Интервью с Александром Згардан, президентом страховой компании GARANŢIE
– Как сейчас принято, мы начнем с того, что прошло 100 дней с Вашего вступления в должность президента страховой компании Garanţie. Что удалось сделать за это время? Произошли ли какие-нибудь радикальные перемены, и чего не удалось достичь?
– Я хотел достичь, как думают некоторые, невозможного. Хотя я считаю, что нет ничего невозможного. Я хочу сделать компанию такой, какой она не была за все 20 лет своего существования. Я имею в виду положение на рынке, ее имидж, ее команду, динамику внутри компании. Я хочу чувствовать положительную энергию: довольных клиентов, людей, довольных движением вперед. В первые дни моей работы офис компании казался пустым, сейчас, я думаю, атмосфера изменилась. Я многое изменил, надеюсь, к лучшему. Как лидер, я должен заразить окружающих людей своими идеями. Зачастую, это оказывается важнее финансовой мотивации команды. Результаты первого квартала года в сравнении с показателями аналогичного периода прошлого года таковы. В первую очередь, значительно возросли начисленные премии. Уверен, что такие результаты усилий нашей команды только начало, так как сотрудники полностью посвятили себя поставленным целям. Я сказал своим коллегам, что первый год очень важен для того, что намереваемся делать в дальнейшем. Многие проекты можно сравнить с семенами, брошенными в землю, это многолетние культуры, дающие урожай через какое-то время. Рано говорить о результатах по всем направлениям, но они, уверяю Вас, не заставят себя ждать.
– Произошли ли изменения в команде?
– Я избежал ошибки большинства менеджеров Молдовы – массового увольнения при смене высшего руководства. Это означает недовольство людей, то есть, по моему убеждению, отрицательная энергия, отражающаяся позже на деятельности компании. В сущности, я сделал команду сильнее, пополнив ее ряды новыми людьми. Усилены департаменты андеррайтинга, перестрахования, ущерба, юридической службы, продаж. Практически все департаменты были пополнены новыми людьми.
– Были ли какие-либо предложения от акционера касательно деятельности компании? Или Вы пришли с предложениями?
– Акционер дал нам цели. Методов для их достижения много, иногда их надо осваивать и максимально использовать. Я свободен в действиях для достижения поставленных передо мной целей. О них лучше поговорим через год моей деятельности, когда станет возможным оценить реализацию поставленных задач.
– Есть ли стратегия на определенный период? Что она предусматривает?
– Из-за роста показателей за последний период проводим тотальный пересмотр бизнес-плана. Так как стратегия, существовавшая на момент моего назначения, уже не устраивает. Мы думали о необходимости начать ритейл в районах. Предлагается новая парадигма, исходя из того, что присутствие в районах нашей компании отличается от других компаний. Вторым пунктом было завершение полугодия результатами, о которых я уже сказал. Третьим пунктом было желание роста заметности компании, что постепенно и происходит. Далее следует развитие корпоративных продаж, в этой сфере наша компания традиционно была лучшей за все время своей деятельности.
– Страховая компания Garanţie S.A. была создана в 1993 году. В этом году, таким образом, компании исполняется 20 лет. К этой отметке компания подошла развитой, конкурентоспособной, взрослой, наконец?
– Думаю, что это период, когда компания осваивает имеющийся потенциал. Если провести параллель, то многие люди, достигающие зрелости, вступают в новый этап своей жизни. Я уверен, что Garanţie тоже находится на новом этапе своей деятельности, когда люди уже должны нас знать, и мы должны знать людей. Думаю, нам есть, что показать, команда молодая и амбициозная. Условия на рынке благоприятствуют работе, хотя многие со мной и не согласились бы.
– За эти 20 лет были ли допущены какие-то ошибки, если да, то какие?
– Страх думать о большем, думать шире и глубже. На самом деле, это проблема всех людей, родившихся в Советском Союзе. Есть страх осознания того, что большинство идей умирают не оттого, что их не удалось внедрить на практике, а потому, что люди боялись пытаться их внедрить. Наверное, потому, что часто руководствуются пословицей „Лучше синица в руках, чем журавль в небе”. Но иногда надо внимательнее быть с такими вещами, иначе рискуем остаться с синицей в руках, но без успеха.
– Компания Garanţie в конце прошлого года увеличила уставный капитал с 15,3 млн леев до 19,8 млн леев, для того чтобы получить новые риски в страховании и выйти на сегмент аграрного страхования. Удалось ли этого достичь?
– Это было правильное решение. Сейчас мы работаем на этом сегменте и выполняем все обязательные требования, связанные с ликвидностью и платежеспособностью. Поэтому мы чувствуем себя уверенно. Страхование в сельском хозяйстве является достижением нашей компании, ведь у нас хорошие результаты в новом виде бизнеса, который мы начали с нуля. До конца года мы сбалансируем портфель компании.
– Данные первого квартала показывают, что Garanţie не находится в числе первых десяти страховых Молдовы?
– Уверяю Вас, что по итогам первой половины года мы входим в первую десятку, даже в первую восьмерку компаний. Могу сказать, что в 2012 году наша компания занимала 15 место среди 18 компаний, которые работали на тот момент. Несомненно, к концу года компания достигнет такого положения, которого у нее никогда не было за все 20 лет работы, и это только начало.
– Вы думали о ребрендинге компании?
– Была такая идея. Если мы и проведем ребрендинг компании, то это произойдет позже, когда мы сможем достигнуть солидных результатов. Даже если это произойдет, это будет в мягком варианте. Ребрендинга не будет до тех пор, пока не будут на ходу все жизненно важные для компании аспекты.
– У Вас большой опыт в сфере страхования в Молдове. В Вашем CV есть такие названия как QBE ASITO, GARANŢIE Asigurări, VICTORIA Asigurări. Кроме того, Вы были членом Экспертного совета при НКФР, обучались за границей, например, являетесь магистром права Вашингтонского университета (США). Учитывая все это, как бы Вы охарактеризовали молдавский рынок страхования с точки зрения развития, добросовестности, внедрения новых методов работы?
– Я думаю, что огромной ошибкой многих лидеров является то, что они стоят за спиной команды, сотрудников, тогда как его место впереди, особенно когда речь идет о работе по достижению предложенных целей. В офис компании я прихожу первым, и последним его покидаю.
Убежден, что понимание страхования ошибочно. Потребители рассматривают страхование как дополнительный налог. Знаю, что это сложно изменить, но это не значит, что надо сидеть сложа руки. Страховые компании ведут трудную борьбу за долю на рынке, иногда они заходят слишком далеко. В целом люди в Молдове, включая бизнес, смотрят на вещи в краткосрочной перспективе. Нет долгосрочных целей.
Рынок страхования Молдовы носит обязательный характер. Обязательный не только требованием закона. Тут можно говорить о туризме, ипотеке, банковских кредитах и так далее. С другой стороны, страховщики не прилагают особых усилий, чтобы привнести на рынок что-то новое, а наше правительство слишком социалистическое в своей политике. Можно вспомнить пример с наводнением в Котул Морий. Зачем собственникам жилья, находящегося в зоне риска, страховать его, если в любом случае кто-то придет и решит проблемы? Борьба на рынке страхования нешуточная, некоторые компании испортили имидж не только себе, но и всему рынку, внеся свой вклад в искаженное понимание населением страховых услуг.
– Что можно посоветовать страховым компаниям, их акционерам?
– Вырабатывать долгосрочные цели. Акционерам нужна прибыль сейчас, нужны немедленные результаты. Если создадим зрелый и правильный рынок, тогда будет легче. Надо заниматься грамотностью людей. Хотя страхование не является чем-то новым, но его понимание времен СССР уже устарело сегодня. Надо, чтобы люди понимали, что страхование – это услуга, которая облегчает жизнь, это не обязанность. Это можно делать на основе положительных примеров. После всех «войн» на рынке страхования, думаю, наступило время найти и общие интересы, не только индивидуальные. Общие интересы есть, есть много общих дел, а одна компания погоды не сделает.
Многие участники молдавского страхового рынка не понимают, что здесь, по сути, речь идет о равенстве на уровне методов применения. Добросовестность очень важна в отношениях с брокерами, клиентами. Думаю, что эго менеджеров плохо отражается на политике компаний. У нас ошибочная парадигма бизнеса. Люди не понимают, что бизнес строится по кирпичику годами. Кажется, наступило время повзрослеть.
– Какие есть, по Вашему мнению, наиболее крупные недостатки?
– Картелизация. Разновидность картелизации бизнеса в Молдове. Я устал от так называемых списков, утверждаемых в банках, лизинговых компаниях, некоторых министерствах, частных компаниях. Например, ряд банков работает только с 3 страховыми компаниями. Даже если это осуществляется на основе конкурса, все равно там есть нарушения, хотя чаще всего отбор компаний проводится без конкурса. Подождите, у меня есть лицензия, и никто не вправе отказать только потому, что работает лишь с определенной компанией. Так происходит в сфере страхования. Есть компании, которые утверждают, что работают только с компаниями первой тройки. Тут, по крайней мере, ясно. А в остальном понятно, что мы имеем дело с нелояльной конкуренцией. Например, клиент идет к автодилеру, где ему говорят, что компания, где он намерен застраховать приобретаемое имущество, не принимается банком, с которым они работают. То есть, банк бьет по бизнесу, который даже не относится к банковской сфере. Чтобы решить эту проблему, ведутся попытки переговоров с банком, создающим проблему. Но это делается на микроуровне, а требуется более широкий подход, системный, чтобы решить проблему. Мы намереваемся интегрироваться в ЕС, но там на этот счет действуют строгие правила.
Другая серьезная проблема связана с равным применением законов и рыночных правил, то, что должен обеспечить орган по регулированию в сфере страхования. Если система RCA Data была бы доведена до ума, проблема была бы решена.
Существует также вопрос, связанный с комиссионными при продаже страховых услуг, они слишком велики. В Молдове они достигают иногда 50%. Такая яростная борьба за рынок представляет собой разрушительный фактор. Есть примеры компаний, которые слишком увлеклись этой игрой, когда стремление продавать дошло до крайности. Думаю, что такие примеры не перестанут появляться, но я уверен, что с течением времени они исчезнут. Стремление к «легким деньгам» еще присутствует на рынке страхования. Слишком высокие комиссионные при продаже услуг наносят ущерб страховому рынку.
– В целом, каково работать на молдавском рынке страхования?
– Мне интересно, но тяжело. Для меня эти слова синонимы, так как то, что сложно, все время является интересным. На рынке страхования было бы лучше, если бы соблюдалась порядочность в межчеловеческих отношениях. Погоня за деньгами без правил не может привести к хорошему долгосрочному результату.
– Какова, по-Вашему, формула успеха в страховании?
– Доверие к трем базовым элементам: страховщику, страхователю и посреднику. То есть, вопреки популярным в Молдове мошенническим моделям. Я испытываю отвращение ко всем подобным схемам. В Молдове еще чувствуется влияние 90-х годов, в том смысле, что если соблюдаешь закон, то ты дурак. Экономический рост невозможен без того, чтобы ликвидировать эту проблему. Если нет нормальных правил игры, не будет и здорового развития рынка. В краткосрочной перспективе можно что-то выиграть, используя такие приемы, но в долгосрочной перспективе у страны в таком случае нет будущего. В Молдове самое незнакомое слово – это «доверие», это самое сложное. Страхование – это такой бизнес, который продает обещания. А как человек может покупать обещания, если он ничему не верит?
– Вы давно являетесь членом Административного совета Национального бюро автостраховщиков (BNAA). Как Вы думаете, изменения в руководстве изменят ситуацию в организации? И, в частности, решат ли проблемы последнего времени в сегменте «Зеленой карты»?
– Трудно сказать в отсутствие конкретных результатов. Раньше проблема заключалась не столько в менеджменте, сколько в бесконечных конфликтах членов. Это как в семье, где родители постоянно ругаются, дети там не вырастут здоровыми. Менеджеры тоже теряются в этой борьбе.
– Вы думаете, что перемены примирят стороны?
– Нет. Скорее, я думаю, война была заморожена. То есть, что-то вроде холодной войны между сторонами-участницами конфликта. Думаю, что плохой мир лучше хорошей ссоры. Сейчас мир, и, думаю, это к лучшему. Я приложу максимум усилий, чтобы изменить ситуацию, разумеется, в той мере, в какой это будет учтено.
– Последний аргумент Национальной комиссии по финансовому рынку относительно более высокой стоимости «Зеленой карты» по сравнению с другими странами региона таков: „Молдова обязана Совету бюро в Брюсселе передавать финансовые гарантии”. Что Вы думаете об этом?
– Это все относительно. По «Зеленой карте» сложно рассчитать ущерб, так как заявления об ущербе приходят с большим опозданием. В то же время, если забыть о цифрах выплаченных возмещений, то прибыльность продукта может показаться относительно высокой. Однако, страховые компании утверждают, что многие заявления об ущербе поступят через два года. Тут есть доля истины. Ведь то же самое можно сказать о методологии подсчета премий. Я с самого начала критиковал эту методологию. С цифрами надо очень внимательно работать людям, которые свободны от посторонних влияний.
– А актуарии?
– Актуариев очень мало, это во-первых. Их в Молдове пять или шесть. Необходимо больше актуариев, а во-вторых, они работают с цифрами, предоставленными страховыми компаниями, а эти данные, думаю, надо проверять и перепроверять.
– Что Вы можете сказать о сотрудничестве НКФР со страховщиками?
– Иногда НКФР очень жестко действует. Есть ряд конкретных предложений, например, обязанность удерживать 20% рисков, переданных в перестрахование. В Молдове есть такие высокие риски, что даже если собрать все страховые компании, они все равно не смогли бы удержать 20%.
Есть нереальные для выполнения законодательные требования, компании получают штрафы за их нарушение. Это касается и системы бонус-малус. Единственное, что можно пожелать страховым компаниям – соблюдать закон.
Я, как управляющий страховой компанией, выступаю за ликвидацию износа, хотя надо понимать, что это означает существенный рост страховых премий.
Беседовала Татьяна Солонарь
