В последнее время природные бедствия все чаще беспокоят нас, а их последствия становятся все тяжелее. На этом фоне правительства не справляются с решением проблем, вызванных оползнями, наводнениями, землетрясениями. Одним из решений может стать законодательно введенное обязательное страхование недвижимости, как это делается в странах Центральной и Восточной Европы. В Молдове на стадии разработки находится концепция обязательного страхования зданий их владельцами.
“Это необходимо, так как на сегодняшний день рынок страхования в этой сфере практически отсутствует – доля страхования недвижимого имущества составляет менее процента от общего объёма страхования имущества по стране”, – говорится в сообщении министерства регионального развития и строительства, занимающегося разработкой концепции страхования зданий.
В пояснительной записке к Концепции системы страхования строений говорится, что создание системы страхования зданий на территории Молдовы диктуется в основном специфическими условиями размещения зданий, которые часто подвержены риску разрушения в результате землетрясений, оползней, наводнений, проседания почвы, ураганов, ударов молний, сильных морозов, града и снегопада.
Вице-президент страховой компании „Acord Grup” S.A., автор Исследования возможности внедрения обязательного страхования жилья и сельскохозяйственных угодий в Молдове Теодор Унгуряну сообщил специально для Capital Market, что оценка объёма экономического ущерба в результате природных бедствий в Молдове за последние тридцать лет указывает на возросшее налоговое бремя граждан страны, связанное с ликвидацией последствий бедствий: ежегодно в среднем убытки составляют около 60 миллионов долларов США. По его мнению, ситуация становится все более угрожающей, ведь доля убытков во Внутреннем валовом продукте может достичь примерно 20%.
По словам Т. Унгуряну, в нашей стране насчитывается примерно 1 млн единиц жилых объектов и, по состоянию на сегодняшний день, добровольно застраховано около двух процентов из этого объёма. “Надо сказать, что сразу после природных бедствий, люди все чаще обращаются за страхованием жилья. Принятие страховыми компаниями этих предложений может привести к неплатежеспособности. Об этом говорит и статистика последствий природных бедствий прошлых лет, из которой видно, что ни одна страховая компания в стране не участвовала в финансовых возмещениях в случае ущерба от таких явлений. То есть, бремя ликвидации последствий катастроф, например, наводнений, ложится в большинстве случаев на плечи самих пострадавших, частично помогает государство, используя специальные фонды (управляемые правительством) и резервные фонды (управляемые органами местной власти)”, – говорит Т. Унгуряну.
По его мнению, тут необходимо создать инструменты, для того чтобы правительство было в состоянии преодолеть проблемы, с которыми сталкивается в процессе ликвидации последствий природных бедствий. В этом смысле, считает эксперт, правительство идет по правильному пути, так как планирует разработать законопроект о страховании зданий.
Т. Унгуряну также сообщил, что вначале законопроект о страховании жилья содержал единственный пункт относительно обязательного страхования жилья. Однако он был исключен из документа в ходе финального рассмотрения. Но даже если бы его сохранили, по мнению эксперта, этого было бы недостаточно для внедрения этого вида страхования, так как тут нужен, по меньшей мере, целый Регламент.
“Сейчас обсуждается законопроект о страховании жилья. Необходимость такого документа вытекает из того, насколько остро перед нашей страной стоит проблема природных бедствий, особенно если учесть частоту и набирающую обороты интенсивность этих явлений, что видно из растущего ущерба населения всего мира”, – считает Т. Унгуряну.
Юрие Повар, председатель Союза архитекторов Молдовы, генеральный директор “Urbanproiect”, считает, что обязательное страхование недвижимости и строящихся объектов абсолютно необходимо, это пойдет на пользу всему сектору недвижимости.
“Около 60 процентов территории Молдовы подвержено оползням, это должно насторожить граждан, намеревающихся строить жилье, а также государство, которое сейчас должно решать проблему ликвидации последствий катастроф. Кроме оползней, у нас часто происходят и другие бедствия, ставящие под угрозу безопасность недвижимости”, – отметил Ю. Повар.
Т. Унгуряну считает, что внедрение государством обязательного страхования является известным и широко применяемым инструментом во многих странах с развивающейся экономикой.
“Сравнительный анализ количества продуктов обязательного страхования, применяемых в странах нашего региона и нашей стране, указывает на огромный разрыв в 7-2 и более раз, что явно не идет на пользу Молдове. Во Франции, например, насчитывается более 100 продуктов обязательного страхования. Эксперты в этой области в один голос утверждают, что внедрение обязательного страхования – единственный путь развития национальных рынков страхования. Проблема заключается в том, что власти не рассматривают рынок страхования как двигатель развития экономики страны”, – считает Т. Унгуряну.
По его словам, это становится более очевидным в условиях проявления экстремальных климатических явлений и природных бедствий, когда государство является единственным источником финансирования возмещений (кстати, не очень высоких) жертвам катастроф. “К сожалению, эти меры вызывают вторичные отрицательные последствия, побуждая граждан отказываться от участия в будущем на рынке страхования и ожидать милости от властей», – считает Т. Унгуряну.
Профильное министерство объясняет в вышеупомянутом документе, что предлагаемые меры преследуют цель «создания на территории Молдовы механизма стимулирования для развития страхования в сфере строительства... Реализация этих мер возможна только путем принятия законодательного акта, вводящего обязательность страхования всех видов строений, а также в случае необходимости регулирования субвенций страхования в сфере строительства из бюджетных средств”.
“Законопроект должен содержать положения, касающиеся установления специфических условий страхования строений на территории Молдовы, порядка субвенций в страховании, заключения и завершения страхового договора, условий перестрахования”, – говорится в документе.
По мнению авторов документа, необходимым для финансовой стабильности страховщиков условием является обязательное перестрахование.
Система страхования строений включит в себя все строения, а также недвижимость, имеющую статус памятников и зоны их защиты.
Согласно концепции, введение обязательного страхования в Молдове пройдет в два этапа:
– жилья, независимо от вида собственности, в случае природных бедствий;
– строений, имеющих статус памятников;
– новых строений и строений, где ведутся восстановительные, ремонтные работы, в том числе работы, требующие разрешения на строительство;
– строительно-монтажные работы, осуществляемые посредством публичных закупок из местного и государственного бюджетов (страхование всей суммы объекта, предназначенного для строительства, в том числе НДС);
– обеспечение профессиональной и гражданской ответственности строительных брокеров;
– ответственность физических лиц, участвующих в строительстве, и основного инвестора проекта.
На втором этапе планируется расширить обязательное страхование:
– на все жилье, независимо от вида собственности, страхование против всех рисков;
– все публичные строения вместимостью более 50 человек;
– страхование строительных работ;
– продукт типа «Все риски».
В Концепции системы страхования строений отмечается, что страховые премии будут устанавливаться в зависимости от результатов оценки возможных потерь в случае природных бедствий, которые могут нанести ущерб строениям, расположенным на территории с повышенным риском.
“Оценка возможных убытков будет проводиться путем изучения и выявления ряда факторов, касающихся состояния здания и зоны, в которой оно находится. Важным фактором для развития страхования в строительстве является финансовая стабильность и платежеспособность страховщиков, которые будут осуществлять страхование в этой сфере. Страхование зданий будет осуществляться государственными страховыми обществами, коммерческими страховыми обществами, международными и частными страховыми обществами, действующими на данный момент в Республике Молдова, располагающими лицензией на данный вид страхования (далее – Страховщик)”, – говорится в Концепции системы страхования зданий.
Отмечается, что все страховщики, которые будут работать в сфере страхования строений на территории страны, должны получить лицензию, согласно установленному порядку, обязательно иметь перестрахование, а также работать в сфере страхования в стране не менее 5 лет, располагать достаточной сетью представительств, филиалов в сфере страхования.
Не являются объектом обязательного страхования поврежденные здания, с процентом износа более 50, строения частично или полностью разрушенные, в случае, если здания построены с серьезными отклонениями от строительных норм и представляют при эксплуатации повышенный риск, а также здания, принадлежащие гражданам, чье местожительство неизвестно. В случае домов старше 50 лет или построенных из плохого материала, сумма страховой премии вырастет на процент.
Согласно документу, общая сумма страховых премий в страховании зданий будет рассчитываться страховщиком и представляться органам местной публичной власти для того, чтобы их взимать. В некоторых случаях с согласия органов местной публичной власти деятельность по взиманию выплат по обязательному страхованию строений может быть доверена физическим или юридическим лицам, работающим в сфере страхования.
Страховщики, которые будут работать в сфере страхования строений, обязаны создать фонд катастроф, отчисляя туда 15% от брутто-суммы выплат, полученных по страхованию.
“Надзор за деятельностью всех страховщиков, работающих в стране в сфере страхования строений, будет осуществляться государством в лице Национальной комиссии по финансовому рынку и Налоговой инспекции”, – отмечается в документе.
Страховая премия будет установлена в размере 0,35% от страховой суммы в сельской местности и 0,30% от страховой суммы в городах, говорится в Концепции, разработанной министерством регионального развития и строительства.
“Страховая сумма строений в зависимости от вида страхования устанавливается следующим образом:
a) в размере 100% от стоимости зданий;
b) в размере 100% от общей суммы договора о строительно-монтажных работах плюс стоимость машин, оборудования и другого имущества и расходов, необходимых при выполнении работ, в случае страхования строительно-монтажных работ”, – указывается в документе.
На вопрос о том, какой он видит возможную модель внедрения обязательного страхования строений, Т. Унгуряну ответил, что «при отсутствии программы страхования или страхового фонда, ни одна страна в мире не в состоянии покрыть подобные огромные убытки своими силами».
Так, вероятную модель Национальной программы защиты от природных бедствий вкратце можно описать следующими составными частями:
Менеджмент программы устанавливается в зависимости от уровня участия в программе публичного и частного секторов. Учитывая, что такие программы учреждаются на уровне страны, ее менеджмент следует подчинить правительству, которое задействует соответствующие органы своей системы;
Управление программой для придания ей объективности, прозрачности и динамичности должно состоять из публичных, частных и смешанных структур и органов;
Финансирование программы является ядром, ключевым фактором покрытия рисков катастроф, и при определении суммы финансирования надо учитывать степень подверженности страны природным бедствиям. Для этого надо провести исследования, чтобы установить вероятный ущерб при повторении бедствия. Исходя из международного опыта, сумма этого фонда должна рассчитываться в зависимости от вероятности наступления крупного бедствия раз в 150 лет;
Исполнительная структура программы будет состоять из одного крупного органа национального уровня, таковым может быть страховой пул (как, например, в Турции, Румынии);
Покрытие обязательного страхования охватит основные цели, которые должны быть защищены, и относится ко всем видам жилья – публичное, коммерческое, личное, социальное, культурное, образовательное и так далее;
Тарифы необходимо установить единые, их сумма должна основываться на степени подверженности риску и содержать возможность ликвидации и предупреждения убытков. Так, стоимость покрытия может составлять единовременную плату или путем применения процента (например, не более 0,1-0,2%) от стоимости жилья. В свою очередь эти премии могут варьировать в зависимости от уровня риска (в зависимости от зоны), или может быть введена единая премия, действующая по всей территории;
Покрываемые риски: в условиях нашей страны, думаю, было бы правильно и рационально ввести полное покрытие рисков землетрясений, наводнений и оползней;
Покрываемый ущерб – для Республики Молдова самым разумным может быть возмещение прямых материальных убытков (без ущерба для жизни или ущерба от прерванной деятельности);
Распределение страхового возмещения будет производиться посредством страховых компаний, их агентов, брокеров и их структур на основе ряда четко и прозрачно установленных критериев, избегая любой дискриминации и препятствий. Важно, чтобы существовали и альтернативные возможности, создавая благоприятную среду для расширения деятельности программы и в географическом, и во временном смыслах;
Ответственность страховых компаний должна находиться в строгом соответствии нормам и порядку расчета и установления маржи платежеспособности, не допуская ни в коем случае ее превышения;
Перестрахование будет возможным при использовании финансовых ресурсов страховых компаний, членов страхового пула или путем полного субсидирования правительством перестраховых премий, или при помощи государственно-частного партнерства согласно соглашению, заключенному на достаточный период времени, чтобы не нанести ущерб эффективности программы.
Органу по надзору и регулированию – Национальной комиссии по финансовому рынку необходимо взять на себя ответственность за точное определение сроков и условий страхового возмещения. При установлении условий страхования, тарифов страховых премий, комиссионных, надо следовать следующим целям: поддержанию финансовой жизнеспособности организации; постепенному увеличению фонда с тем, чтобы снизить зависимость от перестрахования; стимулированию управления рисками и снижению последствий землетрясений, наводнений и оползней путем утверждения более высоких внутренних стандартов строительства жилых объектов; стимулированию страхования жилья путем предложения привлекательных цен и демонстрации обществу выгоды страхования от рисков.
Тарифы страховых премий и комиссионных должны быть в рамках, установленных законом.
Орган по надзору должен также ввести основные критерии отбора страховых компаний. Это не должно исключать возможности разрыва страхового договора с авторизированным страховщиком, после того как установлено, что он не справляется с выполнением своих обязательств, принятых им на себя в рамках программы.
Орган по надзору должен следить за сохранением прозрачности и ответственности компаний по отношению к страхователям путем проведения систематического аудита, процедур, а также путем проверки деклараций компаний, точности их годовых финансовых отчетов.
Справка Capital Market: За последние 9 лет, в Республике Молдова построено 38,4 тысяч квартир общей площадью 894,5 тысяч квадратных метров. На долю городов приходится 30859,2 тысяч квадратных метров или 38,6% общего объёма жилого фонда, на долю села – соответственно, 49001,1 тысяч квадратных метров или 61,4%. По состоянию на 1 января 2012 года, жилой фонд Республики Молдова составлял 1315,3 тысяч квартир, из которых на долю городов приходится 768,2 тысяч единиц, на долю села – 547,1 тысяч единиц.
По данным министерства окружающей среды и природных ресурсов, около 10% всех плотин и гидротехнических сооружений, работающих в стране, находится в аварийном состоянии, представляя серьезную угрозу для окружающих населенных пунктов. Под угрозой наводнения находится приблизительно 168 населенных пунктов общей площадью 1300 квадратных километров и около 160 тысяч жителей. В целом, в зонах потенциального затопления расположено 659 населенных пунктов, из которых 625 сел, 31 город и 3 муниципия. В зонах, периодически подвергающихся наводнениям в этих пунктах, находится около 27 тысяч жилых домов и 1651 производственное помещение.
Татьяна Солонарь
