Недавно в Кишиневе состоялся семинар, посвященный обучению управляющих ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА) хозяйственно-финансовым аспектам их деятельности, такими как управление рисками, работа со сберегательными вкладами, получение кредитов для финансирования ассоциаций, рост портфеля продуктов, планирование бюджета, и такой новый для ассоциаций элемент как разработка стратегий развития.
“Я считаю, что ссудо-сберегательные ассоциации должны перейти на новый этап долгосрочного планирования своей деятельности, разработав стратегии по развитию.
Если ассоциации правильно будут внедрять эти стратегии, это приблизит их к банковской системе, управляющие будут уверены в будущем своего бизнеса. На сегодняшний день все чаще кредиторы требуют такое планирование, и ассоциации поставлены в условия, когда они вынуждены выполнять это требование. Управляющие жалуются, что этот процесс для них сложен, но нам надо двигаться вперед, чтобы у ССА были возможности увеличивать портфели своих продуктов и портфели сберегательных вкладов. Кроме того, необходим план мер по внедрению этих задач, выяснить, что и когда надо сделать для достижения определенных целей, связанных с персоналом, уточнить, какой круг обязанностей приходится на каждого сотрудника, на директора, на совет”, – говорит организатор семинара Эдуард Балан, исполнительный директор Центральной ссудо-сберегательной ассоциации „Uniunea Centrală”. Он отметил, что управляющие осознают необходимость развития, но, несмотря на это, они сталкиваются с проблемами при планировании бюджета на следующий год.
“Такие семинары очень полезны, тем более, когда есть острая необходимость в обучении и анализе теоретической части работы, сравнении с практикой. В нашей деятельности часто происходят ситуации, когда не всегда ясно, как планировать. Конечно, мы стремимся совершенствовать наш бизнес, но иногда перед нами встают проблемы с планированием на будущее”, – сказала Анжела Люличак, директор ССА «Михайлень».
Скромный портфель продуктов, предлагаемый ныне ссудо-сберегательными ассоциациями, не позволяет им претендовать на устойчивые позиции на финансовом рынке. Более того, считается, что ассоциации выдают займы для сельского хозяйства, что большинство из них предлагают, как правило, краткосрочные продукты. “Настало время опровергнуть это утверждение, доказать обществу, что ССА предлагают займы любых видов, для любых целей и с любым графиком. Уже есть ассоциации, работающие именно в этом направлении”, – утверждает директор центральной ассоциации.
Например, ассоциации категории «B» адаптируют график возврата займов к финансовым возможностям своих клиентов. Кроме того, в портфели внесены кредитные продукты с ежемесячным, квартальным возвратом процента по займу, а также в конце года. Эти ассоциации серьезно рассчитывают на этот аспект, такого предложения нет у коммерческих банков. В настоящее время, ССА привлекают вклады под 10-18% годовых и предлагают займы под 22-30% годовых.
“С другой стороны, несмотря на то, что эти продукты предлагают, рекламы этих предложений не видно. Тогда как поведение банков в сфере рекламы можно назвать агрессивным. Думаю, что и ассоциациям надо перенять такое отношение, не бояться заниматься рекламой, печатать флаеры, объявления, заказывать рекламные щиты и так далее, ведь только так можно привлечь новых клиентов. Есть и другой аспект – менталитет некоторых администраторов, хотя думаю, что, в конце концов, они самостоятельно придут к идее направлять часть полученной прибыли на рекламу, и включать такие расходы в свои годовые бюджеты. На рынке есть жесткая конкуренция, такова реальность, и от этого никуда не деться”, – уверен Э. Балан.
“В последнее время банки предлагают кредитование по очень выгодным процентным ставкам, ассоциации этого позволить себе не могут. Банки и микрофинансовые организации располагают более дешевыми финансовыми ресурсами, а мы предлагаем займы по высоким процентным ставкам из-за высокой стоимости кредитования. Мы можем выиграть только от гибкости процесса оказания финансовых услуг, то есть приспосабливаться к каждому клиенту в отдельности, предоставляя ему удобный график возврата. Кроме того, надо увеличить срок выдачи займов, чтобы сохранить клиентов”, – считает А. Люличак. В прошлом году руководимая ей ассоциация выдала займов на общую сумму в размере 5 млн лей, но только пятую часть составляют долгосрочные кредиты.
Управляющие ассоциаций говорят, что они работали годами над тем, чтобы завоевать доверие населения, и им известно лучше, чем коммерческим банками и микрофинансовым организациям, какова финансовая ситуация каждого клиента в населенном пункте, в котором работает ассоциация. Директор Центральной ассоциации обращает внимание ассоциаций на то, что “при выдаче займов необходимо проводить достоверный анализ платежеспособности потенциального клиента. Тот факт, что человек работал за границей, имеет земельный надел и построил новый забор вокруг дома, еще ни о чем не говорит, это не значит, что он располагает, например, финансовым капиталом. Самым простым показателем может быть информация о том, выплатил ли за последний год клиент банковский кредит, если да, значит, он финансово дисциплинирован. В нашей деятельности отдавать приоритет хорошим человеческим качествам клиента перед финансовым аспектом – ошибочная стратегия”.
“Мы ассоциация категории «A», и мы стремимся получить категорию «B», что предполагает больше расчетов в деятельности, поэтому хотелось бы увидеть, какие стратегии имеют другие управляющие, как они работают с должниками, и как получают новых клиентов. В течение квартала случается, что накапливаются долги по займам, но в конце года все в порядке. Несмотря на то, что мы небольшая ассоциация, у наших дебиторов высокая финансовая дисциплина. В районе есть немало банковских филиалов, но люди не могут получить кредит из-за необходимости предоставить залог или, например, показать официальную заработную плату. Только медицинские работники и преподаватели могут получить кредит в банках, остальные идут к нам”, – сообщила Нина Грицкан, бухгалтер ССА «Карачуй-Хар». По ее словам, портфель займов ассоциации составляет 600 тыс. лей, а в докризисные годы он составлял миллион леев. Сегодня ассоциация «Карачуй-Хар» может удовлетворить и долгосрочный спрос, размер кредитования может составить примерно 50-60 тысяч лей.
По мнению Э. Балан, ассоциации нуждаются в долгосрочных источниках, если стремятся к долгосрочному кредитованию. “Наибольшая часть источников ассоциаций категории «B» образуются из сберегательных вкладов, именно они должны разнообразить портфель, дав возможность выдавать займы сроком на 3-5 лет. В то же время, если сравнить среднесрочные займы по более выгодным процентным ставкам с краткосрочными вкладами, то непосредственно возрастет общий объём вкладов, из которых станет возможным выдавать долгосрочные займы”, – доказывает он. Однако есть еще один фактор – большинство вкладчиков сберегательных вкладов или подписывают дополнительное соглашение, или продлевают договор о сберегательном вкладе, мало кто снимает вклад по истечению срока. “Уверен, что ассоциации могут выдавать долгосрочные займы, располагая даже вкладами с небольшим сроком. Этим сейчас занимаются банки путем продвижения ипотечных кредитов сроком на 25 лет, тогда как вклады у них составляют в среднем от одного до двух лет. Если банки уверены, что эти вклады будут продлены, и они будут ими располагать на более длительный период времени, то и ассоциации могут уверенно выдавать займы на срок до пяти лет. Думаю, что ассоциациям не следует бояться таких мер”, – говорит Э. Балан.
Все же, возможность выбора долгосрочных источников принадлежит больше ассоциациям категории «В», тогда как ассоциации категории «A» ограничены в своих мерах. “Действительно, кредиторы опасаются выдавать кредит доверия ассоциациям, так как многие ассоциации категории «A» обанкротились или были в одном шаге от этого. Другое дело, что система ССА может вызывать доверие. Тем более, если вспомнить Corporaţia de Finanţare Rurală, которая довела собственный капитал до 120 млн лей, большая часть ее портфеля направлена именно на кредитование ссудо-сберегательных ассоциаций. Это означает, что этот капитал был накоплен в результате кредитной деятельности, что не было убытков, то есть это устойчивая система”, – говорит директор Центральной ассоциации. По его словам, кредиторы не выдают массово кредиты сроком на три года по той простой причине, что они хотят постоянно держать руку на пульсе ассоциаций, и хотят видеть платежи в конце каждого отчетного года или в конце срока договора. “Мы, как Центральная ассоциация, вряд ли можем повлиять на этот процесс, тем более, что каждый кредитор имеет собственный совет, свою рабочую стратегию и политику кредитования, и у каждой ассоциации сложился имидж в качестве дебиторов”, – считает Э. Балан.
Лилия Платон
