Интервью с Эдуардом Балан, исполнительным директором Центральной ссудо-сберегательной ассоциации „Uniunea Centrală”
– Г-н Балан, каковы результаты, достигнутые Центральной ассоциацией за год с момента ее создания?
– Центральная ассоциация начала свою деятельность в составе 27 членов, за это время их количество возросло до 30. Кроме того, мы пережили довольно сложный процесс получения лицензии, и был создан Фонд ликвидности, на котором базируется деятельность любой центральной ассоциации, а 15 декабря 2012 года мы начали свою деятельность. На сегодняшний день, Фонд ликвидности образуется из взносов 12 ассоциаций категории «B» и составляет 3 млн 300 тыс. лей.
В сентябре 2012 года мы направили проект в «Церковь Швеции», которая профинансировала приобретение оборудования и развитие единой информационной программы для бухгалтерского учета в ссудо-сберегательных ассоциациях (ССА), а также проведение пяти семинаров в течение двух лет.
Так как большинство ассоциаций зависят от кредиторов, нам надо как можно эффективнее работать со сберегательными вкладами, чтобы ассоциации смогли сформировать собственный источник капитализации. Мы настояли на проведении семинара, в ходе которого подробно будут обсуждаться эти вопросы, и мы попытаемся убедить директоров, что самыми дешевыми и ликвидными источниками являются именно сберегательные вклады. Другой семинар был посвящен анализу и оценке бизнеса по просьбе ассоциаций после внесения изменений в законодательство.
В июле этого года мы подписали договор, на основе которого фонд Heks Moldova будет софинансировать три обучающих семинара для членов центральной ассоциации. Мы уже провели семинар по бухгалтерскому учету в ССА, в ходе которого обсуждались темы, начиная с первичного учета, и заканчивая представлением финансового отчета в НКФР и аспектами законодательства в сфере деятельности банкашуранс.
– Уже два года ведутся дискуссии о необходимости укрепления системы ссудо-сберегательных ассоциаций путем реорганизации компаний, будь то через слияние мелких ассоциаций, их присоединение к ассоциациям категории «B», или слияние ряда ассоциаций этой категории. Сколько членов Центральной ассоциации приняли решение о реорганизации?
– На самом деле, реорганизация ассоциаций является первым шагом на пути создания кредитных союзов классического типа. Пока немногие директора ассоциаций воспринимают смысл реорганизации. Это проблема менталитета, их трудно убедить, что лучше слиться с другой ассоциацией, чем работать без прибыли.
Лишь одна ассоциация выразила желание слиться с другой ассоциацией. Мы обратились в Национальную комиссию по финансовому рынку за консультацией для проведения этого процесса, однако пока не разработан план мер, есть лишь Положение о реорганизации ссудо-сберегательных ассоциаций. В итоге, реорганизация этих ассоциаций не состоялась, так как это не было одобрено общим собранием.
Полагаю, что ассоциации будут вынуждены реорганизовываться, на это просто требуется время, так что надо объяснять управляющим смысл и выгоду этих перемен. НКФР уже организовала ряд семинаров, в ходе которых обсуждались аспекты реорганизации. Кроме того, по нашей просьбе с управляющими провели обучающие семинары по вопросам создания филиалов, так как законодательство изменилось, но не определен механизм, и даже нет модели Внутреннего положения о функционировании филиалов. Ассоциации, имеющие филиалы, переняли внутренние положения у коммерческих банков и приспособили их к своим нуждам, впрочем, НКФР не дала рекомендаций относительно порядка их деятельности. Пока у нас есть две ассоциации категории «B», открывшие филиалы – Microcredit ССА и Microîmprumut ССА.
– По Вашему мнению, каким ассоциациям надо реорганизоваться, и почему вообще появилась такая необходимость?
– Реорганизация нужна ассоциациям категории «A», не располагающим хорошей капитализацией, так как они не в состоянии привлекать вклады. У них два пути: или объединиться с ассоциацией категории «B», или увеличить портфель, чтобы получить лицензию категории «B». Думаю, что второе ограничивает количество ассоциаций категории. К тому же, демографическая ситуация в стране катастрофическая, ряд ассоциаций теряют своих членов. В этой ситуации им выбирать не приходится.
– С июня все ассоциации привели свою деятельность в соответствие с требованиями НКФР и включили в уставы новый вид деятельности – страховое посредничество или банкашуранс. Насколько управляющие ассоциациями расположены оказывать этот вид услуг?
– Некоторые не особо оптимистично настроены, так как в ряде населенных пунктов действуют страховые агенты. Но есть и директора, которые заявляют, что им это интересно, интересно попробовать себя в новой сфере. Директора ассоциаций не обладают опытом в этих вопросах, и нуждаются в обучении, и наглядном примере того, как это происходит на практике.
Сложно сейчас оценить, сколько ассоциаций займется страховым посредничеством, но точно могу сказать, что дело сдвинулось с мертвой точки. Страховые компании рассчитывают на самые популярные виды страхования, такие как ОСАГО или «Зеленая карта».
В некоторых ссудо-сберегательных ассоциациях проводится финансовое страхование займа на случай смерти дебитора. Например, пять ассоциаций из Криулянского района уже занимаются этим видом страхования. В случае если клиент, получивший заем, умер до срока окончания займа, и у него не было хронических заболеваний, страховая компания полностью возвращает сумму займа.
– На Ваш взгляд, насколько разумно то, чтобы ссудо-сберегательные ассоциации занимались страхованием, насколько они к этому готовы, и кому выгодно такое сотрудничество?
– Ссудо-сберегательным ассоциациям надо стать многофункциональными, чтобы клиенты могли пользоваться большим числом услуг – подписывать договоры о займе или страховании, переводить деньги, и так далее, и привлекать клиентов качественным обслуживанием. Посредническая деятельность в страховании является первым шагом в этом направлении, результатом этого станет сохранение своих клиентов. Если клиент не получил в ассоциации заем, но пришел и воспользовался услугой страхования, он все равно узнает о кредитных предложениях. Думаю, что на первом этапе банкашуранс даст ассоциациям, скорее, стабильность, чем прибыль, хотя если ассоциация сможет регистрировать в год тысячу застрахованных лиц, то и прибыль будет весьма существенной. Такие результаты не достигаются за год или два. Страховые компании предлагают комиссионные от 15 до 30%. Для сравнения, средняя маржа ассоциации, предлагающей заем, составляет 20-25%. То есть, ССА имеют маржу прибыли от страхования, аналогичную марже от кредитной деятельности. Теперь остается, чтобы ассоциации приобретали клиентов. К тому же, ассоциации для деятельности в страховании имеют определенные операционные расходы, которые ограничены только страховым договором о профессиональной ответственности, обязательная пошлина по которым составляет от 4 до 6 тыс. лей, в зависимости от категории ассоциации и операционных расходов.
– Статистика говорит, что леевые вклады в банках за последнее время снизились. Какова ситуация с вкладами в ССА, и планируются ли какие-либо меры продвижения среди населения идей преимущества вкладов или кредитования в ассоциациях?
– Наверное, это выглядит парадоксально, но за последние месяцы большинство ассоциаций, членов Центральной ассоциации, располагают сверхликвидностью, им некому давать займы. Некоторые директора сказали мне, что не будут принимать больше вклады именно из-за этого.
– Если есть излишняя ликвидность, логично было бы снизить проценты по займам…
– По-моему, этого делать не стоит. Снижая проценты по займам, рынок не увеличить – клиенты, которые кредитуются в банках, будут и дальше там кредитоваться. Не можешь ты их привлечь, так как банки дают кредиты под 15%, а ассоциации – под 20-25%. Ассоциации нужно тогда делать процентную ставку ниже, чем в банке, то есть меньше 14-17%? Возможно, что клиенты ассоциации возьмут большие займы под меньший процент, но сильно положение это не изменит.
– В таком случае, каким Вы видите будущее развитие системы ссудо-сберегательных ассоциаций? На чем будет основан вероятный рост?
– Во всем мире проценты, предлагаемые ассоциациями, выше банковских. Ассоциациям надо заняться еще чем-то, помимо процентных ставок. Клиент, выбирая финансовое учреждение, выбирает не процентную ставку или совокупную стоимость кредита, а репутацию компании, уровень обслуживания и так далее. Ассоциации могут взять скоростью выдачи займов.
– Вы упомянули единую информационную программу, приспособленную к специфике бухучета в ассоциациях. Какие возможности дает эта программа?
– Часть наших ассоциаций использует программу 1C, она не позволяет осуществить многие операции, проводимые ассоциациями. Мы решили, что нужна собственная программа, приспособленная к нашим потребностям. Мы наняли румынскую фирму, которая занялась разработкой программного обеспечения. Административный совет Центральной ассоциации утвердил выделение 15 тыс. евро на приобретение, содержание и продвижение программы в ассоциациях-членах. «Church of Sweden» выделила еще 14 тыс. евро на адаптацию программы к возможным изменениям в бухгалтерском учете, тем более, что в течение следующих трех лет предусмотрено изменение модели бухучета для ССА.
Ассоциации участвовали в приобретении программы и импорте данных. Каждая ассоциация заплатила в целом 30 тыс. лей, и мы помогаем им с импортом данных до составления первого финансового отчета. Этот тариф останется неизменным для всех ассоциаций, которые пожелают приобрести программу. Мне известно, что эта же румынская фирма продает программу для небанковских финансовых организаций за 5 тыс. евро.
– Эксперты считает, что ссудо-сберегательные ассоциации проигрывают остальным финансовым компаниям, располагая слабой капитализацией...
– Это не такая большая проблема, на самом деле, ведь ассоциации, члены Центральной ассоциации, располагают собственным капиталом в размере 16 640 млн лей и совокупными активами на сумму 66 888 млн лей. Если посчитать, то достаточность капитала составляет 25%. Согласно требованиям НКФР, минимум достаточности капитала для ссудо-сберегательных ассоциаций составляет 10%. Так что уровень капитализации достаточно хороший.
Некоторые ассоциации и даже некоторые кредиторы считают, что большой собственный капитал указывает на высокую прибыльность. Это ошибочное мнение. Мировой финансовый опыт показывает, что собственный капитал должен обеспечивать кредитоспособность кредиторов, дающих кредит и стабильность, и не является основным источником прибыли.
Беседовала
Лилия Платон
