Ежедневно сотни людей и компаний, берущих кредиты в банках и других финансовых и микрофинансовых компаниях, экономических агентов или даже физических лиц, становятся дебиторами, которые по определенным причинам не могут выплачивать кредит. В то время как некоторые банки покрывают задолженности собственными методами, другие предпочитают обращаться в специализированные организации, такие как коллекторские компании. На вопрос, кто занимается возвратом задолженностей, и как удается убедить должника вернуть долг, нам любезно согласился ответить председатель Патрональной Ассоциации Коллекторских компаний Вячеслав Мырза.
– Г-н Мырза, для начала расскажите, пожалуйста, сколько компаний входит в Ассоциацию, и когда на рынке Молдовы появились услуги по взысканию долгов?
– На сегодняшний день Ассоциация состоит из 8 членов, которые руководствуются Кодексом этики Европейской Ассоциации коллекторских компаний, а именно их богатым опытом. В Республике Молдова работают и другие коллекторские компании, которые не состоят в нашей Ассоциации. Рынок Молдовы еще развивается, тогда как европейский рынок данных услуг уже хорошо развит, эти компании успешно практикуют свою деятельность. Поэтому за основу я взял именно их кодекс поведения. Наша Ассоциация пытается защитить компании, соблюдающие законодательство в своей работе, и отслеживать нарушения. Пока мы сталкиваемся с равнодушием со стороны властей, которые скептически смотрят на нашу деятельность, возможно, из-за плохого имиджа, созданного коллекторами, работающими в 90-х. В Европе коллекторы тесно сотрудничают с властями в процессе сбора пошлин и штрафов. Мы тоже предложили ряду министерств обсудить взаимное сотрудничество. Не знаю, насколько они расположены платить за наши услуги, учитывая специфику деятельности коллекторов, которая предусматривает определенный процент от суммы задолженности. Что касается рынка данных услуг в Молдове, то компании-лидеры данного сегмента начали работу в 2007-2008 гг.
– Кто является клиентами коллекторов?
– Как правило, основными клиентами являются крупные поставщики товаров и услуг, а также экономические агенты и даже физические лица. Очень много физических лиц дали в долг деньги под расписку, но сильной стороной являются крупные компании с огромным количеством задолженностей. Сюда входят и банки, и компании по микрофинансированию, и ссудо-сберегательные ассоциации. К нам обращаются также экономические агенты, занимающиеся оптовой торговлей. Большинство наших клиентов находится в Кишиневе, так как здесь совершается большинство финансовых операций, но есть и компании из сельской местности, и даже из-за границы. К нам обращаются организации из Румынии по поводу молдавских граждан, имеющих двойное гражданство и таким образом уклоняющихся от выплаты штрафов или налогов. Так, молдоване получают кредиты, представляя молдавский паспорт, а затем продолжают деятельность, используя румынский.
– Как выглядит портрет должника, человека, который «забывает» расплатиться по долгам?
– Обычно дебиторами являются компании, чья деятельность не превышает один год, то есть только начавшие свою деятельность. Но важно учитывать и экономический фактор страны. В настоящий момент отмечается кризис в секторе недвижимости, транспорта, соответственно, количество должников среди экономических агентов быстро растет. Если рисовать портрет должника среди физических лиц, то это мужчина до 30 лет, неженатый, без стабильного заработка.
– Чем рискуют должники, когда не выплачивают вовремя долги?
– Очень важной составляющей для физических и юридических лиц является кредитная история. Если ты вовремя не погашаешь задолженности, это минус в твоей кредитной истории, из-за чего в будущем тебе перекрывают доступ к некоторым услугам и продуктам. Компании финансового сектора постоянно публикуют имена компаний и людей, не погасивших задолженности, и таким образом создается черный список должников, которым в дальнейшем откажут в предоставлении услуг, даже если долг составляет 100 лей.
– Каким образом осуществляется взыскание задолженностей?
– Коллекторская работа начинается с представления. Должник получает письменное уведомление от коллектора о сумме задолженности на этот день, о том, сколько необходимо заплатить и каким образом. Если человек не принял данное уведомление или не ответил нам, мы связываемся с ним. Самой проблематичной и дорогостоящей процедурой является поиск должника. У нас есть доступ ко многим базам данных, с помощью которых мы их и находим. Даже если должник находится за границей, мы эффективно сотрудничаем с коллекторскими компаниями любой европейской страны, а сейчас расширяем сотрудничество с компаниями России. В последнее время растет количество предложений о сотрудничестве с компаниями из Китая.
– Кто может работать коллектором? Необходимо ли для этого специальное образование?
– Ассоциация руководствуется кодексом поведения, который предусматривает требования к коллектору. Как правило, у коллекторов есть высшее образование, это юристы или экономисты, но это не суть важно. Коллектор должен быть хорошим психологом, должен уметь убедить дебитора в том, какие риски ведут за собой санкции за неуплату, должен наладить ситуацию мирным путем, без обращения в судебную инстанцию. Если должник соглашается сотрудничать с коллектором, последний предлагает эффективные пути выхода из сложившейся ситуации, такие как график реешалонирования, возможность реструктуризации кредита или даже рекредитования, таким образом, коллекторские компании рекредитуют дебитора, выплачивая задолженности кредитору. Коллекторские компании начинают практиковать и услуги по представлению в суде. Но, в первую очередь, коллекторские компании пытаются мирно решить ситуацию до обращения в суд. В основном 60-70% дел решаются, не доходя до суда, что несомненно радует. Благодаря этому многие кредиторы обращаются сначала к коллекторам.
– Сколько времени длится решение одного дела?
– В зависимости от его сложности, сотрудничества должника, возможностей коллекторской компании, над одним делом может работать не один коллектор. Если дебитор не идет на сотрудничество, тогда приходится обращаться в суд, что ведет к дополнительным затратам, государственным пошлинам, новым штрафам и потерям времени должника. Дебитор должен знать, что несмотря на то, что контрактом не предусмотрена пеня, закон разрешает коллектору снять процент и пеню, которые достигают 16% от суммы кредита.
– Бывают ли случаи, когда должники нападают на коллекторов?
– Иногда кредиторы посылают работников домой к должнику, что является большой ошибкой, так как взыскание долгов это искусство беспокоить клиента. Каждый должник имеет определенный психологический портрет, который коллекторы изучают до встречи с ним. А именно изучается профессия, темперамент, тип поведения, структура и генезис долга. Это позволяет коллекторам соответственно вести себя. Конечно, мы не можем стопроцентно предсказать поведение должника. Поэтому психологи обучают коллекторов, как избегать конфликтных ситуаций и находить общий язык с должником в целях решения финансовой проблемы.
– Что делать с должниками, которые хотят погасить задолженности, но не имеют для этого средств, например, безработными, больными людьми и т.д.?
– Если должниками являются безработные, инвалиды или неплатежеспособные люди, мы прибегаем к различным методам, таким как реешелонирование или реструктуризация кредита или даже понижение пени. Мы тоже люди и понимаем, что должники оказались заложниками ситуации, которую мы можем урегулировать. 70% должников попадают в подобные ситуации из-за незнания законов и непонимания всех аспектов подписываемых договоров или взятых кредитов. Человек может попасть в черный список должников даже за 100 лей. Поэтому задолженности нужно не игнорировать, а обсуждать с кредиторами. Среди наших клиентов есть и библиотеки, которым мы помагаем возвращать ценные книги стоимостью до нескольких тысяч евро.
– Дорого ли обходятся услуги коллекторских компаний?
– Стоимость услуг коллекторских компаний варьирует в зависимости от давности задолженности (60-70% от суммы), в остальных случаях составляет 30-35%. Деньги не выплачиваются авансом, а только после возврата долга. Лишь если дело доходит до суда, тогда выплачиваются определенные пошлины, расходы на судебные процедуры. Чем больше число задолженностей, тем ниже процент, который получает коллектор, и наоборот, чем меньше количество собранных задолженностей, тем больший процент получает коллектор за свои услуги. В прошлом году были проданы задолженности в размере 2 млн евро на рынке РМ, который только начинает формироваться.
Беседовала Кристина МИРОН
