Введенное законом партнерство со страховыми компаниями (банкашуранс) преследовало цель диверсификации портфелей услуг ссудо-сберегательных ассоциаций. Хотя с 2013 года объём страховых услуг и число ассоциаций, предлагающих эти продукты, увеличился, рост в целом считается достаточно скромным. Тому есть много причин, но основной является проблема продвижения этих услуг. Точнее, отсутствие такого продвижения.
В 2012 году в Закон о страховании были внесены поправки, введено понятие «банкашуранс». Фактически, банкам, ссудо-сберегательным ассоциациям, микрофинансовым организациям было разрешено работать посредниками в страховании на основе партнерского договора со страховой компанией. Так, в 2013 году такие договоры заключили три ссудо-сберегательные ассоциации.
«Цель нашей компании заключается в предоставлении страховых продуктов, которые отвечают потребностям и желаниям наших клиентов из сельской местности, поэтому мы начали работать с ссудо-сберегательными ассоциациями. С их помощью мы участвуем в повышении культуры страхования среди населения. Конечно, это нелегко, но все идет к лучшему. Мы предлагаем помощь ассоциациям при заключении страховых договоров и выдаче полисов», – сообщил менеджер по продажам страховой компании Grawe Carat Мариан Бужак.
Кстати, о преимуществах такого сотрудничества заявляют обе стороны. Страховщики увеличивают продажи в районах, где нет своих филиалов, а ассоциации диверсифицируют портфели продуктов и повышают число клиентов и свои доходы. То есть происходит концентрация финансовых услуг в одном месте, и клиентам не надо преодолевать огромные расстояния, чтобы купить страховые полисы.
Хотя при помощи банкашуранс ассоциации могут оказывать услуги страхования, например, заключать договоры на страхование имущества, здоровья, от несчастных случаев, выдавать полисы «Зеленой карты», Casco и ОСАГО, население не особо отзывается и по-прежнему приобретает полисы обязательного страхования.
«Это происходит потому, что у молдаван сформировался определенный менталитет – если они не обязаны, они не делают, даже если это им выгодно. Пока ничего не случилось, они не понимают, что надо страховаться, ведь риски есть всегда. Что касается ссудо-сберегательных ассоциаций, их часто оправдывают тем, что у них мало сотрудников, некому заниматься страхованием, это дополнительные расходы, и вообще не хватает мотивации. Я думаю, что управляющие этих ассоциаций либо плохо информированы, либо не понимают своей выгоды. А некоторые, возможно, ждут немедленных и огромных прибылей», – считает Виктор Трочин, исполнительный директор Центральной ссудо-сберегательной ассоциации (AC AEÎ). Он полагает, что ассоциации должны уделять повышенное внимание этим услугам, рекламировать их среди своих членов, только так продажи продуктов страхования возрастут в разы. По данным AC AEÎ, около 21 ассоциации из 125 членов занимается банкашуранс, а в последующие годы их число удвоится.
Управляющий ССА Ciuciuleni-Credit Николае Пагу говорит, что ему понадобился целый год, чтобы убедить бухгалтера ввести услуги страхования в портфель ассоциации. «Страховая компания нас обучила, мы прошли программу. А сейчас перед нами другая дилемма. Увеличился объём работы, надо нанимать человека, который занимался бы в основном этой работой. Мы на самом деле страхуем заем, который берет клиент. Например, на заем в размере 10 тыс. леев мы страхуем от ДТП и смерти», – сообщил Николае Пагу. По его словам, по договору займа на сумму 30 тыс. леев ежегодный взнос клиента на страхование от несчастных случаев и смерти составляет всего 121 лей, а возмещение компании будет равно сумме страхового договора.
Другой управляющий ассоциации Чучулень из Яловен Виктор Няга отметил, что большинство клиентов спрашивают полисы ОСАГО. В 2014 году ССА Nimoreni зарегистрировала продажи на сумму 4486 леев, а в первой половине этого года продажи уже достигли этого показателя. То есть до конца года продажи удвоятся по сравнению с прошлым годом. «Но надо активнее рекламировать эти услуги. Самой большой проблемой для нас является тот факт, что в сельской местности работает страховой брокер, у него внушительная база клиентов, вот это для нас серьезная конкуренция. С другой стороны, у нас есть приоритет в сегменте несчастных случаев при выдаче займа, так что мы снижаем эти риски», – говорит Виктор Няга.
В настоящее время только четыре страховые компании заключили договоры банкашуранс с ссудо-сберегательными ассоциациями. «Мы начали сотрудничество с ассоциациями в 2013 году и до сих пор у нас заключено около 30 договоров. В первой половине этого года был отмечен рост объёма страховых услуг, оказанных при помощи ССА, в размере 20%. Сейчас мы ведем переговоры и с другими ассоциациями, надеемся на устойчивое партнерство», – отметил Мариан Бужак. Он сообщил, что чаще всего ССА продают услуги страхования от несчастных случаев, ОСАГО и страхование здоровья для выезжающих за рубеж, а большинство ассоциаций страхуют заемщиков от риска смерти при несчастном случае. При наступлении страхового случая ССА обеспечит возврат займа.
Только у одной страховой компании объем договоров банкашуранс вырос с 32 687 леев в 2013 году до 55 870 тыс. в 2014 году. Также за первые два года в семь раз возросло количество ассоциаций, оказывающих такие услуги. За первые шесть месяцев 2015 года ССА сообщили о проданных услугах страхования на сумму свыше 310 тыс. леев. Договоры заключены на ОСАГО и страхование от несчастных случаев. Кроме того, ассоциация Ciuciuleni-Credit продает «Зеленую карту», а ССА Mihăileni продает Casco два года подряд.
«Конечно, ассоциации занимаются больше автогражданским страхованием. Но вопреки этой тенденции, некоторые из них начали заниматься страхованием жизни, что очень важно для нас», – отмечает менеджер по продажам компании Grawe Carat. Эксперт в сфере страхования Александру Згардан считает, что выгоды страховых компаний очевидны, так как тем самым открывается новый канал продажи и снижаются коммерческие расходы. «Банкашуранс может открыть двери страхованию жизни, крайне слабому сектору на молдавском рынке страхования. Это резко отличается от ситуации на Западе. Там именно этот сегмент страхования больше всего продвигается через банкашуранс», – уверен эксперт.
Лилия Платон
