Что делать нашим людям, если государственной пенсии не хватает для достойной жизни? Такой вопрос будет звучать все острее в течение последующих 10-20 лет или даже раньше.
В то время как население Молдовы сокращается и стареет, экономисты обращают внимание, что государственная пенсионная система может не сохраниться в нынешнем виде.
Коэффициент старения населения составил в первом квартале этого года 21,8 человека в возрасте 60 лет на 100 жителей (20,8 – в 2019 году), как сообщили в Национальном бюро статистики (НБС). Прежние оценки Организации Объединенных Наций, сделанные на основе научных исследований, показали, что население Молдовы сократится к 2050 году на 1 млн человек, 33% из них будут люди старше 60 лет.
По данным НБС, в Республике Молдова в 2018 году насчитывалось более 700 тысяч пенсионеров, из которых около 530 тыс. – по возрасту. Официальная статистика сообщает, что среднемесячная пенсия в 2019 году составила 1901,1 лея, а для пенсионеров по возрасту – 1843 лея, что в среднем покрывает прожиточный минимум на 11,3 и соответственно 7,9%. Это как и в случае со средней температурой по больнице. Около 400 тыс. человек получают пенсию ниже прожиточного минимума.
Специалисты обращают внимание, что собственные усилия каждого будущего пенсионера могут внести серьезный вклад в создание финансовой независимости на пенсии.
А это означает, по словам специалистов, в том числе и добровольную пенсию. Парламент утвердил в первом чтении законопроект о добровольных пенсиях, разработанный Национальной комиссией по финансовому рынку (НКФР). Что означает добровольная пенсия? Проще говоря, это вторая пенсия, которая обеспечивает человеку достойную жизнь. Такие фонды не заменяют обязательную пенсионную систему. Они на заставляют отказаться от обязательной системы.
Конечно, есть скептики, как всегда в штыки воспринимающие все новое. Были неудачные попытки ввести систему третьего уровня, частные пенсионные фонды, говорят одни. Да, неудачные. Также ясно, что существует недостаток финансовой грамотности в Молдове, люди не понимают, что, если не экономить во время активной жизни, не будет достаточной финансовой независимости в пенсионном возрасте. Такова жизнь. Но в последнее время предпринимается все больше усилий, чтобы ликвидировать «экономическую безграмотность». Некоторые граждане задают вопрос, каковы шансы этих фондов.
Тем же вопросом, наверное, задавались и первые учредители небанковских кредитных организаций, ссудо-сберегательных ассоциаций. За последние два-три года они совершили рывок, небанковские кредиты выросли примерно на 40%. Их роль на рынке кредитования сильно возросла, особенно на фоне кризиса в банковской системе.
Есть и твердые гарантии, что деньги физического лица или работодателя не попадут в чужой карман. Какие гарантии? Во-первых, законопроект предусматривает специальные нормы защиты участников и бенефициариев добровольных пенсионных фондов. В частности, что касается порядка раскрытия информации о деятельности управляющего, условий и требований к пенсионному плану, положения об отчетности перед НКФР для поддержания стабильности на небанковском финансовом рынке. Во-вторых, предусмотрено создание Фонда гарантирования взносов в добровольную пенсионную систему, которым будет управлять НКФР. Его цель – компенсировать возможные убытки участников и бенефициариев фондов, если управляющие фондами не смогут осуществить выплаты. Для уточнения порядка создания, отчислений и использования данного фонда будет разработан отдельный закон. В-третьих, будет введен минимальный размер уставного капитала управляющего, который постепенно должен увеличиться с 25 тыс. евро на момент вступления закона в силу до 125 тыс. евро в течение 10 лет.
Наконец, целью законопроекта является создание и функционирование внутренней системы добровольных пенсионных фондов на основе частных сбережений, как источника дополнения доходов от публичной пенсионной системы и на условиях безопасности и равного отношения к участникам, отметили в парламентской комиссии по экономике, бюджету и финансам.
Практически, добровольная пенсия действует как добровольное страхование и зависит от того, сколько человек согласен платить, чтобы потом, при выходе на пенсию, получить дополнительные средства.
И вот еще что надо отметить – если посмотреть на отдачу государственной пенсионной системы, то в лучшем случае пенсионер получает половину своих отчислений. В случае добровольных пенсионных фондов, пенсионер гарантированно получает то, что отчислил, плюс доход от этих средств.
Как будут создаваться добровольные пенсионные фонды? Добровольная пенсионная система будет сформирована на основе добровольных отчислений работников и/или работодателей. Каждый участник вправе выбирать пенсионный фонд, выплачивая взносы на основании индивидуального пенсионного вклада, устанавливать сумму отчислений, заключив соответствующее соглашение о присоединении к фонду. В случае трудового пенсионного фонда, работодатель предлагает работникам пенсионный план, оплачивая взносы. Взносы могут делиться между работником и работодателем. Для последних добровольная пенсия может стать инструментом мотивации сотрудников и управления человеческими ресурсами, считают авторы законопроекта.
Управление добровольными пенсионными фондами будет осуществлять пенсионное общество (акционерное общество, учрежденное исключительно с целью создания и управления добровольным пенсионным фондом) или субъект финансового сектора (общество по доверительному управлению инвестициями, страховщик/перестраховщик), или филиалы юридических лиц, получивших разрешение на управление пенсионными фондами в других странах, учрежденных в Молдове, при условии получения лицензии.
Все активы пенсионного фонда должны храниться в инвестиционном обществе, в том числе банках, которые должны получить статус депозитария.
«Депозитарий будет отвечать за адекватный мониторинг потоков наличности в добровольном пенсионном фонде, в частности, проверять, чтобы отчисления и инвестиционные средства регистрировались на счетах участников. Любой актив, находящийся в кастодиальном хранении для добровольного пенсионного фонда, должен отделяться от собственных активов депозитария и в любой момент должен определяться как принадлежащий пенсионному фонду. Это требование придает больше безопасности для участников и бенефициариев пенсионной системы», – отметили авторы законопроекта.
Влад Берку
