В прошлом году держатели банковских карт Республики Молдова потратили 20,03 миллиона леев (снятие наличных и безналичные платежи с карточки). Снятие наличных увеличилось на 11,9% в 2012 году по сравнению с 2011 годом. Таковы последние статистические данные Национального банка Молдовы.
Несмотря на то, что объём безналичных расчетов вырос в прошлом году до 39,4% и составил 868,03 тысяч лей, все же, молдоване по-прежнему предпочитают снимать наличные, эта операция в целом составила 19,17 млн лей. Кроме того, в 2012 году объём операций с банковскими карточками, выпущенными в Молдове, за рубежом составила 1,29 миллиона лей, из которых на снятие наличности составило 340 тыс. лей, а безналичные расчеты – 956,41 тыс. лей.
Данные НБМ сообщают, что в 2012 году объём операций в Молдове по карточкам, выпущенным за рубежом, составил 2,39 млн лей, на 35,5% больше, по сравнению с 2011 годом, снятие наличных составило 1,44 млн лей, а безналичный расчет – 948,32 тыс. лей.
Молдоване предпочитают наличные расчеты, хотя число банковских карт в прошлом году увеличилось на 11%, до 1,01 млн единиц.
В Республике Молдова число банкоматов увеличилось на 8,6% или на 924 единиц, POS-терминалов (средство оплаты услуг и товаров при помощи банковских карт) – 9,362 тыс., импринтеров (механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платёжной картой) – на 92 единицы.
Согласно информации Gallup, в Молдове рынок банковских карт неразвит, и больше всего карт и наиболее развитая сеть терминалов – в главных городах страны. Так, по данным Gallup, наша страна находится на уровне Египта, Пакистана, Сенегала, где менее чем 2 процента взрослого населения имеют кредитные карты.
Тем не менее, 18% взрослого населения в Республике Молдова имеют, по крайней мере, один банковский счет в финансовом учреждении, и 2% владеют кредитной картой. Около 6 процентов взрослого населения используют ее, чтобы получить заработную плату и 1% – для денежных переводов. В то же время, только 6% населения Молдовы взяли кредит в финансовых учреждениях, в то время как 42% взяли взаймы у членов семьи и друзей в течение последних 12 месяцев.
Для сравнения, в среднем в мире 89% взрослого населения развитых стран (с ВВП в $ 12,276 или больше на душу населения) имеют счет, тогда как в развивающихся странах таких людей в среднем 41%. Те, кто не открыл счет, чаще всего говорят, что у них нет денег, чтобы сделать это.
Наиболее часто используемыми картами в Молдове являются Visa и MasterCard. Многие люди путают эти две компании, считая их одной компанией, но это разные фирмы, они зарабатывают деньги путем обработки транзакций. Есть и другие компании, такие как Discover, Diners и American Express, но их популярность и использование ниже, чем у Visa и Mastercard. Операции, выполняемые с помощью Visa и Mastercard, составляют 90,24% от общей доли рынка, и число этих карт достигло 52,14% от общего количества кредитных карт, находящихся в обращении.
Кроме того, предлагая клиентам возможность оплаты с помощью кредитной карты, продавец не ограничивает их суммой в кошельке, а дает возможность потратить сумму с вашего банковского счета. Таким образом, увеличивается объем покупки, но и расходы населения увеличиваются, и снижаются сбережения. Еще одна уязвимая сторона в сфере карт заключается в учащении случаев электронного мошенничества и нарушения конфиденциальности клиентов.
Ранее глава Национального банка Молдовы Дорин Дрэгуцану отметил, что низкая популярность безналичных платежей в Молдове объясняется наличием значительной доли теневой экономики, и желанием компаний скрыть фактические обороты, то есть, тем самым, уклониться от уплаты налогов. Таким образом, эти компании не спешат осуществлять безналичные платежи, потому что это приведет к увеличению прозрачности их операций для налоговых органов, что приведет к увеличению налоговых платежей. В качестве меры по повышению безналичных платежей с помощью банковских карт, Д. Дрэгуцану предложил снизить подоходный налог для компаний, работающих по безналичным платежам. По данным НБМ, на начальном этапе это может уменьшить поступления в бюджет, но в будущем эта мера увеличит отчисления в бюджет за счет увеличения сумм, полученных от уплаты налогов.
Тем не менее, финансовые эксперты утверждают, что активное использование кредитных карт для безналичных расчетов позволит сократить денежную массу и объем денег в обращении, снизит инфляцию и повысит прозрачность платежей.
В ходе семинара «Развитие безналичных платежей” заместитель управляющего НБМ Эмма Тэбырцэ назвала безналичные платежи эффективным инструментом для стимулирования экономики и жизненно важным элементом нормального функционирования финансового рынка в Республике Молдова. Также она подтвердила, что продвижение этих платежей является одним из приоритетов Центрального банка, отметив значительное увеличение в последнее время объемов наличных денег в обращении, что создает предпосылки для роста теневой экономики и отражается на доходах бюджета и эффективности денежно-кредитной политики. В связи с этим, Национальный банк провел рабочую встречу с компанией Visa и представителями государственных учреждений с целью обсуждения путей развития безналичных платежей в Молдове.
В ходе своего визита в Молдову, представители компании Visa заявили, что Молдова является важным рынком, и компания будет продолжать работать в тесном контакте с государственными органами и участниками рынка безналичных платежей Молдовы в целях развития электронных платежей. 50-летний опыт, приобретенный Visa Inc. во время своей работы в 200 странах мира, может пригодиться и в Молдове. Существование эффективной и конкурентоспособной системы безналичного расчета выгодно и для потребителей, и компаний, и для банковского сообщества, для экономики в целом. В долгосрочной перспективе переход на электронные платежи будет содействовать росту эффективности финансового рынка, сокращению теневой экономики, стабильному и динамичному развитию экономики и ее интеграции в мировую финансовую систему. По оценкам Moody`s (Economy.com Moody`s, январь 2010 года), каждый дополнительный процент при использовании платежных карт увеличивает мировой ВВП на 15 миллиардов долларов.
Закон о платежных услугах и электронных деньгах регулирует деятельность поставщиков платежных услуг и эмитентов электронных денег, условия и порядок их лицензирования, режим транспарентности условий предоставления платежных услуг, выпуска и выкупа электронных денег, права и обязанности поставщиков платежных услуг и эмитентов электронных денег в контексте предоставления на профессиональной основе услуг, права и обязанности пользователей услуг, пруденциальный надзор за поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег. Целью закона является установление единой законодательной основы для продвижения эффективной и конкурентоспособной деятельности на рынке предоставления платежных услуг, выпуска и выкупа электронных денег, и для защиты прав и законных интересов пользователей платежных услуг и держателей электронных денег.
Виталие Арвинте, глава департамента маркетинга BCR Chişinău:
Нужно время, чтобы в Молдове карты заменили наличность
Часть населения привыкла получать зарплату на карточку, после чего снимает всю сумму, несмотря на то, что банки активно продвигают все виды карт, которые могут заинтересовать всех желающих. Однако требуется время, чтобы в Молдове карточки вытеснили наличные платежи. Например, те, кто выезжает, предпочитают платить с помощью карты из-за высоких пошлин и сборов, взимаемых при извлечении наличных в банкоматах.
Банковская карта обеспечивает безопасность, доступность, и можно сказать, что в последние годы наблюдается рост числа карт с чипами, что исключает возможность клонирования и мошеннического снятия денежных средств. Между тем, банки продолжают придумывать новые продукты на рынке.
Иностранные компании, которые приходят в Молдову, выбирают банковские карты, что существенно развивает рынок карточек и ведет к повышению финансовой грамотности населения.
Адриан Лупушор, экономист Центра Expert Grup:
Во многих случаях компании намеренно принимают только наличные, чтобы избежать налогообложения
Я думаю, что есть 3 основные причины, ограничивающие выплаты при помощи банковских карт. Во-первых, не очень развитая инфраструктура, принимающая эти карты, что заставляет людей платить наличными, даже если они готовы сделать это с картой. В связи с этим, давайте представим, как мы могли бы платить картой на центральном базаре. Большая часть населения просто не привыкла к идее карточных платежей, так что это вопрос адаптации и знакомства с этим инструментом – это два.
Уклонение от уплаты налогов: во многих случаях компании намеренно принимают только наличные, чтобы избежать налогообложения – и это три. В связи с этим, бывают случаи, когда компании предлагают скидки только при уплате наличными.
Виктор Урсу
