно более транспарентными. По принципу „коротко, ясно и всеобъемлюще”.
– Вопрос как специалисту, хорошо знакомому с экономикой в целом и сферой страхования в частности – какова ситуация на рынке страхования по разделам стабильности, корректности и достигнутых результатов?
– Я покажусь пессимистом, но по каждому разделу поставлю „неуд”. За последние 10 лет из 53 страховых компаний осталось только 15. Это было бы еще не так плохо, если бы все оставшиеся компании соответствовали критериям платежеспособности и ликвидности. Вот тогда это было бы намного лучше для рынка страхования. Но если вы ознакомитесь с информацией Национальной комиссии по финансовому рынку, то увидите, что почти все страховые компании недавно были подвергнуты санкциям надзорным органом за несоответствие этим критериям.
Что касается конкуренции, могу сказать, что она очень нелояльная, особенно в последнее время. Sigur-Asigur никогда не участвовала и не будет участвовать в такой конкуренции. Мы не вступали и не находимся в конфликте ни с одной страховой компанией. Однако нынешняя ситуация наносит ущерб имиджу страхования в целом.
Что касается достигнутых результатов, могу сказать, что они сильно зависят от общего состояния экономики. Положение может очень быстро перемениться в лучшую для страны сторону уже через 2-3 года. В этом смысле, размеры нашей страны могут послужить сравнительным преимуществом, нам достаточно, чтобы пришло всего лишь 5-10 сильных международных компаний с крупными инвестициями. Однако же этого может и не произойти из-за дефицита «мозгов», от которых зависит этот процесс. Характерен пример Люксембурга, после Второй мировой войны это было бедное государство, без природных ресурсов. Но благодаря светлым умам в руководстве и готовности населения работать усердно и творчески, чтобы изменить к лучшему положение в экономике, эта страна в короткие сроки добилась замечательных успехов.
– Значит ли это, что на наш рынок могут прийти зарубежные страховщики?
– Если решение появиться на нашем рынке примут хотя бы две-три сильные иностранные страховые компании, то ситуация радикально изменится в плане внедрения новых прогрессивных стандартов. Это может положить конец схваткам «в мелкой луже», которые мы наблюдаем сегодня.
– А к вам поступали предложения о сотрудничестве с зарубежными компаниями?
– За все время работы предложения о сотрудничестве к нам поступали не раз, и не только со страховыми компаниями. В целом мы открыты к партнерству со всеми, кто приходит с корректными и эффективными принципами деятельности.
– Одна из Ваших книг называется “Как стать легальным миллионером в Молдове”, она была опубликована в 2009 году. Сколько миллионов Вы с тех пор заработали? Известны ли Вам примеры появления новых миллионеров благодаря этой книге?
– Публикация книги совпала с началом глубокого мирового кризиса. С тех пор я часто сравниваю нашу компанию с пловцом, который изо всех сил гребет против течения. Тот факт, что Sigur-Asigur удалось удержать достигнутую рыночную стоимость чистых активов в твердой валюте в тот период, когда все активы в Молдове обесценились примерно в два раза, уже можно оценить как большое достижение, и не только для молдавских компаний. Сохранение рыночной стоимости чистых активов в подобной ситуации – это уже само по себе успех для каждого.
Буду откровенен: когда я писал и публиковал книгу, я не мог предвидеть, что разразится столь глубокий, всеохватывающий и длительный глобальный кризис. Сейчас, спустя шесть лет, я, конечно же, написал бы эту книгу иначе.
– Вы еще пишете книги, исследования?
– Сейчас нет возможности для этого. Управление Группой компаний отнимает у меня все время без остатка.
– А какое у Вас хобби?
– Я очень люблю чтение.
– И какие книги предпочитаете?
– Чаще возвращаюсь к когда-то прочитанной бессмертной классике. Интересно открывать в тех же строках новый смысл, иногда намного более глубокий.
Беседовала Татьяна Солонарь
