Страхование гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортным средством, является обязательным во всех государствах европейского континента, однако есть и существенные различия как в сфере тарифов, применяемых страховщиками, так и с точки зрения предлагаемого ими покрытия ущерба.
Так, если в Республике Молдова или в России стоимость ОСАГО является стандартной и регулируется местным законодательством, то в странах Европейского союза либерализация цен сделала автогражданку одним из самых уязвимых пунктов рынков страхования.
Кстати, в России, Украине, Беларуси и Республике Молдова ОСАГО не включает возмещение за ДТП, наступившее за пределами границ государства, для таких случаем дополнительно приобретается полис «Зеленой карты». С другой стороны, в странах-членах Европейского союза ОСАГО включает и защиту за пределами страны, в которой зарегистрировано данное транспортное средство.
В принципе, полис ОСАГО покрывает материальный ущерб, причиненный третьим лицам, а также расходы на компенсацию телесных повреждений и смерти в определенных пределах, которые сильно отличаются в странах Европейского союза и государствах, не входящих в него.
Итак, гипотетический клиент, приобретающий полис ОСАГО на один год, является жителем столицы европейской страны, в возрасте 30 лет, состоит в браке, без детей, новоиспеченный владелец автомобиля Logan RENAULT (год производства 2010, двигатель 1,6, бензин), первый год страхования без бонус-малус. Расчет произведен в январе 2014 года.
В Молдове коэффициент расчета страхования ОСАГО устанавливается органом по надзору, так что все страховщики объявляют о цене в размере 32 евро за полис для машины, зарегистрированной в Кишиневе. Страхование «Зеленой карты», приобретаемое дополнительно, различается в зависимости от транзитной страны и страны назначения. Так, для стран Европейского союза стоимость такого страхования составит 171 евро на 3 месяца, 300 евро – на 6 месяцев и 428 евро – на год.
Страхование ОСАГО продается 16 страховыми компаниями из 17, осуществлявших страховую деятельность за первые 9 месяцев 2013 года (в расчет берутся только активные страховщики). За этот период они начислили премий на сумму 11,11 миллиона евро за ОСАГО, что составляет 21% всего рынка страхования.
Согласно официальным данным, по состоянию на 1 января 2014 года в Республике Молдова было зарегистрировано 803 524 транспортных средств, из которых больше всего легковых автомобилей – 487 418. По данным Государственного предприятия “REGISTRU”, из общего числа больше всего автомобилей зарегистрировано в Кишиневе – 264 285.
По информации casco-ieftin.ro, в Румынии самым низким тарифом ОСАГО в таком случае является сумма в размере 115 евро в год или 520 леев (RON), максимум цена может подскочить до 1 915 леев (RON) в год или 425 евро.
Согласно подсчетам, осуществленным при помощи sdi.bg, в Болгарии для такого автотранспортного средства самый дешевый полис ОСАГО предлагается в BULSTRAD VIG за 196 левов (примерно 98 евро), а самый дорогой будет стоить 228 левов (около 114 евро в OZK Insurance).
Наличие в Румынии множества автомобилей, зарегистрированных в Болгарии, привело к тому, что ряд румынских брокеров предлагают болгарские страховые полисы. Вместе с тем, в обоих случаях получить информацию он-лайн не представляется возможным, единственным способом провести сравнение тарифов является отправка по электронной почте данных автомобиля и страхователя.
Если речь идет о жителе Праги, для такой машины страхование ОСАГО будет стоить от 5 553 крон (около 222 евро в AXA) до 9907 крон (396 евро в TRIGLAV), согласно информации портала epojisteni.cz.
Надо заметить, что страхователь может выбрать период страхования и интервалы в 3 или 6 месяцев, соответственно и предел суммы возмещения за телесные повреждения плавающий – 35,70 или 100 миллионов крон.
Другими факторами, влияющими на цену, являются число и виды рисков, связанных с базовым полисом. Например, в полис, предлагаемый TRIGLAV, включается “расширенная помощь”, юридическая защита, страхование водителя-виновника, кроме того, защита распространяется и на случаи столкновения с животными.
Стоит упомянуть и то, что на многочисленных порталах, предлагающих сравнить тарифы ОСАГО, конечную информацию можно увидеть после ввода личных данных и звонка с зарегистрированного на имя страхователя телефона на номер брокерской компании. Кроме того, отмечается, что тарифы на выбранный продукт сообщаются только по телефону, так как компании не раскрывают свои тарифы. Таким образом, среди таких компаний, не желающих публиковать свои тарифы, находятся CESKA Pojistovna, GENERALI, ALLIANZ, CSOB, UNIQA и CPP VIG.
В Хорватии цена простого полиса ОСАГО одинакова у большинства компаний, работающих на рынке. Согласно информации dosi.hr, их тариф складывается из фиксированной базовой цены (одинаковой у всех компаний), и плавающего компонента – предел суммы возмещения и других компонентов, которые могут быть включены в полис.
Так, самым дешевым полисом ОСАГО является полис компании TRIGLAV (3.913 кун – 522 евро), в то время как самый дорогой предлагается компанией BASLER Osigurane за 4 512 кун (около 600 евро), сюда же включается предел возмещения в случае высшей категории ДТП и оказание помощи на дороге.
Согласно подсчетам autobild.de, в Германии для жителя Берлина самый дешевый полис ОСАГО будет стоить около 695 евро – то есть, примерно столько, сколько стоит самый дорогой полис в Румынии. С другой стороны, дорогой вариант превышает 1400 евро на год – согласно информации autobild.de – 1431 евро и предлагается компанией GENERALI Versicherungen.
Дешевый вариант покрывает телесные повреждения на сумму 12 миллионов евро на человека и 100 миллионов евро – в случае материального ущерба.
Полис “GENERALI Konfort” предлагает круглосуточную помощь, возмещение телесных повреждений на сумму 15 миллионов евро на человека и 100 миллионов евро для материального ущерба, и, согласно информации BaFin – Органу по финансовому надзору – на этот продукт приходится 0,85 жалоб на каждые 100 тысяч страховых договоров. Более того, этот полис включает условие Mallorca-Police – дополнительное страхование ответственности для автомобилей, которые, как правило, берутся напрокат, его задача – увеличить покрытие в случае необходимости возмещения ущерба. Этот вид страхования особенно полезен в странах, где юридическое покрытие страхования совсем невелико.
Примерно 137 евро (или 616 злотых) платит житель Варшавы за самый дешевый полис страхования ОСАГО для автомобиля Logan. С другой стороны, согласно информации rankomat.pl, самым дорогим вариантом является 570 евро в год (свыше 2 500 злотых), предлагаемый компанией WARTA, второй по величине компанией на польском рынке страхования.
Разница в цене, как и в других странах, обусловлена условиями страхового договора и дополнительными услугами. Надо сказать, что анкета, которую надо заполнить для того, чтобы выяснить тарифы, чрезвычайно сложна и подробна. Например, сколько водителей будут управлять страхуемым автотранспортным средством, когда были выданы им водительские удостоверения, имеет ли машина специальный «тюнинг», где будет парковаться машина (на улице, на крытой парковке, в гараже) – это примеры тех факторов, которые требуются для расчета тарифа ОСАГО.
Словения может рассматриваться как отдельный случай. Здесь нельзя сравнить тарифы по той простой причине, что в интернете невозможно найти специализированные порталы, предлагающие такую услугу, есть лишь брокерские компании, которые дают такую информацию только через электронную почту. Единственный местный брокер (IDEAL Broker d.o.o) круглосуточно предлагает тариф в размере 341 евро (не уточняя страховую компанию), уверяя, что это самая низкая цена и сообщая, что в его портфеле насчитывается свыше 2 400 застрахованных автомобилей.
Так что, посетив сайт компании TRIGLAV, чтобы узнать, сколько стоит полис ОСАГО для LOGAN у самой крупной компании на рынке, мы выяснили цену – 423,9 евро в год, сюда входит скидка в размере 5% (с 446,2 евро) – если оплата производится немедленно. Кроме того, в цену страховой премии входит и налог в размере 6,5% на страховые договоры. Надо отметить, что есть несколько особых критериев, которые могут отразиться на конечной сумме: если машина будет иметь и другого водителя с опытом вождения менее трех лет, если владелец имеет детей в возрасте менее 9 лет или если владелец пожарный.
В Венгрии самый дешевый полис страхования ОСАГО стоит 96 евро (28 844 форинтов), из которых 22 евро (6 656 форинтов) представляют собой налоги, сообщает bisztositats.hu. Этот страховой полис предлагается ASTRA Biztosito, венгерской «дочкой» ASTRA Asigurari. Самым дорогим полисом, предлагаемым компанией GROUPAMA GARANCIA, является полис за 277 евро, также с налогами (83 101 форинтов).
Указанный сайт заверяет клиентов, что данные тарифы самые низкие на рынке, а если клиент найдет цены ниже, ему будет возмещена разница, а также предоставлен бонус в размере 24 000 форинтов, из которых – 9 тыс. на горючее и ваучер в местный отель на сумму 15 000 форинтов.
Для жителя столицы России Москвы полис ОСАГО будет стоить 174 евро, сообщает портал ассоциации автостраховщиков www.autoins.ru. Полис ОСАГО не включает, правда, покрытие для «Зеленой карты», ее надо приобретать отдельно.
Учитывая, что все критерии расчета страховых тарифов ОСАГО устанавливаются органом по надзору, страховщики предлагают одинаковые цены на своих сайтах. Отметим, что предел суммы возмещения по полису ОСАГО для материального ущерба составляет около 3 000 евро, в то время как для морального ущерба – 4 000 евро каждой жертве. Ряд профильных компаний, например Ингосстрах, предлагают возможность расширить пределы ответственности до 67 000 евро, в этом случае цена полиса возрастает до 218 евро. Полис ОСАГО не включает, однако, ущерб по «Зеленой карте», этот полис надо приобретать дополнительно.
Житель Киева должен выложить 70 евро за самый дешевый полис ОСАГО, сообщает портал strachovki.com.ua. Такой полис предлагается компанией UNIQA Ucraina, предел ответственности по материальному ущербу составляет 4 630 евро. Цены, предлагаемые другими страховыми компаниями, не сильно отличаются, в целом дороже на 5-15 евро. В Украине, также, полис ОСАГО не включает покрытие по «Зеленой карте», этот полис надо приобретать отдельно.
Как и в других странах СНГ, тарифы на ОСАГО регулируются государством, поэтому цена полиса для жителя Минска составляет 35 евро, сообщает www.btib.org, портал бюро автостраховщиков Беларуси.
